Un nouvel outil d’épargne est sur le point d’arriver, et combiné avec le régime d’accession à la propriété, vous pouvez économiser une mise de fonds encore plus importante

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Lors de la création du Compte Épargne Logement Première Détaxe (FHSA) annoncé pour la première fois en 2022 budget, il a reçu beaucoup de battage médiatique. L’idée était que les résidents canadiens pouvaient contribuer jusqu’à 40 000 $ à leur FHSA, qui pourraient être utilisés plus tard pour aider à acheter leur première maison. Non seulement les cotisations seraient déductibles d’impôt, mais tout gain en capital serait exonéré d’impôt.

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Essentiellement, ce compte combinerait les avantages d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). C’était gagnant-gagnant pour ceux qui cherchaient à acheter leur première maison, et l’idée était que la FHSA rendrait le logement plus abordable pour les premiers acheteurs.

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Mais beaucoup de choses ont changé depuis le FHSA a été annoncé pour la première fois. Les taux d’intérêt ont augmenté, et le marché du logement s’est refroidi. Nous ne savons pas si le compte facilitera l’entrée sur le marché du logement, mais avec l’arrivée prévue de la FHSA en avril, il est temps de voir comment vous pouvez l’utiliser.

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Quelques ajustements mineurs ont été apportés à la FHSA depuis sa première annonce. Bien que ces changements soient minimes, ils peuvent avoir un impact majeur sur vos finances :

À l’origine, la limite annuelle de cotisation FHSA de 8 000 $ ne pouvait pas être reportée. Cependant, cela a changé, de sorte que toute cotisation inutilisée peut être reportée à l’année suivante.

Par exemple, si vous avez cotisé 5 000 $ à votre FHSA cette année, vous auriez 11 000 $ (le droit de cotisation annuel de 8 000 $ + 3 000 $ de droit de cotisation inutilisé) l’année prochaine. Il vous faudra encore au moins cinq ans pour atteindre le plafond de cotisation de 40 000 $, mais vous avez maintenant une certaine flexibilité.

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La possibilité de combiner vos deux Régime d’accession à la propriété (RAP) avec la FHSA est intéressant.

Avec le RAP, vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER en franchise d’impôt. C’est une excellente incitation pour les propriétaires potentiels, mais vous devez vous rembourser sur 15 ans, contrairement à la FHSA.

Lorsque la législation FHSA a été annoncée pour la première fois en août 2022, elle stipulait que vous deviez choisir entre les deux. Même si la FHSA était clairement le meilleur compte, elle ne serait probablement pas en mesure d’aider ceux qui cherchent à acheter bientôt, car il y a une limite sur les contributions annuelles.

Mais lorsque la législation a été adoptée en décembre, cette limitation n’était pas incluse. L’Agence du revenu du Canada a confirmé qu’un acheteur potentiel peut se retirer de son FHSA et de son REER avec le Régime d’accession à la propriété.

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Maintenant que vous pouvez utiliser les deux, cela donne plus d’options aux propriétaires. Toute personne cherchant à acheter dans un proche avenir pourrait utiliser son RAP et son FHSA pour maximiser son acompte. Alternativement, si vous avez déjà des économies dans votre REER, vous pouvez vous concentrer sur la contribution à votre FHSA. Lorsque vous serez prêt à acheter, vous aurez accès à jusqu’à 75 000 $ entre les deux comptes.

Différences FHSA et HBP

Étant donné que le choix entre le FHSA et le RAP, ou l’utilisation des deux, peut avoir un impact majeur sur l’achat de votre maison, vous voudrez vous familiariser rapidement avec les avantages de chacun.

Comment fonctionne la FHSA

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Comment fonctionne le RAP

Votre stratégie avance

Si votre objectif est d’acheter une maison, privilégier votre FHSA à votre REER est une bonne idée car cela vous donne des avantages fiscaux sur les cotisations et les retraits. Pour chaque dollar que vous cotisez, votre revenu imposable est réduit d’un montant égal. De plus, vous n’avez pas à vous soucier des remboursements.

Les personnes à revenu élevé voudront probablement se concentrer d’abord sur leur REER, car elles auront probablement plus d’espace de cotisation que le FHSA. À titre de référence, vos droits de cotisation à un REER correspondent à 18 % de votre revenu de l’année précédente, avec un plafond à 31 560 $ pour 2023 .

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Par exemple, si vous avez gagné 100 000 $ l’an dernier, vous auriez 18 000 $ dans votre espace de cotisation REER annuel. C’est nettement plus élevé que la limite FHSA de 8 000 $.

Cela dit, si vous avez les fonds disponibles, il serait utile de maximiser à la fois votre REER et votre FHSA, car cela réduira votre revenu imposable.

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Les acheteurs de maison ont besoin de toute l’aide possible

Les avantages fiscaux FHSA et REER sont formidables, mais ce n’est qu’une partie de l’équation.

Une fois que les FHSA seront disponibles, vous devrez voir ce que chaque institution financière offre. Certains peuvent offrir un simple compte d’épargne, tandis que d’autres peuvent vous permettre d’investir votre épargne dans une variété de produits de placement, tels que des fonds communs de placement, des actions et des fonds négociés en bourse.

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La plupart des acheteurs d’une première maison voudront généralement acheter une propriété bientôt. Cela signifie qu’ils voudront probablement garder leur argent en sécurité et éviter d’investir leur pécule dans des produits à haut risque. Même si les gains réalisés dans votre FHSA sont exonérés d’impôt, le potentiel de croissance serait limité puisque vous vous concentreriez probablement sur des investissements à faible risque tels que les certificats de placement garanti (CPG). Cela rend l’aspect retrait libre d’impôt de la FHSA moins attrayant.

De plus, même si les prix de l’immobilier à travers le pays se sont récemment refroidis, le coût moyen national d’une maison était 626 318 $ en décembre 2022. Dans les régions à coût élevé comme Toronto et Vancouver, le prix de vente moyen était 1 038 668 $ et 1 111 400 $, respectivement, en janvier 2023. Même si vous pouviez maximiser votre FHSA et profiter pleinement du RAP, vous pourriez même ne pas avoir assez pour un acompte dont vous avez besoin. Cependant, c’est toujours une option qui peut faciliter un peu l’ascension de la montagne vers l’accession à la propriété.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.