FP Answers : Notre plan d’investissement conservateur est-il vraiment le bon pour nous ?

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De Julie Cazzin avec Allan Norman

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Q: J’ai 71 ans et je touche le Régime de pensions du Canada (RPC), la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Supplément de revenu garanti (SRG). Mon mari Dave a 61 ans et touche une pension d’invalidité du RPC qui sera remplacée par le RPC ordinaire à 65 ans. Les paiements ne seront alors probablement que de 1 800 $ par année. J’ai 550 000 $ dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ainsi que 40 000 $ dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), tandis que Dave a 70 000 $ dans un REER et 40 000 $ dans un CELI. Ensemble, nous possédons notre maison en rangée à Calgary et n’avons pas d’hypothèque.

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J’ai transféré tous mes placements REER dans un compte du marché monétaire sur un compte de courtage en ligne il y a cinq ans parce que je craignais un krach boursier et je semble avoir besoin d’aide pour revenir sur le marché. J’aimerais investir dans un portefeuille indiciel de base composé à 60 % d’actions et à 40 % d’obligations dans des fonds négociés en bourse (FNB) et retirer 4 % par an, comme le conseillent de nombreux experts. Cela vous semble-t-il un bon plan d’investissement prudent ? — Monique

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Réponses PF : Monica, dans votre quête pour économiser de l’argent en investissant via un courtier en ligne, je crains que vous n’ayez perdu quelque chose d’encore plus précieux : du temps. C’est le moment où vous et Dave auriez pu faire plus de choses que vous aimez, mais vous ne l’avez pas fait. Maintenant, le temps s’est écoulé, tout comme les cinq prochaines années passeront si vous ne faites rien aujourd’hui. Je vais vous aider à comprendre la vérité sur votre argent et ce qui est possible pour vous et Dave dans le temps qu’il vous reste avec vos ressources actuelles et futures.

Une fois que vous savez ce qui est possible, vous pouvez commencer à réfléchir et à identifier le style de vie que vous voulez vraiment. Ensuite, vous pouvez prendre ces connaissances et les utiliser pour répondre à vos questions sur le portefeuille passif, la répartition appropriée et la règle de retrait de quatre pour cent, ce qui, pour moi, n’a pas de sens. C’est une justification utilisée pour éviter de faire le dur labeur d’une bonne planification du mode de vie.

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J’ai l’impression que vous êtes très doué pour gérer votre argent et étirer un dollar, mais à quel prix pour votre style de vie ? Il est temps de découvrir la vérité sur votre argent et pour ce faire, je vais faire quelques hypothèses. La valeur de votre maison est de 500 000 $ et s’apprécie de 3 % par année, la croissance des investissements est de 5 % et l’inflation reviendra à 2 %. Nous supposerons également que vous vivez tous les deux jusqu’à 90 ans et que vous souhaitez améliorer votre style de vie.

Vous avez 700 000 $ en placements, une maison et vous vivez avec environ 40 000 $ par année avant impôt. Quelle est votre raison de ne pas dépenser plus ? Qu’est-ce que tu attends? Attendez-vous d’avoir 81 ans ?

L’année prochaine, les retraits minimaux du fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) commenceront et ce sera aussi la dernière année où vous recevrez le SRG. Votre revenu annuel avant impôt passera de 40 000 $ à environ 65 000 $ et y restera jusqu’à ce que Dave décède 10 ans après vous, à 90 ans.

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Décider de réinvestir ce revenu supplémentaire, tout en conservant votre style de vie actuel, signifie laisser à quelqu’un environ 3,2 millions de dollars lorsque vous passerez tous les deux. Est-ce votre intention? Améliorer votre style de vie et dépenser le revenu supplémentaire du FERR signifie laisser à quelqu’un 1,8 million de dollars lorsque vous passerez tous les deux.

C’est à vous, Monique. Comment voulez-vous utiliser votre argent ? Y a-t-il des choses supplémentaires que vous et Dave voulez faire pendant que vous en êtes capable et dans le temps qu’il vous reste ?

En utilisant cette approche pour formuler une stratégie de retrait, vous profiterez davantage de la vie qu’en appliquant simplement la règle de retrait de quatre pour cent, mais cela demande plus de travail. Vous devez être prêt à découvrir la vérité sur votre argent et vous devez surveiller votre trajectoire de descente chaque année.

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Connaître les désirs de votre style de vie mènera à des décisions d’allocation d’actifs appropriées. La répartition du portefeuille 60/40 concerne davantage la gestion de la volatilité que celle du revenu. Par exemple, le besoin d’un revenu annuel de 30 000 $ peut signifier que vous ne détenez que 100 000 $ de liquidités et d’obligations dans votre portefeuille, ou 15 % de votre portefeuille total. Avec cette répartition, si les marchés s’effondrent, vous disposez d’une fenêtre de reprise de trois ans et d’un endroit relativement sûr pour retirer vos revenus pendant trois ans.

Prenez votre première décision d’allocation en fonction de vos besoins de revenus annuels, puis considérez votre confort face à la volatilité du marché. Plus vous êtes gêné par la volatilité, plus vous voudrez peut-être ajouter d’obligations ou même d’investissements alternatifs.

Quant à cette poussée sur les marchés, statistiquement, il vaut mieux investir tout son argent dans les marchés boursiers aujourd’hui, mais je sais que ce n’est pas toujours facile à faire. Envisagez d’investir votre argent au cours de l’année sur une base mensuelle. Si les marchés chutent, augmentez la taille de votre investissement.

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C’est étrange, mais beaucoup de gens, y compris les conseillers financiers, commencent d’abord par les investissements et remontent jusqu’à la planification financière. Si vous commencez d’abord par la planification de votre style de vie, suivie de la planification financière, puis des investissements, tout aura beaucoup plus de sens et vous pourrez prendre des décisions rapides et faciles en toute confiance.

Allan Norman fournit des services de planification financière certifiés sur honoraires uniquement par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. Allan est également inscrit en tant que conseiller en placement auprès d’Aligned Capital Partners Inc., membre de l’OCRCVM. On peut le joindre au www.atlantisfinancial.ca ou [email protected]. Ce commentaire est fourni comme une source d’information générale et n’est pas destiné à être un conseil d’investissement personnalisé.

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