Les solutions de financement intégrées dans les marqueurs moins développés deviennent de plus en plus importantes alors que les plateformes cherchent à fournir diverses solutions financières aux personnes non bancarisées et mal desservies. Les fournisseurs d’infrastructures bancaires sont principalement responsables de la prolifération de ces solutions. Ils permettent aux entreprises telles que les opérateurs de téléphonie mobile, les plateformes de commerce électronique et les entreprises de logistique d’intégrer et d’activer des produits bancaires pour leurs clients.
Credable, un parvenu de cette catégorie qui fournit à ses clients la pile technologique, les capacités de notation et les partenaires bancaires, a levé un tour de table de 2,5 millions de dollars. Il fait suite au cycle de pré-amorçage de la plate-forme de financement intégré sécurisé début 2021 et dirigé par The Continent Venture Partners (TCVP).
En mai dernier, Credable a officiellement lancé deux produits : un produit de prêt à terme de 30 jours en partenariat avec Vodacom M-Pesa en Tanzanie et un produit de prêt à court terme pour Diamond Trust Bank au Kenya. Depuis lors, la fintech a permis plus de six produits pour diverses entreprises, des banques et des opérateurs de réseaux mobiles aux plateformes de commerce électronique et aux acteurs de la fintech sur trois marchés : la Tanzanie, le Kenya et l’Ouganda. Jusqu’à présent, plus de 1,2 million de personnes ont ouvert des comptes sur sa plateforme et plus de 200 000 clients (y compris des particuliers et des PME) ont utilisé ses produits bancaires. Il s’agit notamment de produits d’épargne, de prêts à terme, de découverts, de financements d’actifs et d’autres solutions de crédit. La plate-forme de Credable a aidé à décaisser 5 millions de dollars de prêts décaissés et a vu plus de 3 millions de dollars de dépôts dans ses produits d’épargne, selon une déclaration partagée par la startup.
Dans une interview accordée à TechCrunch, Nadeem Juma, le directeur général de la startup, a déclaré que la plateforme de financement embarqué, qui veut devenir « l’unité des marchés émergents », cherche à étendre ses offres aux grands marchés où l’environnement réglementaire est propice et les entreprises avec canaux rentables à travers la région MOANAP et l’Afrique de l’Ouest : le Pakistan et le Nigeria sont en tête de liste. Avec ce nouveau financement, Credable prévoit de lancer quatre autres produits cette année et de s’associer à des entreprises de ces pays.
« Le problème que nous essayons de résoudre est qu’une énorme population de clients sous-bancarisés a besoin de services bancaires pour améliorer leurs moyens de subsistance. Ils utilisent différents canaux qu’ils utilisent quotidiennement, comme l’argent mobile dirigé par les opérateurs de télécommunications, les plateformes de commerce électronique et les applications d’économie de concerts », a déclaré le PDG qui a fondé la startup avec Jad Abbas et Michael Tarimo. « Plutôt que d’essayer de créer un nouveau canal pour bancariser ces clients, nous visons à activer ces canaux via une offre B2B2C qui fournit aux clients les services bancaires dont ils ont besoin dans les canaux qu’ils utilisent déjà. »
Les fintechs offrant des services bancaires en tant que service aux États-Unis et en Europe, telles que Unit, Rapyd et Treasury Prime, ont atteint une échelle significative en raison des systèmes bancaires développés dont elles bénéficient sur leurs marchés. Leurs homologues, y compris des acteurs plus importants tels que Flutterwave, JUMO et Migo et des entreprises plus petites comme Maplerad, Bloc, OnePipe et Anchor, souhaitent reproduire cette croissance dans des systèmes bancaires moins avancés à travers l’Afrique et d’autres marchés émergents.
« Si vous pensez à un marché, comme les États-Unis, vous avez des banques et des entreprises qui ont déjà fait cela auparavant, et vous avez des entreprises qui connaissent très bien le modèle. C’est donc un voyage sans faille pour le mettre en place et le faire fonctionner », a expliqué le directeur financier Abbas, qui, avant de cofonder Credable, était directeur de la société de capital-investissement Actis. « Mais sur nos marchés, nous n’en sommes pas encore là parce que nous avons une grande population sous-bancarisée pour commencer. Et c’est ce que nous faisons, en développant cette capacité pour y arriver, ce qui implique aujourd’hui beaucoup de choses différentes sur lesquelles Credable prend l’initiative lors du lancement de nouveaux produits bancaires numériques.
Selon les dirigeants, ces capacités différencient Credable, basée à Dubaï, des autres plates-formes dans ce qui se transforme en un espace encombré. En plus de la pile technologique et des capacités alternatives de notation de crédit, Juma a déclaré que la startup « soutient » ses clients commerciaux à travers la conception, le développement et la gestion des produits et travaille avec eux pour s’assurer que le produit est pertinent pour leurs consommateurs finaux. Credable fournit également une solution de bout en bout sans exposition au risque de crédit en s’associant à des fournisseurs de bilan (généralement des institutions financières de niveau 2 qui ont du mal à accéder à de nouveaux clients parce qu’elles manquent de relations avec des entreprises axées sur la technologie.
La fintech de deux ans utilise un modèle de partage des revenus avec tous ses partenaires pour « les maintenir investis et créer des conditions de concurrence équitables ». Credable espère également remédier à une mauvaise pratique financière avec ce modèle : le microcrédit prédateur, qui consiste généralement à imposer des conditions de prêt injustes et trompeuses aux consommateurs finaux. Les mauvais acteurs, qui génèrent des revenus supplémentaires grâce à cette tactique, profitent du manque d’antécédents de crédit ou du peu ou pas d’accès au crédit sur les marchés émergents. La start-up fintech pense que son modèle de partage des revenus, au lieu du modèle habituel de coût par service, peut aider à réduire les tarifs autant que possible et à créer un accès à des capitaux abordables pour les consommateurs et les entreprises.
La société panafricaine de capital-risque en démarrage Ventures Platform a dirigé le cycle, qui a accueilli la participation de Launch Africa, MAGIC Fund, ACASIA Ventures, AAIC Investment, Adaverse/Emurgo Africa et d’autres investisseurs providentiels stratégiques. Le partenaire général de Ventures Platform, Dotun Olowoporoku, a déclaré que la société est convaincue que la plate-forme de Credable, qui permet aux entreprises de fournir des services financiers à des segments de marché auparavant exclus, créera un volant d’inertie qui alimente la croissance économique dans les marchés émergents.
« Alors que nous avons vu l’émergence des fintechs et de l’argent mobile sur le continent au cours des dix dernières années, les gens ont essayé de résoudre la question de l’inclusion financière, comment permettre à ces clients qui ne sont pas dans le secteur formel, avec crédit ou produits d’épargne », a déclaré Juma, qui, pendant la majeure partie de son expérience professionnelle, a travaillé dans la fintech et des entreprises offrant des solutions d’entreprise aux secteurs des télécommunications et de la banque. « Nous pensons que personne n’a vraiment compris cela parce qu’il faut fournir une solution de bout en bout et adopter une approche de partenariat avec les banques et les entreprises. Il existe une énorme opportunité de créer un impact à grande échelle grâce à un modèle qui aide à résoudre le problème à grande échelle, plutôt que de créer de nouveaux canaux et d’acquérir des clients individuellement.