Les appels se multiplient pour augmenter le plafond de l’assurance-dépôts au Canada à la suite de la crise des SVB

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Un groupe canadien de défense des aînés et au moins deux économistes estiment que la limite de l’assurance-dépôts dans ce pays devrait être augmentée à la suite de l’effondrement de la Silicon Valley Bank (SVB) basée en Californie, qui a été fermée par les autorités américaines après une ruée vers les banques. le prêteur de 200 milliards de dollars américains sans fonds suffisants pour survivre.

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Les dépôts bancaires canadiens sont actuellement garantis par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC), une société d’État fédérale créée en 1967. Mais le montant que les déposants peuvent récupérer en cas de fermeture de banque est limité à 100 000 $ par catégorie de dépôt, par institution financière. . Bien qu’il existe certaines différences dans le régime d’assurance au sud de la frontière, la limite américaine est de 250 000 $ US (ou environ 340 000 $), soit près de trois fois et demie la limite canadienne.

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Anthony Quinn, porte-parole de l’Association canadienne des individus retraités (CARP), a déclaré que la limite au Canada devait au moins doubler.

«Pour les épargnants plus âgés, les comptes FERR, par exemple, sont toujours plafonnés à 100 000 $ d’assurance, ce qui pourrait inclure des pensions forfaitaires, la conversion de leurs REER ou la valeur nette d’une maison vendue lors d’une réduction des effectifs. Une partie importante de leurs économies est probablement à risque avec un seuil de protection aussi bas de la SADC », a-t-il ajouté.

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La plupart des observateurs de l’industrie croient que le risque d’une faillite bancaire majeure au Canada est extrêmement faible, étant donné que le secteur est dominé par quelques grandes banques ayant des bases de dépôts diversifiées. Le modèle commercial de SVB, en revanche, se concentrait principalement sur les start-ups technologiques, une stratégie tout-en-un que certains ont blâmée pour sa chute.

Malgré tout, Amir Barnea, professeur agrégé de finance à HEC Montréal, estime que lorsque la SVB « la poussière se sera retombée », le Canada devra revoir sa limite d’assurance sur les dépôts.

« Ce chiffre a besoin d’une sérieuse mise à jour », a déclaré Barnea dans une interview le 13 mars, tout en faisant référence au chiffre de 100 000 $, fixé par la SADC en 2005.

« Il aurait dû être plus élevé de 42%, juste pour suivre l’inflation … cela n’a aucun sens », a-t-il ajouté.

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Interrogé sur les limites du plafond de 100 000 $, le porte-parole de la SADC, Mathieu Larocque, a déclaré que l’assurance-dépôts d’une seule institution pouvait atteindre 800 000 $, puisque la couverture peut atteindre 100 000 $ dans chacune de ses huit catégories de dépôts.

« La limite peut être beaucoup plus élevée si l’épargne est placée dans différentes catégories et dans différentes institutions membres », a-t-il déclaré dans un communiqué au Financial Post.

Les catégories auxquelles Larocque faisait référence sont : les dépôts détenus au même nom ; les dépôts conjoints qui sont détenus à plus d’un nom ; les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER); les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR); comptes d’épargne libres d’impôt (CELI); les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE); régimes enregistrés d’épargne-invalidité (REEI); et les dépôts détenus en fiducie.

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Le CELI a été ajouté en tant que catégorie distincte en 2009, tandis que le REEE et le REEI ont été ajoutés en 2022. Les catégories seront encore élargies pour inclure le premier compte d’épargne-logement en avril.

Cependant, la plupart des gens ont peu de chances de détenir ces huit comptes en même temps et sont plus susceptibles d’avoir des fonds concentrés dans des comptes d’épargne à plus long terme.

Quinn de CARP a déclaré qu’il n’était pas « pratique pour les déposants d’avoir à répartir leur argent » dans différents comptes pour assurer la couverture.

« Pourquoi devraient-ils le faire ? Si le CIDC assurera 500 000 $ répartis sur cinq comptes différents, pourquoi ne pas garantir la totalité du montant s’il est détenu sur un seul compte ? », a-t-il déclaré.

Lorsqu’on lui a demandé si la SADC avait l’intention d’augmenter la couverture, Larocque a répondu que la limite d’assurance était fixée dans la loi et que le ministère des Finances avait le pouvoir de l’examiner et de suggérer une augmentation au Parlement.

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Dans une déclaration envoyée au Financial Post, un responsable du ministère des Finances a déclaré que les mesures de protection actuellement en place étaient « rigoureuses » pour « s’assurer que le cadre d’assurance-dépôts continue de répondre aux principaux objectifs de protection de l’épargne des Canadiens, de sécurisation de la confiance et la confiance des déposants, et soutenir la stabilité du système financier canadien.

Selon Barnea, l’une des principales raisons pour lesquelles la limite n’est pas augmentée est que la SADC est « financée par les primes » des banques et que les banques « ne veulent pas payer » des primes plus élevées.

Olaf Weber, chercheur principal au Center for International Governance Innovation, a fait écho à l’appel de Barnea pour une augmentation de la limite.

Cependant, il a déclaré qu’en cas de « véritable urgence », il s’attendrait à ce que le gouvernement intervienne et veille à ce que les déposants récupèrent plus que le montant assuré.

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C’est ce qu’a fait le gouvernement américain le 12 mars, lorsque le département américain du Trésor, le conseil des gouverneurs du système de réserve fédérale et la Federal Deposit Insurance Corporation ont publié une déclaration conjointe faisant une «exception de risque systémique» pour SVB et une seconde a échoué prêteur, Signature Bank, qui verrait les déposants des deux institutions être indemnisés.

Alors qu’Ottawa pourrait intervenir de la même manière si une crise devait se dérouler dans ce pays, Quinn de CARP a déclaré que les règles actuelles laissent clairement les plus vulnérables exposés.

« Les personnes âgées qui décumulent et celles qui ne sont plus en mesure de travailler pour récupérer les économies perdues face à l’effondrement d’une banque, ce sont elles qui seront le plus touchées si une banque fait faillite », a-t-il déclaré.

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