Faites-vous l’une de ces 5 erreurs courantes avec votre REER?

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Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) sont l’un des outils de placement préférés des Canadiens.

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Plus de 6,2 millions de Canadiens ont cotisé un total de 50,1 milliards de dollars à leurs comptes REER en 2020, selon Statistique Canada.

Mais même avec tout l’enthousiasme suscité par ces comptes, les conseillers financiers avertissent que leur utilité diminue lorsque vous ne prenez pas le temps de bien comprendre leur fonctionnement.

« Je pense que de tous les comptes de placement traditionnels qui existent, ce sont les mieux compris », déclare Chris Karram, associé directeur chez SafeBridge Private Wealth à Toronto.

« Mais je pense toujours qu’ils sont assez mal compris en général … il y a des petites nuances [consumers still] ne comprends pas tout à fait.

1. Ne pas avoir de stratégie

Savez-vous ce que vous voulez faire lorsque vous prendrez votre retraite et combien de revenus cela va vous coûter ? Quelqu’un qui envisage un style de vie de jet-set dans retraite aura probablement besoin de plus d’argent qu’un casanier prévoyant de faire du bénévolat localement.

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Avoir un plan pour ce dont vous aurez besoin des fonds vous aidera à éclairer la stratégie de placement que vous adopterez dans votre compte de placement.

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« Quand vous prenez votre retraite, chaque jour est comme le week-end », déclare Karram. « Et quand vous parlez aux retraités, ils nous disent à chaque fois : ‘J’aimerais en avoir autant que possible ; J’aimerais avoir plus que ce que je gagnais avant de prendre ma retraite.

Comme le souligne Stephanie Douglas, planificatrice financière agréée, associée et gestionnaire de portefeuille chez Harris Douglas Asset Management à Toronto, cette stratégie devrait également être différente selon les étapes de la vie.

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« Je vois souvent des jeunes avec 100 % d’argent dans leur REER », dit Douglas. « Ils ne prévoient pas de retirer cet argent avant 20 à 30 ans et ils pourraient prendre plus de risques … mais il reste en espèces sans même suivre l’inflation. »

Trouver le bon équilibre pour votre horizon temporel (lorsque vous prévoyez prendre votre retraite), votre tolérance au risque et vos objectifs est essentiel pour vous assurer que vous ne vous soucierez pas de l’argent lorsque vous voudrez profiter de ce style de vie de week-end de sept jours.

2. Oublier à quoi sert vraiment un REER

Le but des REER est d’économiser de l’argent pour la retraite. Retirer des fonds avant d’atteindre ce jalon — à moins que ce ne soit pour acheter votre première maison ou pour payer les frais de scolarité — signifie qu’il sera imposé.

Lorsque vous effectuez un retrait, votre institution financière retient immédiatement un montant fixe d’impôt :

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Les résidents du Québec devront également payer un impôt provincial supplémentaire sur leurs retraits.

Mais le montant que vous retirerez de votre REER sera également inclus dans votre revenu annuel aux fins de l’impôt. Cela signifie que si cet argent vous fait passer dans une nouvelle tranche d’imposition ou si la retenue d’impôt n’est pas suffisante pour tenir compte de ce que vous devez, vous pourriez vous retrouver avec une facture au moment des impôts.

Au-delà des impôts, une fois que vous retirez cet argent de votre compte, vous perdez ces droits de cotisation. Douglas dit que cela signifie que lorsque vous retirez de l’argent pour des vacances ou même une urgence, vous perdez potentiellement des décennies de croissance à imposition différée.

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Elle dit que pour éviter de dépendre des fonds de votre REER pour autre chose que la retraite, vous ne devriez cotiser que ce dont vous pouvez vous passer pendant vos années de travail. Cela signifie qu’avant de tout verser sur votre compte, assurez-vous de disposer d’un fonds d’urgence généreux sur lequel vous appuyer.

