FP Answers : L’assurance vie entière est-elle un bon investissement ? Si oui, dans quelles circonstances ?

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Par Julie Cazzin et Allan Norman

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Q: « Ma femme et moi avons 50 ans et deux enfants. Le revenu de notre ménage est d’environ 200 000 $ par an, réparti également entre ma femme et moi. J’aimerais laisser un héritage important à mes deux enfants. Est-ce toujours une bonne idée d’acheter une police d’assurance-vie entière comme véhicule d’investissement ? Pourquoi ou pourquoi pas? Et sinon, quelle serait la meilleure option ? — Alexandre

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Réponses PF: L’assurance-vie entière peut être un produit controversé, mais ses deux principales caractéristiques, une croissance à l’abri de l’impôt et une prestation de décès non imposable, en valent la peine d’être envisagée lorsque vous faites de la planification successorale ou lorsque vous cherchez un autre abri fiscal après avoir maximisé votre les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI).

L’intégration d’une assurance vie entière dans un plan est unique pour chacun et il existe de nombreuses façons de tirer parti de la valeur d’une police, mais c’est un sujet pour un article différent. Vos questions ici sont de savoir si l’assurance vie entière est un bon investissement et quelles sont les alternatives si vous souhaitez laisser un héritage important à vos enfants ?

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Dans le tableau ci-joint, j’ai résumé les projections d’une police d’assurance vie entière conjointe dernier décès de 1 million de dollars avec une prime mensuelle de 1 850 $. Avec votre intérêt exprimé pour l’héritage, concentrez-vous sur les chiffres de la colonne des prestations de décès. Notez que plus vous vivez longtemps, plus le rendement projeté est faible.

À l’âge de 40 ans, ou lorsque vous et votre femme atteignez l’âge de 90 ans, la police d’assurance vie entière devrait vous donner un rendement annuel moyen après impôt de 4,8 %. Gardez à l’esprit que ce n’est pas garanti. Les valeurs et les rendements projetés seront différents, mais les résultats indiqués sont basés sur les taux actuels.

En comparaison, les taux actuels des certificats de placement garanti (CPG) de cinq ans se situent à 5 %. Oubliant un instant les impôts, investir la prime mensuelle de 1 850 $ dans un CPG sur 40 ans passera à 2 755 651 $. Si vous tenez compte d’un taux d’imposition marginal de 40 %, l’investissement en CPG n’atteindrait que 1 701 891 $, soit environ 1 million de dollars de moins que l’assurance. Cela fait-il de l’assurance vie entière un bon investissement ?

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Les investisseurs conservateurs, ou GIC, peuvent considérer l’assurance comme un bon investissement, contrairement aux investisseurs agressifs en actions. Les investisseurs en actions ont la possibilité d’essayer d’améliorer leurs rendements sur toute leur vie en établissant une ligne de crédit sur la valeur de rachat de la police une fois qu’elle atteint environ 50 000 $ et en investissant l’argent emprunté dans le marché boursier.

Parfois, il n’y a pas d’alternative à la vie entière à des fins d’héritage, ou il faut du temps pour créer une alternative. Quelle assurance, temporaire ou vie entière, excelle à fournir une valeur de succession immédiate – ou valeur d’héritage – pour vos enfants. Je ne connais aucune alternative qui puisse le faire.

Vous pouvez créer des alternatives à l’assurance vie entière si vous avez le temps et la capacité d’économiser et d’investir de l’argent. Ces alternatives combinent une assurance temporaire avec des stratégies d’investissement et/ou de réduction de la dette. Une assurance temporaire est mise en place pour fournir la valeur immobilière immédiate et vous faire gagner du temps pour faire croître vos investissements au point où l’assurance n’est plus nécessaire.

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Le meilleur investissement aux fins de planification successorale est probablement le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), qui offre une croissance libre d’impôt, évite l’homologation avec un bénéficiaire désigné et est transmis à vos enfants essentiellement libre d’impôt. La valeur nette de votre résidence principale est un autre abri fiscal formidable qui peut être transmis à vos enfants moins les frais d’homologation provinciaux.

Il y a toujours un risque lors de la création d’alternatives qu’en combinant le terme et la stratégie d’investissement, vous n’économisez pas assez, vous dépenserez votre argent vous-mêmes, les marchés peuvent s’effondrer le jour de votre décès, vous avez un nouveau conjoint plus tard dans la vie, etc. . L’assurance est appelée assurance pour une raison.

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Une autre alternative à envisager est de donner de l’argent à vos enfants avant votre décès. Vous pouvez ajouter de l’argent à leurs régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), CELI, régimes enregistrés d’épargne-études (REEE), hypothèques ou simplement les emmener en vacances en famille.

Décidez ce qui est important pour vous de laisser de l’argent à vos enfants à votre décès. Quels avantages retireriez-vous, à vous et à vos enfants, si vous leur donniez de l’argent plus tôt dans leur vie ?

L’assurance vie entière peut également être utilisée comme véhicule de placement pour créer et maintenir la valeur d’une succession. Mais je trouve que ses avantages fiscaux le rendent plus souvent plus utile une fois qu’un grand patrimoine a été créé grâce à l’investissement, à de multiples propriétés immobilières, au succès de l’entreprise, à l’agriculture et à d’autres investissements. Si vous avez une succession importante ou compliquée, il vaut la peine de jeter un coup d’œil à l’assurance.

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Allan Norman fournit des services de planification financière certifiés payants par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. Allan est également inscrit en tant que conseiller en placement auprès d’Aligned Capital Partners Inc. Il peut être joint au www.atlantisfinancial.ca ou [email protected]. Ce commentaire est fourni comme une source d’information générale et n’est pas destiné à être un conseil d’investissement personnalisé.

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