Alors que la Banque du Canada augmente les taux, certains propriétaires verront leurs mensualités affectées
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La Banque du Canada a relevé ses taux d’intérêt de 2,25 % depuis mars. Alors que de nombreux propriétaires s’attendaient à ce que les taux augmentent, personne ne s’attendait à ce que les choses augmentent aussi rapidement.
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Ces hausses ont un impact majeur sur les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable puisque leur prêteur taux préférentiel augmentera souvent en phase avec le taux de la banque centrale. Cela signifie que les titulaires de prêts hypothécaires à taux variable avec un paiement fixe verront la partie des intérêts de leurs paiements augmenter. Pour ceux qui ont un prêt hypothécaire à taux fixe, rien ne change puisque vous auriez bloqué votre taux d’intérêt au moment de la signature de votre prêt hypothécaire.
Avec d’autres hausses de taux d’intérêt prévues d’ici la fin de l’année, de nombreux propriétaires atteindront probablement leur taux de déclenchement à moins qu’ils n’ajustent leurs paiements mensuels.
Qu’est-ce qu’un taux de déclenchement
Un taux de déclenchement est le niveau de taux d’intérêt auquel votre prêteur peut ajuster le montant de votre paiement, même s’il est normalement fixe. Le taux de déclenchement s’applique aux titulaires de prêts hypothécaires à taux variable qui suivent un calendrier de paiement fixe.
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Les prêts hypothécaires à taux variable ont des taux de déclenchement pour s’assurer que les propriétaires de maison accumulent toujours des capitaux propres avec leurs paiements, surtout lorsque les taux d’intérêt augmentent.
Avec un prêt hypothécaire à taux variable, le montant que vous payez est généralement fixe. Ce qui change, c’est le montant de votre paiement en intérêts. Ce taux d’intérêt sera affecté par celui de la banque centrale.
Parfois, les prêteurs regroupent les prêts hypothécaires à taux variable avec les prêts hypothécaires à taux variable, qui sont différents. Avec un prêt hypothécaire à taux variable, les versements eux-mêmes augmentent ou diminuent en raison de l’évolution des paiements d’intérêts. Avec un prêt hypothécaire à taux variable, comme un prêt hypothécaire à taux fixe, vous n’avez pas à vous soucier d’un taux de déclenchement.
Chaque prêteur a une formule différente pour calculer le taux de déclenchement. De manière générale, le taux de déclenchement est lorsque vos paiements d’intérêts dépassent vos paiements totaux.
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Disons que vous achetez une maison pour 625 000 $ et que vous avez une mise de fonds de 20 % (125 000 $). Votre hypothèque serait de 500 000 $.
Vous avez maintenant un prêt hypothécaire à paiement fixe et à taux variable en janvier de 1,5 %. Vous avez choisi une durée de cinq ans avec un tableau d’amortissement de 25 ans. Votre paiement total pour la durée de cinq ans serait de 119 915,14 $, dont 34 275,05 $ en intérêts. Votre paiement mensuel est de 1 998,59 $.
Les chiffres les plus importants dans ces scénarios sont le montant total du scénario un (119 915,14 $) et les intérêts du scénario deux (123 032,28 $).
Si cela devait arriver, votre paiement mensuel ne couvrirait même pas les intérêts dus. En théorie, votre intérêt serait différé. Même si vous payiez votre hypothèque, votre solde augmenterait puisque les intérêts que vous ne payez pas sont ajoutés au solde.
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C’est pourquoi un taux de déclenchement est en place pour les prêts hypothécaires à taux variable. Il s’agit de s’assurer que les propriétaires accumulent toujours des capitaux propres.
Comment votre taux de déclenchement est calculé
Chaque propriétaire ayant une hypothèque à taux variable aura un taux de déclenchement différent puisqu’il est basé sur le montant de votre hypothèque, le paiement mensuel et le taux d’intérêt.