3. Perdre le fil de votre plafond de cotisation

Bien que vous puissiez vous faire blâmer pour avoir retiré de l’argent tôt, vous devrez également faire face à des implications fiscales si vous cotisez trop.

Vous pouvez cotiser jusqu’à 18 % de votre revenu sur votre compte chaque année, jusqu’à un maximum de 29 220 $ en 2022. Les cotisations annuelles sont également reportées, ce qui signifie que si vous n’avez pas atteint votre limite une année, vous pouvez « rattraper votre retard ». dans les années suivantes.

Tout le monde a une limite de cotisation excédentaire maximale à vie de 2 000 $, mais après cela, vous serez facturé 1 % par mois sur les cotisations qui dépassent cette limite.

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Votre avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada (ARC) doit indiquer votre plafond de cotisation pour l’année d’imposition suivante. Votre limite se trouve également dans votre MonCompte de l’ARC en ligne.

4. Ne pas désigner de bénéficiaire

Outre les résidents du Québec, les titulaires de REER peuvent désigner un bénéficiaire sur leur compte. Les résidents du Québec n’ont qu’à écrire leurs souhaits dans leur sera.

À votre décès, certains bénéficiaires (votre conjoint ou votre enfant ou petit-enfant financièrement à charge) peuvent faire transférer les fonds de votre compte dans leur propre compte avec report d’impôt, ce qui signifie qu’ils n’auront pas à payer d’impôt jusqu’à ce qu’ils commencer à faire des retraits.

Pour bénéficier de ce traitement fiscal particulier, votre bénéficiaire doit être votre conjoint ou un enfant ou petit-enfant financièrement à votre charge.

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Pour tous les autres types de bénéficiaires, le montant du compte au moment de votre décès sera imposé – avec le reste de votre succession – et le bénéficiaire sera responsable des impôts sur toute croissance ultérieure.

Enfin, lorsqu’il n’y a aucun bénéficiaire, l’argent dans le compte est alors inclus dans la succession du titulaire et sera soumis à l’homologation et aux taxes.

5. Oublier le reste de votre situation financière

Parfois, les gens ouvrent des comptes REER et maximisent leurs cotisations, sans jamais se demander si c’est la meilleure stratégie pour leur situation.

« Pour la plupart des gens, ils empruntent le chemin de la moindre résistance dans ce qu’ils connaissent le mieux », déclare Karram.

« Quand on pense à la retraite, on pense au REER… mais il existe d’autres véhicules qui pourraient soit coexister avec votre REER, soit le remplacer, selon votre situation.

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Un exemple offert par Karram est le compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Si le REER est le compte de placement traditionnel le mieux compris, le CELI est le plus méconnu. Il ne s’agit pas vraiment d’un compte d’épargne — vous pouvez cotiser et investir jusqu’à 6 000 $ chaque année pour croître en franchise d’impôt.

Contrairement à un REER, les fonds du CELI ont déjà été comptabilisés dans votre revenu, vous ne serez donc pas imposé sur vos retraits, y compris les intérêts, les dividendes et les gains en capital que votre argent a gagnés. Il s’agit d’une excellente stratégie pour toute personne qui pourrait encore se trouver dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite ou qui pourrait avoir besoin d’accéder à son argent à un moment donné.

Les REER sont toujours d’excellents outils de planification de la retraite, dit Karram, ajoutant qu’il en utilise un lui-même. Mais idéalement, ils devraient être une partie de votre stratégie de retraite plutôt que l’alpha et l’oméga.

« Rien quand il s’agit d’argent n’est une situation de choix », déclare Karram. « Lorsque nous examinons l’image dans son ensemble, nous explorons de multiples opportunités différentes, et nous rassemblons les bonnes pour créer un peu un écosystème de gestion de patrimoine. »

« Mais si c’est l’un ou l’autre – ce que certaines personnes pensent être vrai – alors ils manquent une pléthore d’opportunités. »

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.