Les taux d’intérêt élevés sont toujours un problème pour les acheteurs potentiels : voici des conseils pour naviguer sur le marché immobilier

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Si vous envisagez d’acheter une maison ou de renouveler un prêt hypothécaire, vous portez sans aucun doute une attention particulière aux taux d’intérêt.

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Depuis janvier 2022, la Banque du Canada a hausse des taux d’intérêt d’un minimum de 0,25 à 4,5 %. Cela a été une course folle pour ceux qui cherchent à acheter; en train de regarder taux hypothécaires grimper à chaque augmentation de taux.

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Comme taux hypothécaires a grimpé, il a exercé une pression sur le marché canadien de l’habitation autrefois en ébullition. Les ventes de maisons ont chuté de 40 % de février 2022 à février 2023. Cependant, le Rapports de l’Association canadienne de l’immeuble (ACI) que les ventes recommencent à augmenter. Entre janvier et février, les ventes ont augmenté de 2,3 %, une augmentation alimentée par la région du Grand Toronto et le Grand Vancouver.

Si vous cherchez à acheter ce printemps, vous pourriez vous sentir dépassé par les taux d’intérêt élevés et la remontée des prix, en particulier sur des marchés concurrentiels comme Toronto ou Vancouver. C’est pourquoi nous avons parlé à deux agents immobiliers, qui nous ont offert leurs conseils d’experts sur la façon de naviguer dans ce nouvel environnement immobilier.

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Pourquoi les taux d’intérêt sont importants

La Banque est dans une lutte contre l’inflation. L’indice des prix à la consommation s’est établi à 5,2 % en février, bien au-dessus de l’objectif de 2 % de la Banque. Cette lutte se poursuit également au sud de la frontière, où la Réserve fédérale américaine vient de relever les taux d’intérêt d’un quart de point — et a indiqué que d’autres hausses sont un forte possibilité

L’économie canadienne étant étroitement liée à celle de nos voisins du Sud, la BdC pourrait devoir encore augmenter ses taux d’intérêt.

« Nous devons nous assurer qu’il n’y a pas trop de divergence dans nos politiques de taux d’intérêt ou nos taux de référence », a déclaré Adil Dinani, agent immobilier de Royal LePage West à Vancouver.

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« Si nous ne suivons pas les États-Unis, notre dollar en souffre », a déclaré Tom Storey, un représentant des ventes chez Royal LePage Signature Realty à Toronto.

Lien entre les prix de l’immobilier et les taux d’intérêt

Dinani voit le maintien des taux d’intérêt par la Banque du Canada comme un signe positif pour le marché de l’habitation.

Il note que, historiquement, il y a eu une relation inverse entre les taux d’intérêt de la Banque du Canada et les prix des maisons. À mesure que le taux d’escompte augmente, les prix des maisons baissent. Cela semble être vrai jusqu’à présent.

Selon l’Association canadienne de l’immeuble, le prix de référence d’une maison individuelle à Vancouver était de 1 813 100 $ en février, soit une baisse de 12 % par rapport à l’année précédente. Pendant ce temps, Toronto a connu une baisse de 17,9 %, le prix moyen des maisons se situant à 1 095 617 $ en février 2023.

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C’est encore beaucoup plus que le prix moyen national des maisons de 662 437 $, soit une baisse de 18,9 % par rapport à l’année précédente.

Pourquoi les taux d’intérêt élevés n’ont-ils pas fait baisser les prix plus substantiellement sur ces marchés ?

« Si vous regardez l’inventaire actif à Toronto », a déclaré Storey, « à l’heure actuelle, pour les propriétés disponibles, il est loin de ce qu’il était en 2008. » Cette année-là, les inscriptions ont augmenté de 25 000tandis que l’inventaire actif est désormais plus proche de 14 000.

Bien que les taux d’intérêt plus élevés ralentissent le boom, cette forte demande et le manque d’offre continuent de faire grimper les prix des maisons, rendant les logements inabordables dans certaines régions.

