Ce couple qui soutient un enfant handicapé espère 10 000 $ par mois après impôt à la retraite

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En Alberta, un couple que nous appellerons Larry et Sally, âgés respectivement de 56 et 52 ans, a trois enfants. Deux sont diplômés de l’université. Un tiers est handicapé et vit de façon autonome avec l’aide de soignants financés par le gouvernement. Leur objectif — 10 000 $ de revenu de retraite mensuel après impôt.

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Le revenu mensuel de la famille se compose de 15 000 $ du travail de Larry et de 3 750 $ du travail de Sally plus 1 500 $ par mois des régimes d’aide gouvernementale pour leur fille handicapée, pour un total de 20 250 $ par mois.

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Perspectives financières

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Leurs projets de retraite sont aussi complexes que leur budget familial. Larry aimerait prendre sa retraite dans neuf ans à 65 ans. Sally aimerait prendre sa retraite dans cinq ans, à 57 ans, lorsqu’elle pourra s’attendre à une pension de son employeur du gouvernement provincial. Mais ce calendrier pour Sally est un vœu pieux, car leur hypothèque aura encore plusieurs années à courir avant qu’elle ne soit éteinte.

Les deux seront admissibles à la Sécurité de la vieillesse complète, 667 $ par mois à l’heure actuelle. Les deux seront également éligibles au RPC complet à 65 ans, lorsque Larry pourra recevoir 1 254 $ par mois et Sally 667 $. Leurs actifs, y compris leur maison de 1,8 million de dollars, une location de 250 000 $, 1,265 million de dollars en REER, 80 000 $ en CELI, le régime enregistré d’épargne-invalidité de 26 500 $ de leur enfant handicapé, son condo de 220 000 $ et deux voitures d’une valeur de 65 000 $ totalisent 3 706 500 $. Les dettes, y compris une hypothèque résidentielle de 630 000 $ et un HELOC et des hypothèques totalisant 345 000 $ pour la location et le condo de la fille, totalisent 975 000 $, laissant une valeur nette de 2 731 500 $. Leur enfant handicapé bénéficiera d’une fiducie discrétionnaire qui lui permet de recevoir indéfiniment une aide financière provinciale.

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Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Larry et Sally. « Le défi est d’éviter d’assumer trop de coûts », explique-t-il.

Ils ont un petit-fils maintenant. Ils versent 1 200 $ par année dans son régime enregistré d’épargne-études, qui attire 240 $ de plus en Subvention canadienne pour l’épargne-études. En supposant un rendement de 6 % moins 3 % d’inflation, le compte REEE, tenu par les parents du petit-fils, disposera de 32 275 $ en dollars de 2022 dans 17 ans lorsque les études postsecondaires se profileront. Il leur faudra peut-être compléter cette somme, car elle suffira à peine pour quatre années d’études postsecondaires si l’enfant vit à la maison. S’ils ont plus de petits-enfants, les parents devront prendre le relais, explique Moran.

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L’ingénierie financière de l’ensemble de leurs actifs, y compris leur maison, sera utile. Leur prêt hypothécaire de 500 000 $ a encore dix ans d’amortissement. Son taux d’intérêt actuel de 2,15 % augmentera lorsque le billet hypothécaire sera renouvelé. Pour générer un rendement après impôt plus élevé sur l’épargne et ainsi atténuer la douleur de l’augmentation des versements hypothécaires, Larry peut faire un prêt au conjoint à Sally, la laisser faire des investissements en son nom et payer un taux d’imposition inférieur. Il doit lui facturer le taux prescrit, qui est récemment passé à 2 % par année, et utiliser les rendements pour rembourser le prêt hypothécaire de 165 000 $ de leur fille.

Financement de la retraite

Sally a un régime de retraite à cotisations déterminées, en fait un REER, d’une valeur marchande de 65 000 $. Les cotisations patronales sont de 5 300 $ par année. En supposant une croissance de 6 %, dont 3 % d’inflation annuelle, le REER aura une valeur de 104 335 $ à l’âge de 57 ans. Si elle dépense ensuite l’argent au cours des quatre années précédant le début des prélèvements sur ses comptes de retraite, elle peut retirer 26 084 $ par année comme augmentation du revenu pour la période. Faire cela avec le fractionnement du revenu permettrait un retrait à un faible taux d’imposition par rapport au retrait après le début des FERR de Larry.

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Larry recevra 15 043 $ de RPC annuel par année, à 65 ans. Sally peut s’attendre à 8 000 $ de RPC. Les deux recevront la SV complète, actuellement de 8 004 $ par an. Larry a 80 000 $ dans son CELI. Il devrait transférer 45 000 $ dans son REER, laissant un solde de 35 000 $ qui pourrait financer des cadeaux aux enfants, note Moran.

Le REER de Larry contient 1,2 million de dollars auxquels il ajoute 2 000 $ par mois. S’il verse 45 000 $ supplémentaires de son CELI, comme suggéré, le solde passera à 1 245 000 $. La cotisation de 45 000 $ générera un remboursement d’impôt de 48 %, soit 21 600 $, et qui pourra retourner au CELI. S’il continue d’ajouter 2 000 $ par mois à partir de son encaisse pendant encore huit ans jusqu’à ses 65 ans, le REER avec une croissance de 3 % après inflation aura un solde de 1 797 000 $ en dollars de 2022. Ce capital soutiendra les dépenses de 91 680 $ par année jusqu’à l’âge de 90 ans de Sally.

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A 65 ans

Lorsque leurs 53 496 $ de versements hypothécaires annuels prendront fin dans environ neuf ans, à l’âge de 65 ans de Larry et qu’ils mettront fin à 24 000 $ de cotisations annuelles au REER, ils soulageront leur budget de 77 496 $ de dépenses annuelles. Si le prêt HELOC à coût annuel actuel de 500 $ est remboursé en neuf ans avec des contributions supplémentaires de 900 $ par mois provenant d’épargnes non enregistrées – un total de 16 800 $ par an, les économies annuelles totales seront de 94 296 $ par an. Réduire davantage les dépenses avec 21 960 $ par an pour les prêts automobiles remboursés et le total de toutes les réductions, 116 256 $ à la retraite, réduirait les dépenses actuelles de 243 000 $ par an à 126 744 $ par an ou 10 562 $ par mois. Ils pourraient également vendre une voiture pour économiser peut-être 700 $ par mois sur le carburant et les réparations pour réduire les dépenses à environ 9 862 $ par mois, sans compter le soutien gouvernemental pour leur fille.

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Lorsque Larry aura 65 ans et que Sally en aura 61, ils auront un revenu de REER de 91 680 $ par an, le RPC de Larry de 15 048 $, sa SV de 8 004 $ et le salaire avant impôt de Sally de 45 000 $ pour un revenu total de 159 732 $. Avec le fractionnement du revenu, chaque partenaire aura un revenu imposable de 79 866 $, un montant négligeable par rapport au point de départ de la récupération de la SV de 79 845 $, et paiera un impôt à un taux moyen de 20 %, de sorte que le revenu disponible sera de 127 548 $ par an ou 10 648 $ par mois excluant financement pour leur fille. C’est plus que les dépenses de retraite projetées.

Lorsque les deux auront 65 ans, ils n’auront pas le revenu de Sally, mais pourront ajouter son RPC de 8 000 $ et sa SV de 8 404 $ pour un revenu total de 130 740 $. Après un impôt moyen de 18 %, ils auront 107 060 $ par année ou un peu moins de 9 000 $ par mois à dépenser. C’est en dessous de leur objectif de 10 000 $ mais durable, suggère Moran.

Étoiles de la retraite : 4 **** sur 5

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