Le moyen le plus rapide de déterminer votre taux de déclenchement consiste à examiner vos documents hypothécaires. Ce serait le contrat initial que vous avez signé. Votre taux de déclenchement sera clairement affiché, vous saurez donc quand attendre un appel de votre banque. Cela dit, le taux de déclenchement indiqué dans vos documents suppose que vous n’avez effectué aucun paiement anticipé. Chaque fois que vous effectuez un remboursement anticipé, il est appliqué directement à votre capital, de sorte que votre taux de déclenchement augmente.
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Pour un nombre plus précis, vous pouvez contacter votre prêteur hypothécaire. Ils seront en mesure de calculer votre taux de déclenchement actuel, de sorte que vous saurez de quelle marge de manœuvre vous disposez.
Une autre façon de calculer votre taux de déclenchement consiste à utiliser la formule suivante:
(Montant du paiement X # de paiements par an / Solde dû) X 100 = Taux de déclenchement en %.
Si vous avez un solde hypothécaire impayé de 500 000 $ avec des versements aux deux semaines (26 versements par année) de 1 100 $. Votre formule ressemblerait à ceci :
(1 100 $ X 26 / 500 000 $) X 100 = 5,72 %
Dans ce scénario, votre taux de déclenchement serait d’environ 5,72 %. N’oubliez pas que chaque prêteur utilise une formule légèrement différente pour calculer votre taux de déclenchement, vous devrez donc les contacter si vous voulez un nombre exact. Cependant, cette formule est un moyen fiable d’estimer rapidement la vôtre.
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Que se passe-t-il lorsque vous atteignez votre taux de déclenchement ?
Lorsque vous atteignez votre taux de déclenchement, votre prêteur vous contactera avec quelques options différentes, afin que vous n’ayez pas d’équité négative avec vos paiements. Généralement, vous aurez les choix suivants disponibles :
- Ajustez votre paiement – Votre paiement devra être modifié, donc au moins une partie de celui-ci ira vers votre principal. Par exemple, si vous étiez sur un plan d’amortissement de 20 ans lorsque vous avez atteint votre taux de déclenchement, votre institution financière peut vous conseiller de passer à un amortissement de 25 ans. C’est une bonne option pour ceux qui ont déjà la valeur nette de leur maison. Si vous êtes déjà à l’amortissement maximal autorisé, le prêteur devra augmenter votre paiement mensuel.
- Faire un prépaiement – Le déclencheur dépend du solde restant de votre prêt hypothécaire. Si vous effectuez un paiement forfaitaire, cela augmenterait votre taux de déclenchement. Alternativement, vous pouvez augmenter vos paiements mensuels, afin que plus d’argent aille vers votre principal. Cela dit, votre prêt hypothécaire a probablement des règles précises sur le nombre de versements supplémentaires que vous pouvez effectuer.
- Passer à une hypothèque à taux fixe – Votre prêteur peut vous permettre de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe sans pénalités. En faisant cela, vous serez bloqué aux taux actuels. Bien que cette stratégie puisse vous procurer la tranquillité d’esprit, elle pourrait vous coûter plus cher à long terme. De plus, vos mensualités augmenteraient.
- Rembourser votre hypothèque – Une dernière option que vous avez pour éviter votre taux de déclenchement est de rembourser le solde de votre prêt hypothécaire. Bien sûr, si vous vous inquiétez de votre taux de déclenchement, il y a de fortes chances que vous n’ayez pas assez d’argent pour acquitter votre prêt hypothécaire.
Essayez de ne pas stresser
Si vous êtes préoccupé par votre taux de déclenchement, parlez dès maintenant à votre prêteur de vos options. Alternativement, vous devrez peut-être apporter des changements à votre mode de vie. Réduire les dépenses ou reporter des dépenses importantes pourrait aider votre trésorerie.
Ceux qui ont de petites hypothèques ne seront pas aussi touchés par l’augmentation des taux d’intérêt puisqu’ils ont accumulé de la valeur nette dans leur maison. Ce sont les nouveaux propriétaires qui se sont efforcés d’entrer sur le marché qui ressentiront la pression.
Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.
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