Bien sûr, vous avez une assurance, mais, comme la plupart, ce n’est probablement pas suffisant

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Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.

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L’écart croissant entre les paiements d’assurance et les versements s’est aggravé au cours de la dernière décennie, et les Canadiens qui dépendent des avantages sociaux de l’employeur pourraient se retrouver à combler cet écart, surtout s’ils quittent leur emploi, selon les experts de l’industrie.

Selon le Fonds du Commonwealth, environ 67 % des Canadiens sont couverts par une assurance privée, mais 90 % de cette couverture est couverte par les avantages sociaux de l’employeur.

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« Si vous regardez la couverture d’assurance-vie collective, elle a généralement une couverture de base », a déclaré Daniel Walsh, vice-président principal et chef, Assurance et rentes individuelles chez BMO Assurance. « Lorsque l’emploi cesse ou lorsqu’ils quittent l’entreprise ou qu’ils prennent leur retraite, leur couverture sera potentiellement résiliée. »

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La couverture de l’employeur rapporte beaucoup plus que les Canadiens ne le pensent.

Le gouvernement canadien a dépensé plus de 308 milliards de dollars en soins de santé en 2021, selon l’Institut canadien d’information sur la santé, ce qui représente 12,7 % du produit intérieur brut. Pourtant, cela ne couvrait que 70 % des dépenses totales de santé, la couverture privée représentant le reste.

Mais les assureurs privés ont versé 92 % de l’assurance des régimes collectifs sous forme de prestations en 1991, et ce chiffre est tombé à 87 % en 2020, selon l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes, même au milieu de la pandémie de COVID-19.

« La meilleure approche pour les employés serait de travailler avec des conseillers en assurance qui seraient les mieux placés pour calculer leurs besoins d’assurance », a déclaré Walsh.

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Un conseiller en assurance peut vous aider à déterminer exactement ce dont vous avez besoin, ainsi que ce que vous pouvez vous permettre d’acheter auprès d’une assurance privée. Ils passeront également en revue vos garanties collectives pour voir ce pour quoi vous êtes couvert et où vous manquez de couverture.

La couverture est quelque chose que beaucoup de gens ne sauront pas qu’ils manquent jusqu’à ce qu’ils en aient besoin, a déclaré Kevin Dorse, porte-parole de l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes.

« Souvent, les gens présument qu’ils ont une couverture d’assurance publique ou privée alors qu’ils n’en ont pas », a-t-il déclaré. « C’est toujours une bonne idée de consulter vos régimes d’avantages sociaux existants pour savoir quelles exclusions ou limitations existent dans votre police. »

De plus, l’obtention d’une assurance n’est pas une chose ponctuelle. Dorse et Walsh recommandent tous deux de trouver un agent que vous pouvez visiter lors de chaque événement de la vie. La couverture dont vous n’aviez pas besoin lorsque vous viviez seul changera probablement une fois que vous vous mariez ou que vous avez des enfants.

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« Selon l’étape de votre vie, les besoins sont différents », a déclaré Walsh. « Si vous commencez à travailler et que vous n’avez pas de personnes à charge ni de responsabilités financières, le plus important est probablement l’assurance invalidité. Comme vous avez des personnes à charge, vous devez vous occuper très attentivement de votre couverture vie.

Il n’y a aucun frais pour rencontrer un conseiller, uniquement pour ce que vous achetez réellement. C’est pourquoi c’est une bonne idée de rechercher des références pour des conseillers en assurance, ceux qui peuvent parcourir vos avantages sociaux et identifier où vous avez simplement besoin de compléments, a déclaré Walsh, ainsi que résoudre les problèmes que vous pourriez rencontrer à l’avenir tels que invalidité.

« Cela peut les exposer à un risque financier », a-t-il déclaré. « Vous êtes couvert pendant les deux premières années, mais ensuite, la définition d’invalidité devient plus stricte. C’est pourquoi il peut être approprié pour les particuliers d’acheter des compléments d’assurance invalidité supplémentaire.

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Vous devrez envisager quelque chose de nouveau à chaque fois que vous traverserez une étape importante de votre vie : acheter une maison, avoir un enfant ou même déménager pour la première fois.

« Lorsque vous déménagez seul, vous risquez de perdre l’accès à la couverture de vos parents pour les ordonnances ou les visites chez le dentiste », a déclaré Dorse. « Après avoir quitté un emploi où vous bénéficiiez d’avantages sociaux, vous voudrez un régime individuel pour vous aider à payer les frais de santé non couverts par votre régime provincial.

Le système de santé canadien n’est peut-être pas parfait, mais il y a eu des améliorations au cours de la dernière décennie. En 2011, seulement 74 % des primes ont été payées par les assureurs, selon l’étude de l’Université de la Colombie-Britannique et de l’Université de Toronto. Cela s’était amélioré de 13 points de pourcentage d’ici 2020.

Pourtant, cela laisse aux Canadiens un vide à combler s’ils n’ont pas accès à une assurance collective privée, par exemple lorsque vous poursuivez des études supérieures, que vous travaillez à votre compte ou simplement entre deux emplois. Ce sont des moments que tout le monde peut vivre de temps en temps et auxquels il faut se préparer.

« Avoir un régime collectif est un bon début. Il couvrira les employés avec une couverture vie de base et une couverture invalidité de base », a déclaré Walsh. « Mais ce n’est qu’un début. Il faut trouver un conseiller pour analyser ce que l’on a et combler les lacunes.