Photo-Illustration : La coupe ; Photo : Getty Images
J’ai 30 ans et je gagne 84 000 $ par an en travaillant dans l’administration d’une université. Avant la pandémie, je déboursais près de 400 $ par mois en remboursements de prêts étudiants. Je dois encore environ 60 000 $ et je me suis dit que je le rembourserais jusque dans la quarantaine, sinon plus. Mais depuis que les remboursements des prêts étudiants ont été suspendus, je n’ai rien payé et mes finances sont en bien meilleure forme. J’ai utilisé l’argent supplémentaire pour me débarrasser de ma dette de carte de crédit (environ 2 000 $), constituer un fonds d’urgence (10 000 $) et contribuer davantage à mon régime de retraite. Pour la première fois de ma vie, je me sens en sécurité financièrement.
Cependant, j’ai l’impression que je ne peux pas vraiment planifier mon avenir parce que je ne sais pas quand ces prêts reviendront me hanter. Dernièrement, j’ai pensé à économiser pour acheter une maison. Je vis dans une grande ville et j’en ai assez de gaspiller près de 1 500 $ par mois en loyer. Mais chaque fois que je pense pouvoir me permettre d’acheter, je me souviens que je dois être prêt à recommencer à payer mes factures d’emprunt, chaque fois que le gouvernement décide de les relancer. Ma mère pense que je devrais les payer maintenant de toute façon. Mais j’ai aussi entendu dire qu’ils pourraient être annulés (?!), donc je ne veux pas continuer à les payer s’il s’avère que je n’ai pas à le faire. Comment puis-je savoir quel type de maison je peux me permettre si je ne sais pas quand (ou si) je devrai payer à nouveau ces factures de prêt étudiant ? Ou devrais-je mettre tout mon argent supplémentaire vers eux maintenant, au lieu de faire de plus grands projets ?
Pour ce que ça vaut, vous êtes en bonne compagnie. Les factures fédérales de prêt étudiant sont en attente depuis plus de deux ans maintenant, ce qui est assez long pour s’habituer à vivre sans eux – et commencer à en profiter. Au cours de cette période, les étudiants emprunteurs se sont retrouvés avec un « extra » de 393 $ par mois, en moyenne ; comme vous, la plupart d’entre eux ont utilisé cet argent pour rembourser leur dette de carte de crédit, améliorer leur pointage de crédit et financer des objectifs à long terme comme l’accession à la propriété. De toute évidence, personne ne veut perdre cet élan.
Cela met l’administration Biden dans une situation difficile. Je n’entrerai pas trop dans les détails des objectifs de politique éducative sur lesquels il a fait campagne (si vous le souhaitez, vous pouvez en savoir plus à leur sujet ici), d’autant plus qu’il est censé annoncer bientôt des plans plus concrets. Ce que nous savons pour l’instant, c’est que les prêts sont toujours gelés. Quelle est la meilleure façon pour vous d’en profiter?
La bonne nouvelle est que les prêteurs fédéraux ne viendront pas frapper de si tôt. La pause de remboursement a été récemment prolongée jusqu’en septembre, mais elle sera probablement repoussée à nouveau. «Il semble très peu probable que quiconque reçoive une facture fédérale de prêt étudiant cette année civile», déclare Mike Pierce, directeur exécutif du Student Borrower Protection Center. « Le président ne veut pas relancer les paiements de prêts étudiants pour 35 ou 40 millions de personnes quelques semaines avant les élections de mi-mandat. »
Parallèlement à une autre prolongation de la pause, Biden devrait dévoiler des voies plus accessibles vers l’annulation de la dette. Personne ne sait exactement ce qu’il prépare, mais il y a de nombreuses spéculations selon lesquelles il prendra des mesures exécutives pour réduire un certain montant des soldes de tous les étudiants emprunteurs. « 10 000 $ est le chiffre qui flotte en ce moment, mais ce n’est pas une affaire conclue », déclare Michael Kitchen de Student Loan Hero. « Certains républicains au Sénat travaillent déjà sur un projet de loi qui interdirait à la Maison Blanche de pardonner les prêts étudiants, et il pourrait également être contesté devant les tribunaux. » (C’est pourquoi Biden voulait à l’origine que la remise des prêts étudiants soit intégrée dans un programme de secours en cas de pandémie adopté par le Congrès, mais n’avait pas les votes pour le faire passer.)
Quant aux rumeurs selon lesquelles Biden annulera entièrement la dette ou annulera jusqu’à 50 000 dollars ? Ne pariez pas là-dessus – il n’a jamais soutenu d’initiatives en ce sens, et il ne commencera probablement pas maintenant. Mais il a soutenu un accès plus large à des politiques ciblées qui font quelque chose de similaire – y compris le programme de remise de prêt de la fonction publique (ou PSLF), qui accorde une remise de prêt aux personnes qui ont travaillé dans la fonction publique (comme dans les écoles, les organisations à but non lucratif ou au gouvernement). ) tout en remboursant un prêt étudiant pendant au moins dix ans.
Le PSLF original était un incendie de benne à ordures de paperasse déroutante qui a rejeté près de 98% des candidats, mais Biden corrige et étend le système. Toute personne qui travaille dans la fonction publique, ou qui l’a fait dans le passé, est actuellement éligible pour s’inscrire (ou se réinscrire) au programme jusqu’au 6 octobre et recevoir un crédit pour les paiements qui ne comptaient pas auparavant. Si vous n’êtes pas sûr d’être admissible, c’est le moment de vous renseigner, d’autant plus que vous travaillez dans une université. (Pierce recommande le site Web pardonmystudentdebt.org pour des vidéos d’instructions claires et étape par étape pour vous guider tout au long du processus.)
Si vous espérez acheter une maison, vous devrez tenir compte de vos prêts étudiants lorsque vous commencerez à chercher. Il existe de nombreuses calculatrices hypothécaires qui vous aideront à déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre en fonction de votre ratio dette-revenu. Vous devriez également voir si vous êtes admissible à un plan de remboursement basé sur le revenu pour vos prêts étudiants (si vous n’en avez pas déjà un), qui calcule vos factures mensuelles en fonction de votre revenu discrétionnaire (c’est-à-dire tout ce qui reste après les coûts essentiels comme l’hypothèque Paiements). Pierce dit que les futures politiques de Biden sont susceptibles d’offrir plus d’opportunités aux étudiants emprunteurs de convertir leurs plans de remboursement à ce modèle.
Vous avez posé une excellente question à savoir si vous devriez profiter de cette période de taux zéro pour rembourser vos prêts plus rapidement. Auparavant, cela était considéré comme une bonne idée, si vous pouviez vous le permettre. Mais à ce stade, Pierce dit que ce n’est pas la meilleure utilisation de votre argent. « Avec la hausse de l’inflation, je ne recommanderais à personne de rembourser son solde en ce moment », explique-t-il. « Tant que le taux d’intérêt reste à zéro, il vaut mieux rembourser son prêt avec 2023 dollars qu’avec 2022 dollars. » En d’autres termes, votre solde de 60 000 $ vaut déjà moins qu’il ne l’était en 2020, et il poursuivra cette trajectoire alors que la valeur du dollar ne cesse de baisser.
Dans ce paysage, attendre pour rembourser vos emprunts ne vous coûte rien. Et cela vous donnera l’avantage supplémentaire de voir ce que Biden décide de faire à leur sujet. Ne gardez pas l’espoir que votre dette disparaîtra entièrement, mais il y a de fortes chances que cette administration fournisse des stratégies pour la rendre moins intimidante et moins gênante pour vos projets d’achat d’une maison.