FP Answers : Dois-je quitter mon emploi, prendre l’argent de ma retraite et l’investir moi-même ?

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Par Julie Cazzin avec Doug Robinson

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Q : Je travaille pour le gouvernement provincial de l’Ontario, j’ai 30 ans de service et j’aurai 55 ans l’an prochain. J’investis seul depuis plus de 20 ans et j’obtiens de bons rendements. J’envisage de prendre un rachat par rachat l’année prochaine et de l’investir de manière à pouvoir obtenir des paiements mensuels de mes comptes non enregistrés, un peu comme le ferait une pension. Est-ce une bonne idée? Ou devrais-je travailler encore trois ans et simplement toucher ma pleine pension — payée mensuellement à vie — à ce moment-là ? Quels sont les avantages et les inconvénients des deux ? — Merci Morty

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Réponses PF: Morty, c’est une bonne question que beaucoup de gens trouveront pertinente. Il y a de nombreux éléments à considérer, et chaque personne valorisera ces éléments différemment. Pour fournir un aperçu général et une réponse générale, j’ai résumé les facteurs les plus courants que vous devriez considérer et vers quel côté de la décision chacun penche le plus probablement. J’insisterai sur le fait que chaque situation est unique et que des circonstances particulières pourraient faire pencher la « coche » vers l’autre côté.

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Facteurs qui favorisent la prise de la valeur actualisée de votre rente maintenant

Mauvaise santé, mauvaises habitudes (tabagisme, etc.) ou tout facteur de risque réduisant l’espérance de vie. Pour les personnes en mauvaise santé, la valeur actualisée serait privilégiée. A l’inverse, une bonne santé et un historique de longévité familiale favorisent la prise de la pension garantie.

Maximiser la valeur potentielle de votre succession : Si vous (et un conjoint) décédez prématurément, il restera de l’argent dans votre succession. Mais si vous vivez plus longtemps et que les investissements s’épuisent, cette option serait pire.

Flexibilité des dépenses : Vous pouvez dépenser plus ou moins au cours d’une année donnée par rapport à une pension fixe.

Planification fiscale: Une plus grande flexibilité peut conduire à plus d’options, surtout si vous avez d’autres sources de revenus.

Risque de survie : À votre décès, tous les placements peuvent être transférés à un époux ou conjoint de fait, de sorte que 100 % du revenu continuera. Les pensions standard ne paient souvent que 66 % à un partenaire. Dans certains cas, vous pouvez choisir d’avoir des options de survivant à 100 % sur les pensions.

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Facteurs favorables au maintien de la rente mensuelle

Sécurité du revenu viager : Vos dépenses de base devraient toutes être couvertes par un revenu garanti. Le Régime de pensions du Canada, la Sécurité de la vieillesse et une pension d’entreprise sont de telles sources, alors assurez-vous qu’elles couvrent vos dépenses de base.

Risque d’inflation : En supposant que vous appartenez au Régime de retraite des employés municipaux de l’Ontario (OMERS), votre régime de retraite est indexé à l’inflation.

Risque d’investissement : Tous les risques sont assumés par la pension, donc les marchés d’investissement imparfaits ne sont pas votre problème.

Séquence de retours : Le risque que le marché baisse dans les premières années de la retraite et affecte la longévité de votre portefeuille est le risque le plus important auquel vous faites face si vous prenez la valeur actualisée.

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Risque fiscal : Une partie importante de votre valeur actualisée sera entièrement imposable. Vous perdez immédiatement toute croissance future sur le capital que vous payez en impôts.

Risque de solvabilité : Un régime de retraite soutenu par le gouvernement de l’Ontario est plus sûr que de nombreux régimes de retraite financés par des sociétés privées.

Morty, j’ai identifié la plupart des problèmes généraux que vous devez prendre en compte lorsque vous décidez quoi faire. Je vous encourage à travailler sur chaque point avec un conseiller compétent pour prendre une décision éclairée. Gardez simplement à l’esprit que la plupart des conseillers professionnels ont un conflit d’intérêts lorsqu’ils donnent des conseils sur ces questions puisque leur rémunération est liée aux actifs qu’ils gèrent.

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Néanmoins, la décision à laquelle vous devrez faire face sera l’une des décisions financières les plus importantes de votre vie, alors je vous encourage à obtenir de bons conseils pour votre retraite.

Les avantages de travailler trois ans de plus sont que cela augmentera vos années de service et vos revenus moyens. Ces deux facteurs augmenteront votre pension et soutiendront fortement une décision d’attendre et de toucher une pension.

Quant à l’investissement, je ferais confiance aux experts d’OMERS plutôt qu’aux retraités bricoleurs. C’est formidable que vous ayez obtenu de solides résultats au cours des 20 dernières années. Mais je parierai toujours sur les experts en matière de retraite au cours des 40 prochaines années, d’autant plus que la capacité d’un retraité à prendre des décisions d’investissement vitales change à mesure que son état de santé évolue.

N’oubliez pas non plus que vous perdrez probablement entre 10 % et 25 % de votre valeur actualisée en impôt sur le revenu immédiatement. Il vous faudra de bonnes raisons de préférer payer cet impôt plutôt que de travailler trois ans de plus et d’augmenter votre revenu de pension garanti.

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Avec ces détails à l’esprit, je me retrouve fortement à ne pas prendre le risque de choisir l’option de la valeur actualisée maintenant.

Doug Robinson est planificateur financier agréé et conseiller en patrimoine auprès de Veritable Wealth Advisory à Peterborough, en Ontario. Veritable Wealth Advisory est une société de planification financière et d’investissement à service complet qui emploie plusieurs planificateurs financiers et gestionnaires de portefeuille certifiés avec des bureaux à Burlington, Kingston et Peterborough.

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