Les avantages et les inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé pour vous aider à rembourser vos dettes

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Par Sandra Fry

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Vous êtes à court d’épargne-retraite ? Vous avez beaucoup de dettes, mais vos revenus mensuels sont trop faibles pour vous permettre de payer ? Ou peut-être êtes-vous propriétaire de votre propre maison et souhaitez-vous accéder à la valeur nette. Si vous avez 55 ans ou plus, un prêt hypothécaire inversé peut sembler une option intéressante.

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Cependant, comme pour tout choix financier, il est important de bien peser le pour et le contre d’un prêt hypothécaire inversé avant de conclure un accord sur la valeur nette de votre future propriété.

Une hypothèque inversée est un prêt qui vous permet d’accéder à la valeur nette de votre résidence principale sans avoir à la vendre et sans avoir à effectuer de paiements jusqu’à ce que vous déménagiez, vendiez la maison ou que le dernier emprunteur décède. Deux prêteurs au Canada offrent des prêts hypothécaires inversés : la Banque HomeEquity offre le Régime canadien de revenu résidentiel (CHIP) tandis que la Banque Équitable offre des prêts hypothécaires inversés dans un nombre limité de villes.

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Une fois accordée, une hypothèque inversée peut fournir une somme d’argent forfaitaire unique, de petits montants continus pour compléter le revenu mensuel provenant d’autres sources, ou une combinaison des deux. Cela pourrait être un bon moyen pour les propriétaires âgés de vieillir chez eux s’ils n’ont pas le revenu nécessaire pour soutenir les paiements hypothécaires traditionnels ou la ligne de crédit sur valeur domiciliaire.

Le revenu tiré de l’accès à la valeur nette de votre maison n’est pas imposable, il n’aura donc aucune incidence sur votre Sécurité de la vieillesse (SV), votre Supplément de revenu garanti (SRG) ou toute autre prestation fondée sur le revenu. Vous pouvez également utiliser l’argent pour tout ce que vous désirez, comme un voyage, des rénovations, des remboursements de dettes non hypothécaires (par exemple, des cartes de crédit ou des prêts automobiles) ou des frais médicaux.

Si tout cela semble trop beau pour être vrai, c’est peut-être le cas.

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Il existe des critères de prêt qui pourraient rendre une hypothèque inversée moins accessible qu’une hypothèque traditionnelle. En plus de l’exigence d’âge de plus de 55 ans pour tous les emprunteurs, toutes les personnes inscrites sur le titre de propriété doivent être inscrites sur la demande. L’hypothèque inversée ne peut être que pour un maximum de 55 % de la valeur actuelle de votre maison et tous les prêts, marges de crédit ou hypothèques qui sont garantis par votre maison doivent être remboursés avant que l’hypothèque inversée ne soit accordée. Selon votre contrat de prêt, le prêteur peut vous permettre de rembourser ces dettes garanties avec le produit de l’hypothèque inversée. Vous devez également vous tenir au courant de l’entretien, de l’assurance et paiement de la taxe foncière.

Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux d’un prêt hypothécaire conventionnel, car le prêteur mise sur la valeur future de votre maison. En termes de coûts initiaux, vous devrez payer une évaluation, ainsi que des frais de candidature et des frais juridiques. Un prêteur peut exiger que vous obteniez des conseils juridiques indépendants avant d’accorder le prêt. Et une pénalité pour remboursement anticipé s’applique généralement si vous remboursez l’hypothèque au cours des trois à cinq premières années.

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Le plus grand risque d’un prêt hypothécaire inversé est que les intérêts s’accumulent et réduisent votre capital. Si vous comptez utiliser ce capital pour payer des frais médicaux ou vivre un jour dans un établissement de soins pour personnes âgées, le transmettre à vos héritiers ou laisser un héritage financier dans votre communauté, il pourrait rester beaucoup moins d’argent que vous n’en avez besoin. selon les conditions du marché au moment de la vente de votre maison.

Conserver votre maison et la louer n’est pas non plus possible une fois qu’une hypothèque inversée a été enregistrée contre elle. Et après le décès du propriétaire final, la succession pourrait devoir rembourser l’hypothèque inversée avant que la succession ne soit réglée.

Si vous ou un ami ou un parent plus âgé éprouvez des difficultés et envisagez un prêt hypothécaire inversé, il est important de considérer toutes vos options avant de vous engager. Vérifiez si une hypothèque conventionnelle ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire est faisable. Si l’objectif est de générer des revenus avec la maison, rencontrez un fiscaliste pour comprendre ce que cela signifie pour votre situation financière globale.

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Si l’entretien de la maison est devenu inabordable ou ingérable, la vendre et la réduction des effectifs pourrait être une option. Je fais souvent remarquer aux personnes âgées qui croient qu’elles ne peuvent pas se permettre de vivre ailleurs que la location peut être une option rentable parce que leur hypothèque est remboursée. L’argent qu’ils obtiennent de la vente de leur maison peut être investi et/ou utilisé pour financer les frais de subsistance ailleurs. Il y a des implications fiscales avec les revenus de placement, alors demandez des conseils avisés avant de choisir cette option.

En raison des inconvénients potentiels d’un prêt hypothécaire inversé, il vaut la peine de discuter de toutes les options avec vos proches et les professionnels appropriés pendant que vous êtes en bonne santé et sain d’esprit. UN conseiller en crédit à but non lucratif peut vous aider à vous orienter dans la bonne direction si vous ne savez pas par où commencer.

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Soyez prudent avant de conclure un accord pour grignoter la valeur nette de votre maison. Vos proches peuvent même être en mesure de vous aider à protéger votre capital pendant qu’ils partagent les coûts, en reprenant la propriété à un moment qui leur est avantageux. Votre maison pourrait alors vraiment prêter main-forte.

Sandra Fry est conseillère en crédit à Winnipeg à la Credit Counselling Society, un organisme sans but lucratif qui aide les Canadiens à gérer leurs dettes depuis plus de 26 ans.

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