FP Answers : Quelles sont les prochaines étapes pour épargner et investir après avoir remboursé la dette étudiante ?

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Par Julie Cazzin avec Janet Gray

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Q: Je suis un graphiste de 29 ans qui gagne 6 000 $ par mois après impôts. Cette année, j’ai remboursé ma dette de prêt étudiant de 30 000 $. J’ai 20 000 $ dans mon compte d’épargne libre d’impôt (CELI), mais je ne sais pas quoi en faire. Je planifie à long terme et dans 10 ans, j’aimerais travailler seulement deux jours par semaine pour pouvoir poursuivre mes loisirs. J’ai récemment commencé à lire sur l’investissement, mais je ne sais pas par où commencer. Pouvez-vous me donner de bons conseils en matière d’épargne et d’investissement? — Merlita

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Réponses PF: Merlita, avoir peu ou pas de dettes et quelques économies vous donne certainement plus d’options. Commençons par clarifier la différence entre épargner et investir.

Épargner, c’est protéger votre argent et le garder en sécurité afin qu’il ne perde pas de valeur. Ceci est généralement préférable pour une utilisation à court terme et / ou des fonds d’urgence, et fait avec des produits tels que des comptes d’épargne à intérêt élevé ou des certificats de placement garanti (CPG). Pour des objectifs à plus long terme et une utilisation future, vous voulez que votre argent travaille pour vous. Vous le faites en l’investissant.

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Commencez par clarifier vos objectifs, quels sont les travaux pour lesquels vous avez besoin de votre argent. C’est plus facile si vous regardez vos objectifs par tranches de temps : à court terme (moins de 12 mois), à moyen terme (un à cinq ans) et à long terme (six ans ou plus). Essayez de joindre une estimation des coûts et une date à chaque objectif. Cela facilitera la planification.

Quelques exemples d’objectifs pourraient être des vacances au cours de la prochaine année qui coûteront 1 200 $ (à court terme), l’achat d’une nouvelle voiture au cours des trois prochaines années qui coûtera 35 000 $ (à moyen terme) et un objectif de prendre sa retraite à 55 ans avec un revenu de retraite annuel de 60 000 $ (long terme).

Avec le coût futur connu, vous pouvez calculer combien économiser tout en vous rappelant de prendre en compte la croissance de l’investissement pour des objectifs à plus long terme. Par exemple, si vous avez besoin de 1 200 $ en 12 mois, le calcul est simple : vous devez économiser 100 $ chaque mois. Si vous épargnez pour une retraite dans 20 ou 30 ans, les calculs deviennent plus délicats car il y a de nombreux facteurs à prendre en compte, il est donc utile de parler à un planificateur financier.

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Vous pourriez avoir de nombreux objectifs avec des dates de début potentiellement différentes. Une fois que vous connaissez le montant nécessaire et le calendrier, vous êtes alors en mesure d’affiner la classe d’actifs (espèces, obligations ou actions/actions) nécessaire pour atteindre chaque objectif. Choisissez un investissement qui est le bon outil pour le travail.

Un objectif à long terme convient aux investissements à long terme, ce qui indique généralement des investissements en actions ou en actions. Un objectif à court terme ou plus immédiat convient à l’argent. Les objectifs à moyen terme conviennent mieux aux actifs à revenu, comme les CPG.

Notez que le décideur primordial est votre propre tolérance au risque. Certains appellent cela leur facteur « estomac ». Que vous dit votre estomac sur le risque que vous envisagez ? Quel risque pouvez-vous tolérer ? C’est une autre façon de demander combien de perte vous pouvez vous permettre avant que la chronologie de votre objectif ne soit atteinte.

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Avec un objectif à court terme, vous ne seriez pas en mesure de récupérer rapidement si votre argent perdait de la valeur avant d’avoir besoin de l’utiliser, mais s’il s’agissait d’un objectif à plus long terme, vous auriez le temps de récupérer et d’attendre que la valeur diminue. augmenter à nouveau progressivement.

Tout compte financier que vous ouvrez – qu’il s’agisse d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou d’un CELI – vous demande d’analyser votre tolérance au risque lors de la demande initiale, et généralement chaque année par la suite pour permettre des changements d’objectifs et d’échéanciers.

Merlita, vous envisagez un objectif à plus long terme, sur 10 ans. Les investissements à plus long terme tels que les actions – principalement sous la forme de fonds communs de placement et de fonds négociés en bourse (ETF) pour la plupart des petits investisseurs – sont plus adaptés à ces objectifs, de sorte que la croissance peut s’accumuler au fil du temps et augmenter le montant avec lequel vous avez commencé.

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Il est également sage de revoir et de réviser régulièrement vos objectifs, car des facteurs tels que les taux d’intérêt, l’économie, le revenu d’emploi et le mode de vie peuvent tous les influencer.

Essayez d’augmenter régulièrement votre montant de base. Configurez des cotisations automatiques qui correspondent à votre calendrier de paie. Ces contributions encouragent les investisseurs à déposer sur leur compte, que la valeur de leurs investissements soit à la hausse ou à la baisse. C’est ce qu’on appelle la moyenne d’achat. Vous obtiendrez un meilleur prix moyen pour vos investissements car vous achetez plus fréquemment et à des prix différents en raison de dates d’achat différentes plutôt que de les acheter tous en même temps à un prix unique.

Recherchez le niveau de service dont vous avez besoin de votre société d’investissement. Cela est généralement indiqué par le degré d’implication que vous souhaitez être. Certains investisseurs souhaitent gérer eux-mêmes leurs investissements à l’aide d’un compte de courtage de bricolage. Les frais sont peu élevés et vous effectuez vous-même toutes les transactions, les recherches et le suivi.

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D’autres investisseurs utilisent un conseiller numérique en ligne (également appelé robot-conseiller). Ils vous permettent de saisir vos informations et les données requises, et de choisir un produit suggéré par leurs algorithmes. Les frais sont un peu plus élevés, mais vous pouvez parler à leur centre d’appels si nécessaire.

Les investisseurs peuvent également travailler avec un conseiller en placement. Il y a des frais pour cela, soit un pourcentage de la valeur de votre portefeuille, soit des frais intégrés au produit de placement que vous achetez. Beaucoup d’entre eux offrent des services tels que des produits d’assurance, bancaires et hypothécaires.

Le point à retenir ici est de déterminer le niveau de conseil et d’implication que vous souhaitez concernant vos investissements, puis assurez-vous de faire vos recherches pour trouver la meilleure solution.

Janet Gray est une planificatrice financière certifiée qui ne donne que des conseils auprès de Money Coaches Canada à Ottawa.

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