Bienvenue à L’Échange ! Si vous l’avez reçu dans votre boîte de réception, merci de votre inscription et de votre vote de confiance. Si vous lisez ceci sous forme de publication sur notre site, inscrivez-vous ici afin que vous puissiez le recevoir directement à l’avenir. Chaque semaine, je vais jeter un œil aux nouvelles les plus chaudes de la fintech de la semaine précédente. Cela inclura tout, des cycles de financement aux tendances en passant par l’analyse d’un espace particulier et les prises de vue à chaud sur une entreprise ou un phénomène particulier. Il y a beaucoup d’actualités sur la fintech et c’est mon travail de rester au courant – et de donner un sens – afin que vous puissiez rester au courant. — Mary Ann
Les cotes de crédit existent depuis 1989, soit depuis plus de trois décennies. Ils sont également connus sous le nom de scores FICO; et FICO signifie Fair Isaac Corporation. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) décrit FICO comme « un pionnier » dans le développement d’une méthode de calcul des cotes de crédit basée sur les informations recueillies par les agences d’évaluation du crédit. De nombreuses institutions financières vantent depuis longtemps le score FICO comme un moyen équitable de déterminer la solvabilité d’une personne. Que vous puissiez ou non contracter un prêt immobilier et combien d’intérêts vous payez est basé sur votre score FICO. Plus il est élevé, meilleures sont vos chances.
Mais il y a un problème avec ce modèle. Il semble récompenser les personnes qui se portent déjà bien financièrement et pénaliser celles qui ne le font pas. Et le rejet des demandes de ces derniers pour des prêts immobiliers, automobiles ou autres peut sans doute perpétuer un cercle vicieux de ne pas pouvoir sortir de la pauvreté ou d’autres conditions. Par exemple, si vous ne pouvez pas obtenir un prêt pour acheter une voiture ou payer les taux d’intérêt, il peut être plus difficile pour vous de trouver un emploi.
Ces dernières années, un certain nombre de fintechs ont émergé pour tenter de remettre en question le modèle actuel. En mai, j’ai écrit sur Altro soutenu par Jay-Z, qui a levé 18 millions de dollars pour aider les gens à se créditer grâce à des formes de paiement récurrentes telles que les abonnements numériques à Netflix, Spotify et Hulu. Plus tôt cette année, Petal a annoncé avoir levé un financement de série D de 140 millions de dollars à une valorisation de 800 millions de dollars pour aider à renverser le système de crédit traditionnel «cassé». Fondée en 2016, Petal, basée à New York, propose deux produits de carte de crédit Visa destinés aux consommateurs mal desservis avec peu ou pas d’antécédents de crédit. La startup affirme que son objectif est d’aider les gens à « accumuler du crédit, pas de la dette ».
Et la semaine dernière, TechCrunch a rendu compte de deux autres entreprises qui souhaitent faire en sorte que l’obtention de crédit soit moins axée sur les scores et davantage sur le montant d’argent qu’un individu pourrait avoir à la banque. Tout d’abord, Anita Ramaswamy a écrit sur X1, qui vient de lever 25 millions de dollars de financement. X1 Card adopte une approche différente en souscrivant les clients en fonction de leurs revenus plutôt que de leurs cotes de crédit, ce qui, selon la société, lui permet de fixer des limites de crédit jusqu’à 5 fois plus élevées que les fournisseurs de cartes traditionnels. C’est une proposition attrayante pour toutes sortes de personnes qui ont des revenus stables mais de faibles cotes de crédit, comme les récents diplômés universitaires.
Puis, plus tard dans la semaine, TomoCredit a annoncé sa propre augmentation de capital – 22 millions de dollars de capitaux propres à une valorisation de 222 millions de dollars. Fondée par l’immigrante sud-coréenne Kristy Kim, la startup a également obtenu un financement par emprunt de 100 millions de dollars. Comme X1, TomoCredit ne s’appuie pas sur les scores FICO pour souscrire. Au lieu de cela, il applique un algorithme de souscription « propriétaire » (Tomo Score) pour identifier les « emprunteurs à fort potentiel » sans pointage de crédit. La carte TomoCredit ne nécessite aucune vérification de crédit, aucun dépôt, 0% APR et aucun frais. La fintech dit qu’elle offre aux titulaires de carte des limites de crédit allant jusqu’à 30 000 $ en fonction de leur trésorerie.
À cela, nous disons : qu’est-ce que la fintech si elle n’essaie pas de bouleverser le statu quo ? ?
Nouvelles hebdomadaires
Malgré un marché en baisse, la start-up de gestion des dépenses d’entreprise Ramp rapporte qu’il a plus que doublé son taux de revenus depuis le début de l’année. En mars, Ramp a confirmé avoir obtenu 550 millions de dollars de dettes et 200 millions de dollars de capitaux propres dans le cadre d’un nouveau financement qui a doublé sa valorisation à 8,1 milliards de dollars. Maintenant, l’entreprise ne voit pas seulement plus de clients SMB – une hypothèse logique étant donné que le plus grand concurrent de Ramp, Brex, a récemment annoncé qu’il cesserait en grande partie de servir les entreprises de cette catégorie. Selon le PDG et co-fondateur Eric Glyman, que j’ai interviewé, cela augmente à toutes les étapes de la maturité de l’entreprise.
