Un couple de la Saskatchewan avec une valeur nette de 700 000 $ peut prendre une retraite anticipée grâce à des pensions solides comme le roc

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En Saskatchewan, un couple que nous appellerons Marie, 52 ans, et Stephen, 53 ans, aimeraient prendre leur retraite à l’âge de 60 ans. Leur date cible de retraite est 2028, mais le moment est fluide et dépend de comment et quand ils peuvent atteindre un revenu permanent de 70 000 $ après impôt. Ils ont un revenu brut annuel combiné actuel de 235 800 $ provenant de leurs emplois au sein du gouvernement fédéral et d’une grande entreprise, respectivement, et ils accumulent des économies de retraite tout en remboursant 198 000 $ de dettes. Ils doivent faire leurs calculs correctement pour un avenir financièrement sûr.

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Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Marie et Stephen.

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Le cœur de leur stratégie de retraite dépendra de leurs pensions de travail, note Moran. À 65 ans, Marie peut s’attendre à une pension gouvernementale entièrement indexée de 42 660 $ par année, tandis que Stephen touchera 37 000 $ par année sans indexation. Ils ont des ponts de 12 168 $ et 7 000 $, respectivement, jusqu’à l’âge de 65 ans lorsque les ponts disparaissent et sont remplacés par le RPC et la SV. Ils ont des REER : Stephen 220 000 $ et Marie 45 630 $. Marie a également 12 000 $ dans son CELI. Enfin, ils ont 20 000 $ en crypto-monnaie.

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Rembourser la dette

Ils ont des dettes qui doivent être payées, de préférence avant la retraite. Il y a une hypothèque de 185 000 $ sur leur maison avec un taux d’intérêt actuel de 3,2 % qui devrait augmenter avant qu’il ne soit remboursé dans 13 ans et un prêt automobile de 13 000 $ avec un taux d’intérêt de 4,7 %. Pour l’instant, le paiement hypothécaire de la maison est de 1 452 $ par mois, le prêt automobile de 800 $ par mois.

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Ils allouent actuellement 8 495 $ par mois, mais leurs coûts à la retraite devraient baisser lorsque leur prêt automobile et leurs versements hypothécaires ainsi que leurs cotisations à un REER de 1 100 $ et un paiement d’assurance-vie temporaire de 161 $ prendront fin. Cela réduira un total de 3 513 $ de dépenses, laissant 4 982 $ par mois ou 59 784 $ par année en dépenses de retraite estimées.

Pour générer les quelque 60 000 $ de revenu de retraite après impôt, ils auront besoin d’environ 70 000 $ avant fractionnement du revenu, divers crédits et impôt. L’hypothèque, due dans 13 ans, devrait être ajustée de manière à ce que la dette soit payée à leur retraite. L’accélération portera le paiement mensuel actuel de 1 452 $ à 2 537 $.

Une solution consiste à convertir certains actifs en espèces. S’ils vendent leur trésor de 20 000 $ en bitcoins et remboursent le prêt automobile de 13 000 $, il leur restera 7 000 $. Ils peuvent ensuite encaisser le CELI de 12 000 $ et appliquer le total de 19 000 $ au prêt hypothécaire, réduisant ainsi le solde de 185 000 $ à 166 000 $. Cela réduira le montant mensuel plus élevé dû d’environ 340 $ par mois à 2 197 $. Ils peuvent couvrir les paiements nets plus élevés de 745 $ en effectuant une réduction mensuelle de 300 $ sur les dépenses actuelles de 1 150 $ en nourriture et au restaurant et une réduction de 445 $ sur les 825 $ de dépenses de gym, de divertissement et de voyage. C’est important, mais ce serait temporaire.

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Retraites

Les deux recevront 13 539 $ en prestations du Régime de pensions du Canada à 65 ans, près du maximum de 15 043 $. Ils recevront également tous les deux la Sécurité de la vieillesse à 65 ans, soit actuellement 8 000 $ par année. C’est un total de 43 078 $ par année.

