Divorcer ? Voici comment préparer vos finances et protéger vos actifs

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Plus de 40 % des mariages au Canada se terminer par un divorcequi peut être une transition de vie chargée d’émotion puisque votre style de vie, votre logement et vos objectifs financiers peuvent tous être bouleversés, ce qui rend le processus de séparation des finances onéreux et exacerbé.

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Séparer les émotions des décisions financières critiques peut être difficile dans le meilleur des cas, mais c’est particulièrement compliqué lors d’un divorce. Travailler avec un conseiller patrimonial peut ajouter une perspective objective lors de la navigation dans votre découplage et peut vous aider à mieux planifier votre sécurité financière à l’avenir.

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Rassembler des ressources

Avant d’entamer le processus de divorce, considérez les biens communs et les dettes accumulés pendant le mariage qui devront être divisés pendant la séparation. Par exemple, si un couple a contracté une hypothèque pour acheter une maison conjugale, la valeur de la maison et la dette contractée pour acheter la propriété devront être partagées entre le couple, peu importe qui a payé.

D’autres considérations financières peuvent inclure l’appréciation des portefeuilles de placement, d’autres biens immobiliers, des actifs de retraite et de la valeur d’une entreprise. Selon la façon dont ils ont été traités pendant le mariage, les dons et les héritages peuvent également devoir être divisés.

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La division de l’art et des antiquités, les métaux précieux, la valeur de rachat des polices d’assurance et même les programmes de fidélité comme Air Miles sont parfois négligés et feront partie de votre patrimoine familial net.

Bien que ne figurant pas sur le bilan, d’autres considérations devraient inclure l’impact potentiel sur votre couverture d’assurance maladie si vous sortez d’un mariage et dépendiez de votre conjoint pour cette couverture.

Protéger votre patrimoine en cas de divorce

Bien que seulement huit pour cent des Canadiens affirment avoir signé des accords prénuptial en 2017, selon une enquête Ipsos, la tendance s’inverse, avec un nombre croissant de jeunes adultessurtout les femmes, demander des contrats de mariage pour couvrir la protection des biens, la pension alimentaire et le partage des biens en cas de divorce.

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Comme tout autre contrat, un accord prénuptial peut bénéficier aux couples en encourageant une communication précoce, en évitant potentiellement des litiges juridiques coûteux, en réduisant le stress et l’incertitude et en augmentant les chances d’une séparation nette des biens plus tard.

Bien que les contrats de mariage ne puissent pas tout couvrir, ils peuvent aider à simplifier le processus de divorce et à alléger certains des fardeaux financiers et émotionnels.

Si vous n’avez pas de contrat de mariage, tenir des registres complets des actifs que vous possédiez avant le mariage et séparer les dons et les héritages des biens matrimoniaux sont des moyens simples de protéger vos finances. Pour des méthodes plus sophistiquées de protection des actifs, l’assurance-vie, les sociétés et les fiducies peuvent également être utilisées.

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Certains couples peuvent renoncer complètement au mariage et choisir une union de fait pour réduire les risques financiers puisque la loi traite l’union libre différemment du mariage.

Par exemple, selon les lois spécifiques de la juridiction dans laquelle le couple réside, le partenaire qui a acheté la maison pourrait être considéré comme l’unique propriétaire de la propriété. Cependant, si l’autre partenaire a contribué à l’achat ou à l’entretien de la maison, comme payer des factures ou apporter des améliorations, il peut avoir droit à une partie de la valeur de la propriété lors de la séparation.

Aligner les responsabilités en matière de garde d’enfants

L’une des préoccupations les plus courantes des couples lors d’un divorce concerne leurs enfants, et il est essentiel de tenir compte de leur bien-être émotionnel et financier.

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La détermination des coûts de pension alimentaire pour enfants au Canada est principalement basée sur une formule et est calculée en tenant compte du revenu brut annuel de chaque partenaire, du nombre d’enfants dans la famille et des modalités de garde. D’autres considérations incluent le coût de la garde d’enfants et les dépenses extraordinaires telles que l’école privée et les activités parascolaires.

Le calcul des frais de pension alimentaire est plus complexe et tient compte d’un certain nombre de facteurs tels que la durée du mariage, l’âge des conjoints, le revenu brut, les besoins financiers de chaque conjoint, s’il y a des enfants et une pension alimentaire pour enfants, etc.

Un couple doit trouver des solutions qui conviennent le mieux à la situation de sa famille lors de la rédaction d’accords de séparation et de parentage, en gardant à l’esprit des facteurs tels que la protection du domicile familial pour leurs enfants, l’emplacement de leurs nouveaux domiciles et lieux de travail, les polices d’assurance pour les paiements de pension alimentaire et leur droits de garde et de visite.

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Passer d’un revenu familial à un revenu unique

Les changements financiers et de style de vie qui résultent du déménagement dans un ménage à revenu unique peuvent être accablants, mais travailler avec un conseiller patrimonial peut vous préparer à gérer les dépenses liées au processus, à prendre des décisions éclairées sur le partage des actifs et à concevoir un nouveau plan financier basé sur sur vos priorités révisées et vos objectifs de vie.

Qu’il s’agisse de fournir des recommandations pour les avocats ou les médiateurs, des listes de contrôle et des feuilles de calcul budgétaires, ou même des exemples d’accords parentaux et de séparation, les conseillers en patrimoine peuvent fournir des outils et des informations précieux nécessaires pour envisager vos prochaines étapes. Ils peuvent également travailler avec vos autres conseillers tels que des comptables pour examiner les impacts d’un divorce d’un point de vue fiscal.

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En plus de vous aider à résoudre vos problèmes financiers, un conseiller de confiance peut fournir un soutien émotionnel indispensable en ces temps tumultueux et guider les clients de manière réfléchie dans la bonne direction.

Cela peut signifier encourager un couple à assister à la médiation plutôt que de se lancer dans une bataille juridique coûteuse et fournir un soutien et des ressources aux enfants, y compris la budgétisation des conseils pour aider à soutenir la santé mentale de la famille pendant cette transition difficile.

En fin de compte, il est important de se rappeler que vous n’êtes pas seul dans ce processus et que plus vous vous appuyez sur les systèmes de soutien qui vous entourent, plus le fardeau sera léger.

Ida Khajadourian est gestionnaire de portefeuille et conseillère en placement chez Patrimoine Richardson. Cet article n’est pas destiné à fournir des conseils juridiques.

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