Fly snowbird fly, mais il y a certaines choses à savoir avant de vous installer

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JALONS ARGENT : Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.

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Pour ceux qui approchent de l’âge de la retraite, choisir une propriété de vacances plus permanente pour éviter la baisse des températures du Canada chaque hiver peut sembler très attrayant.

Près d’un million de Canadiens passent leurs hivers aux États-Unis chaque année, selon les dernières statistiques de l’Association canadienne des snowbirds, dont la moitié vit en Floride.

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Il n’est donc pas surprenant que les ventes de condos et de maisons en rangée dans le sud de la Floride en octobre 2021 aient augmenté de près de 25 % par rapport à l’année précédente, mais le prix de vente moyen d’une maison de 345 000 $ US à 406 500 $ est une aubaine selon les normes des grandes villes de ce côté de la frontière. . Même les snowbirds qui ont vendu leurs propriétés en Floride pendant toute l’incertitude du COVID-19 devraient réinvestir à mesure que les économies se stabilisent.

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« Pour beaucoup de gens, la pandémie est devenue un peu comme un exercice d’incendie pour la retraite parce qu’ils ont réalisé qu’ils pouvaient travailler de n’importe où… donc cette idée d’élargir vos horizons et d’être dans des climats plus chauds est certainement plus attrayante après COVID », a déclaré Darren Coleman, premier vice-président, Groupe Gestion privée, et gestionnaire de portefeuille chez Raymond James Ltd., un fournisseur de services financiers transfrontalier.

Pour beaucoup de gens, la pandémie est devenue un peu comme un exercice d’incendie pour la retraite parce qu’ils ont réalisé qu’ils pouvaient travailler de n’importe où

Darren Coleman

Mais il conseille à tous les clients qui envisagent d’acheter une propriété à l’étranger de passer d’abord un peu de temps dans leur destination cible pour en faire l’expérience comme un résident plutôt que comme un simple touriste.

Coleman a déclaré que des services facilement accessibles tels que Airbnb et Vrbo facilitent la vie dans de nombreuses destinations pendant un mois ou deux, voire plus.

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« Cela peut être très utile à réaliser si vous avez suffisamment de proximité avec une épicerie, des nettoyeurs à sec et des services de santé », a-t-il déclaré. « Nous recommandons aux gens d’aller tester quelques marchés immobiliers afin qu’ils puissent voir où ils peuvent nouer des amitiés et découvrir le style de vie qu’ils veulent vraiment. »

Gardez à l’esprit que vivre en dehors des zones touristiques typiques peut nécessiter une bonne maîtrise de la langue locale, selon le pays.

Une fois que vous avez déterminé le bon emplacement, examinez le prix d’achat total, y compris les frais immobiliers et juridiques, les impôts fonciers, les frais d’association de propriétaires et d’entretien, ainsi que les incidences fiscales futures.

« Souvent, nous allons simplement en ligne et regardons le prix, mais ce n’est pas tout », a déclaré Coleman. « Et si vous allez tirer un revenu de cette propriété, cela va également créer des obligations de déclaration fiscale. »

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Souvent, nous nous contentons d’aller en ligne et de regarder le prix, mais ce n’est pas tout

Darren Coleman

S’il envisage un condo, il conseille également de vérifier la santé financière de la société de copropriété.

« L’une des choses que nous avons vues après la crise financière, lorsque les propriétés sont devenues bon marché, c’est que nous avons dû conseiller aux clients d’aller voir les livres (financiers) », a-t-il déclaré. « S’ils n’ont plus d’argent parce que les gens ne paient pas, ils vont vous frapper avec cette facture. »

Alors qu’elle était encore loin de la retraite, Elke Rubach, conseillère financière et fondatrice/présidente de Rubach Wealth à Toronto, envisageait sérieusement d’acheter une propriété de vacances à Tulum, au Mexique, cette année en raison de son climat chaud, de ses belles plages et de son faible coût de la vie. Le Mexique abrite plus de retraités expatriés nord-américains que tout autre pays au monde.

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Elle a trouvé une propriété au juste prix, avec un service d’entretien intégré et une option de revenu locatif, mais a tout de même décidé de ne pas acheter.

L’économie mondiale n’est pas stable, l’inflation est hors de contrôle (et même si) l’immobilier est sans doute une valeur sûre, il n’est pas très beau pour le tourisme

Elke Rubach

« L’économie mondiale n’est pas stable, l’inflation est hors de contrôle (et même si) l’immobilier est sans doute une valeur sûre, ce n’est pas très bon pour le tourisme », a-t-elle déclaré. « Je reviendrai l’année prochaine car les nouveaux projets ne manquent pas. »

Pour tout achat de propriété à l’étranger, Rubach a déclaré qu’il était essentiel d’exécuter des modèles de flux de trésorerie en utilisant différentes hypothèses, telles que les fluctuations des taux de change, la hausse des taux d’intérêt et l’inflation.

« Exécutez toujours les scénarios du meilleur et du pire des cas et posez des questions telles que : Quelle est la stabilité de la monnaie ? Quelle est la fiabilité du système judiciaire ? Et avez-vous le réseau en place en cas de problème ? » dit-elle. « Ensuite, si vous achetez, assurez-vous que c’est dans votre testament et que vous avez un plan de relève. »

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Si les chiffres fonctionnent, le prochain obstacle pourrait être l’obtention d’un financement, a déclaré Coleman. Il pourrait être théoriquement possible d’obtenir un financement dans une destination étrangère, mais il a déclaré que les systèmes bancaires ne sont souvent pas intégrés dans tous les pays, de sorte qu’il peut être difficile d’accéder aux rapports des bureaux de crédit.

« Nous vous recommandons d’utiliser d’abord votre financement canadien pour sécuriser la propriété », a-t-il déclaré, ajoutant que cela pourrait impliquer l’utilisation, par exemple, de la marge de crédit sur votre maison pour effectuer l’achat à l’étranger. « Vous devez vraiment aligner vos canards pour vous assurer que tout est fait correctement. »

Peu importe où vous achetez, Rubach a déclaré que les acheteurs de propriétés étrangères devraient rechercher des avocats et des agents immobiliers locaux avec qui travailler, même s’ils ont déjà une représentation canadienne, pour s’assurer qu’aucun détail ne passe entre les mailles du filet.

« Assurez-vous qu’ils sont dignes de confiance, éprouvés, vrais et testés », a-t-elle déclaré. « Opter pour le moins cher peut finir par coûter une tonne plus tard. »

Trouver un expert financier et un conseiller juridique connaissant bien les deux marchés est le scénario idéal, a déclaré Coleman. « Ou au moins assurez-vous qu’ils se parlent car vous ne voulez pas que des décisions soient prises isolément. »