Le boom du financement des fintech Au cours des dernières années, d’énormes quantités de capitaux ont afflué vers les soi-disant néobanques, des sociétés financières numériques offrant des services bancaires aux marchés – généraux et de niche. L’idée générale derrière la poussée était logique – de nombreuses banques traditionnelles sont IRL d’abord et numériques ensuite, et leur façon de faire concrète a engendré des coûts qui ont été répercutés sur les consommateurs. C’était une très bonne idée, franchement, et comme toute idée de ce genre, elle a attiré une foule de fondateurs et de bailleurs de fonds. Mais après une période de collecte de fonds épique et quelques sorties, le sentiment a apparemment changé contre le modèle. Combien de néobanques le marché pourrait-il vraiment supporter ? Si certains d’entre eux avaient disparu aussi niche dans leur travail pour segmenter plus finement le marché et affiner leurs produits ? En savoir plus sur Alex ici (abonnement requis).
Le PDG de Meta, Mark Zuckerberg, a annoncé que la société lance une nouvelle fonctionnalité « paiements en chat » sur Instagram. Avec cette nouvelle fonctionnalité, les utilisateurs peuvent acheter des produits auprès de petites entreprises et suivre les commandes via des messages directs sur Instagram aux États-Unis. Pour utiliser la nouvelle fonctionnalité, les utilisateurs peuvent commencer par envoyer un message direct à une petite entreprise qualifiée auprès de laquelle ils souhaitent acheter. Dans ce même fil de discussion, ils pourront ensuite payer, suivre leur commande et poser à l’entreprise des questions de suivi.
Malgré tous nos efforts, nous n’arrivons pas à nous éloigner des nouvelles de Better.com. Natasha Mascaren a expliqué comment la société de prêts hypothécaires numériques tente toujours de conclure son accord SPAC malgré tous les gros titres négatifs, les enquêtes et les poursuites judiciaires entourant Better et / ou son PDG, Vishal Garg. Dans le dernier barrage routier, Inman a rapporté que la SEC enquêtait sur la société alors que Barclays et Citigroup – les banques agissant en tant que conseillers sur l’accord – ont démissionné de leurs fonctions et se distancient de la société. On pourrait penser que les employés licenciés mécontents seraient heureux que Better.com soit examiné de plus près par le gouvernement. Mais quelques-uns de ces employés m’ont dit que c’était en fait le contraire – parce que si le SPAC ne passe pas, leurs options ne valent que très peu ou rien. L’un d’eux en particulier m’a dit via les DM de Twitter : « Ça ne s’annonce pas bien pour le SPAC. C’était ma doublure argentée pour toute l’expérience. Je suis ambivalent. Je pense que les employés méritent justice, mais plus encore, nous avons droit aux fruits de notre travail. Ce même travailleur a exprimé sa frustration face au procès de l’ancienne cadre Sarah Pierce contre l’entreprise, en disant: «Nous avons tous été volés. C’est terriblement ironique de voir comment le combat d’une personne riche pour la « justice » a ruiné les chances de fermeture de milliers d’employés ou tout ce qui ressemble à une restitution. »
En parlant de sociétés de technologie hypothécaire, Maxwell, une startup basée à Denver, a lancé Maxwell Español, une application de prêt en espagnol qui, selon elle, propose « une demande de prêt entièrement traduite, de la page de destination à la soumission ». Dans un article de blog, la société a déclaré que de nombreux systèmes de point de vente existants reposent sur la traduction par un représentant hispanophone ou n’offrent qu’une page de destination ou des sous-titres en espagnol dans la demande de prêt. En revanche, Maxwell affirme que sa nouvelle application offre « une expérience immersive en langue espagnole ». La société affirme que la nouvelle offre aidera les prêteurs à mieux attirer, convertir et engager des hispanophones natifs.
Une nouvelle fintech a émergé avec pour mission d’accélérer l’accès à l’investissement d’impact sur les marchés privés. Plus précisément, Josh Hile et Marshall Dunford ont lancé Citizen Mint, une nouvelle plateforme d’investissement à impact conçue pour aider les investisseurs à générer à la fois des rendements financiers et des impacts sociétaux et environnementaux positifs. « La demande d’investissements, en particulier parmi la génération X et la génération Y, qui alignent les ressources financières sur les intérêts et les valeurs personnels n’est tout simplement pas satisfaite sur le marché actuel », a déclaré Hile, qui occupera le poste de PDG et directeur des investissements de Citizen Mint, dans un déclaration envoyée par courriel. Plus ici.
Financement et M&A
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TechCrunch est ravi d’annoncer le lancement de TC Sessions: Crypto, qui aura lieu le 17 novembre à Miami, Floride. Il s’agit de notre première incursion dédiée dans le cryptoverse, et nous avons hâte d’entendre certains des principaux acteurs, secoueurs et preneurs de risques du web3, de la DeFi et des NFT. Profitez de nos prix spéciaux de lancement. Achetez votre laissez-passer ou forfait exposant de démarrage aujourd’hui et économisez respectivement 250 $ et 200 $.
Et avec ça, je m’en vais. Merci encore pour votre soutien et bonne fin de week-end. xoxo Mary Ann