La dette de carte de crédit canadienne a augmenté de 15 % au quatrième trimestre, les jeunes ressentent le pincement le plus dur : Equifax

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La dette canadienne sur les cartes de crédit a grimpé en flèche au cours des trois derniers mois de 2022 dans un contexte de hausse des taux d’intérêt et d’inflation obstinément élevée, les jeunes Canadiens en particulier comptant sur le crédit pour joindre les deux bouts.

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La dette de carte de crédit des Canadiens a augmenté de plus de 15 % par rapport à la même période un an plus tôt et a totalisé plus de 100 milliards de dollars pour la première fois, selon l’agence de surveillance du crédit Equifax.

La dette globale des consommateurs a augmenté au quatrième trimestre de 2022, avec une dette totale de 2,37 billions de dollars, en hausse de plus de 6% par rapport à la même période en 2021, a indiqué l’agence dans son dernier rapport trimestriel sur les tendances du crédit.

Equifax a déclaré que les effets de la hausse des taux d’intérêt ne se font pas encore pleinement sentir sur les propriétaires, car beaucoup n’ont pas encore renouvelé leur hypothèque, mais les jeunes Canadiens ressentent particulièrement le pincement de l’inflation.

Le stress financier des Canadiens est apparent dans les dernières données, en particulier pour les non-propriétaires, a déclaré Rebecca Oakes, vice-présidente de l’analyse avancée chez Equifax Canada.

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« Nous voyons des poches de stress financier commencer à apparaître », a-t-elle déclaré, notant que les insolvabilités et les paiements manqués sur les produits de crédit augmentent.

Alors que la dette hypothécaire représente les trois quarts de toutes les dettes des consommateurs et que le coût de cette dette a augmenté avec les hausses des taux d’intérêt, les consommateurs sont aux prises avec des dettes non hypothécaires telles que les cartes de crédit, a déclaré Equifax.

Les niveaux d’endettement non hypothécaire ont augmenté de 5,4 % au quatrième trimestre, mais pour la génération Y, cette dette a augmenté de 8,4 %.

La croissance de la dette non hypothécaire a été tirée par l’utilisation accrue du crédit et le recours aux cartes de crédit, a déclaré Equifax. Les consommateurs de moins de 35 ans ont vu le plus grand mouvement de la dette de carte de crédit, et plus de 1,4 million de nouvelles cartes ont été émises au cours du quatrième trimestre, un volume élevé qui, selon Equifax, a contribué à la hausse des soldes.

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Les personnes sans hypothèque ont tendance à être plus jeunes et/ou à avoir un revenu plus faible, ce qui explique probablement pourquoi elles sont davantage aux prises avec des dettes non hypothécaires telles que les dettes de carte de crédit, a déclaré Oakes.

«Ils commencent à lutter un peu. Et le défi est que l’inflation ne baisse pas assez vite », a-t-elle déclaré.

« Ils comptent davantage sur la carte de crédit et ils commencent peut-être à manquer un peu plus de paiements. »

Il y a également eu une augmentation du nombre de consommateurs disposant d’au moins un produit de crédit, en hausse de 3,2 % par rapport à l’année précédente et de 4,7 % par rapport au quatrième trimestre de 2019.

Equifax a attribué certaines de ces augmentations de la dette non hypothécaire à une augmentation du nombre d’immigrants et de réfugiés, et en grande partie au coût de la vie plus élevé.

Les consommateurs sans hypothèque ont connu la plus forte augmentation des paiements de dette manqués au quatrième trimestre, a déclaré Equifax. La proportion de consommateurs non hypothécaires qui ont manqué un paiement sur un produit de crédit au quatrième trimestre a augmenté de 11 % par rapport à l’année précédente, comparativement à 6 % pour les consommateurs ayant une hypothèque.

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Pendant ce temps, le taux de délinquance chez les 18 à 25 ans a augmenté de près de 31 % d’une année sur l’autre, comparativement à une augmentation de 17 % pour l’ensemble des consommateurs.

Même si les paiements par carte de crédit ont ralenti, l’utilisation des cartes de crédit est restée élevée, a déclaré Equifax, avec plus de 300 000 consommateurs supplémentaires utilisant leur carte et portant un solde sur celle-ci.

Le fait que les paiements diminuent alors que les soldes augmentent est « un signe avant-coureur », a déclaré Oakes.

Les propositions de consommateurs, quant à elles, ont augmenté de 26,4 % par rapport à l’année précédente, bien qu’elles soient toujours inférieures aux niveaux d’avant la pandémie, à l’exception des personnes âgées.

Les Canadiens qui détiennent des hypothèques commencent à ressentir le pincement, bien que pour certains, cela puisse être retardé jusqu’à ce qu’ils refinancent, a noté Equifax. L’agence a déclaré que le titulaire d’un prêt hypothécaire moyen payait 170 $ de plus par mois qu’avant la pandémie, et s’attend à ce que ce chiffre augmente encore à mesure que de plus en plus de prêts hypothécaires doivent être renouvelés.

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D’autres produits d’emprunt à taux variables, comme les marges de crédit sur valeur domiciliaire, ont vu les paiements mensuels minimaux augmenter de 24 % par rapport aux niveaux d’avant la pandémie.

Il y a un décalage sur l’effet des taux d’intérêt plus élevés sur les propriétaires, a déclaré Oakes, dont beaucoup n’ont pas encore renouvelé ou n’ont pas atteint leur taux de déclenchement. Mais elle s’attend à un changement en ce sens qu’entre 450 000 et 500 000 Canadiens renouvelleront ou refinanceront leur hypothèque en 2023, à des niveaux similaires à 2022.

« Il faut du temps pour que le plein impact des taux d’intérêt élevés se fasse sentir », a-t-elle déclaré.

Avec des taux d’intérêt très éloignés de ce qu’ils étaient un an plus tôt, il n’est peut-être pas surprenant que les nouveaux prêts hypothécaires (qui comprennent les renouvellements et les refinancements) aient diminué de près de 40 % d’une année sur l’autre. Cela a été particulièrement élevé dans des marchés comme Toronto et Vancouver.