Viennent ensuite les retraites à prestations définies. Marie’s est indexé à 100 % sur l’inflation. Celle de Stephen n’est pas indexée. Stephen pourrait commuer la base de sa pension, environ 900 000 $, mais il devrait payer un impôt estimé à 44 % sur la hausse de revenu de 300 000 $ exposée à la pleine imposition. Cela équivaut à une facture de 132 000 $. Ses droits de cotisation REER inutilisés de 145 000 $ pourraient aider à reporter l’impôt. Le processus ne fonctionne comme prévu que si Stephen peut obtenir un rendement supérieur sur ce qui reste après impôt.

Leurs économies REER, 45 630 $ pour Marie et 220 000 $ pour Stephen, sont plus que suffisantes pour leurs besoins compte tenu de leurs solides pensions d’emploi, du RPC et de la SV. S’ils cessent de cotiser, leur solde combiné de 265 630 $, qui augmente de 3 % après inflation pendant les six années précédant leur retraite, deviendra 317 180 $ lorsque Stephen sera prêt à prendre sa retraite. Si cette somme continue d’augmenter de 3 % par rapport à l’inflation et est dépensée au cours des 32 années suivantes jusqu’à l’âge de 90 ans de Marie, elle fournira 15 103 $ par année jusqu’à épuisement.

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Revenus futurs

De la retraite de Stephen jusqu’à l’âge de 65 ans de Marie, lorsque les ponts de pension prennent fin et que le RPC et la SV commencent, leur revenu, en supposant que Stephen n’encaisse pas la valeur de sa pension actualisée, serait composé de 42 660 $ et de 37 000 $ de pensions de base, des ponts correspondants de 12 168 $ et 7 000 $ et 15 103 $ de revenus REER pour un total de 113 931 $.

Avec une répartition du revenu admissible et un impôt moyen de 20 %, ils auraient 91 145 $ par année ou 7 595 $ par mois à dépenser, bien au-dessus de leur objectif de 70 000 $ et des 60 000 $ dont ils auraient besoin pour couvrir des dépenses réduites.

Lorsque les deux auront 65 ans, ils auront des pensions de base de 42 660 $ et 37 000 $, des prestations du RPC de 13 539 $ chacun, deux prestations de la SV de 8 000 $ chacune et des prestations combinées de REER de 15 103 $. C’est un total de 137 841 $ avant impôt. Après fractionnement du revenu admissible et impôt moyen de 21 %, ils auraient 9 075 $ par mois à dépenser.

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La question de la mortalité doit être posée. Lorsque l’un ou l’autre des partenaires décède avant l’autre, même avec le fractionnement des pensions et des prestations de survivant de 50 % pour leurs pensions de travail, il y aura perte d’une prestation de la SV et de la quasi-totalité d’une prestation du RPC. Cela représente une perte totale de 21 539 $, plus la perte fractionnelle de la pension du défunt – environ 20 000 $, selon qui y va en premier. Sans fractionnement du revenu, le survivant paiera plus d’impôt.

Ils pourraient couvrir ce coût et ce risque en rachetant la rente de Stephen, en payant l’impôt initial élevé, puis en investissant le reste dans une combinaison de REER et de CRI. La commutation et un bon rendement des investissements compenseraient la baisse inévitable du pouvoir d’achat de la pension non indexée de Stephen, mais avec un coût initial élevé, comme indiqué. Cependant, le transfert et les investissements REER suivants pourraient financer des versements annuels supplémentaires pouvant atteindre 35 475 $ jusqu’à l’âge de 90 ans de Marie en supposant un rendement de 3 % après inflation. La commutation s’accompagne d’un coût élevé et ajoute un risque d’investissement, mais offre une protection potentielle contre l’inflation à l’avenir. Stephen devrait revoir la commutation avec un comptable ou un actuaire.

Étoiles de la retraite : Quatre **** sur cinq

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