Au quatrième trimestre 2022, le indice d’accessibilité au logement a montré une légère baisse; d’un peu plus de 10 % à un peu moins. Pendant ce temps, le Sondage de l’abordabilité du logement de la Banque Nationale du Canada démontre qu’à Vancouver et à Toronto, les maisons ne sont toujours pas abordables.

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À Vancouver, le versement hypothécaire mensuel sur les prix médians des maisons pour les non-condominiums était de 120% du revenu médian pour le T2 2022, tandis que Toronto était d’environ 96%.

Et il ne semble pas que Toronto devienne bientôt plus abordable.

La Chambre immobilière régionale de Toronto (TRREB) anticipe que le prix de vente moyen des maisons passera à 1 140 000 $. Cela indique que, malgré une baisse de prix de 4 % par rapport à 2022 dans son ensemble, le marché de Toronto a une forte demande.

Acheter une maison

Storey reconnaît que les taux hypothécaires d’aujourd’hui compliquent l’accès au marché pour les acheteurs d’une première maison.

Alors, que pouvez-vous faire si vous cherchez à acheter votre première maison ?

Bien que vous puissiez être approuvé pour une hypothèque substantielle, Storey souligne qu’il n’y a aucune raison pour que vous preniez l’intégralité du prêt qui vous est proposé. Si vous êtes approuvé pour une hypothèque d’un million de dollars, cela ne signifie pas que vous devez acheter une maison d’un million de dollars.

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Dinani et Storey pensent tous deux qu’il est essentiel de vous auditer et de vérifier vos finances avant de vous lancer sur le marché du logement.

En ce qui concerne les tarifs, Storey dit que la plupart des gens qui achètent une maison prévoient y vivre pendant les cinq prochaines années.

« Si vous pensez que les taux vont se maintenir puis baisser l’année prochaine, vous pouvez envisager un taux variable, mais vous prenez un pari là-dessus. »

Renouvellement de votre hypothèque

Si vous vendez votre maison d’ici un an environ, Storey a déclaré qu’il valait la peine d’envisager une prêt hypothécaire à taux variable au moment du renouvellement. Même si les prêts hypothécaires à taux variable imposent actuellement des taux plus élevés que ceux à taux fixe, Storey souligne que les pénalités en cas de rupture sont moins chères.

La pénalité pour rompre une hypothèque à taux variable est souvent d’environ trois mois d’intérêts, tandis que la rupture d’une hypothèque à taux fixe vous oblige à payer des frais supplémentaires, tels que la pénalité pour remboursement anticipé. Ceci est basé sur le temps qu’il reste à votre terme hypothécaire et peut s’élever à des milliers de dollars.

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Pouvez-vous passer le test de stress?

Si vous êtes déterminé à acheter ce printemps, vous ne devriez pas laisser une hypothèque élevée (mais gérable) vous dissuader d’acheter éventuellement une maison. Cependant, vous ne devriez pas vous engager si les versements hypothécaires entraînent des difficultés financières.

Le test de résistance hypothécaire permet aux acheteurs de maison de gérer des taux d’intérêt plus élevés. Ce critère garantit que les titulaires de prêts hypothécaires sont en mesure de payer un taux d’intérêt de 5,25 %, ou le taux actuel des acheteurs plus 2 %, selon le plus élevé.

Si vous approchez du renouvellement, il y a de fortes chances que vous ayez subi un test de résistance à 5,25 %. Avec la hausse des taux, vous serez désormais testé autour de sept pour cent.

Que vous cherchiez à acheter votre première maison ou que vous soyez sur le marché pour améliorer votre résidence actuelle, la clé est de savoir ce que vous pouvez vous permettre confortablement.

« Recherchez la meilleure opportunité sur le marché qui vous permettra de constituer des capitaux propres », a déclaré Dinani, « et éventuellement de passer au niveau supérieur. »

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.