Comment mettre de l’ordre dans ses finances avant d’acheter une maison

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De nombreuses personnes aspirent à devenir propriétaires, mais comme il s’agira probablement de la décision financière la plus importante que vous prendrez jamais, il faudra y réfléchir attentivement. Vous devez vous assurer de prendre les mesures appropriées pour vous mettre en bonne position pour acheter.

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Avoir un revenu stable

À moins que vous n’ayez une tonne d’argent liquide, vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire pour acheter une maison.

Que vous soyez un employé à temps plein ou un pigiste, le montant du prêt hypothécaire auquel vous serez admissible dépend de votre revenu. Généralement, plus vous gagnez, plus vous serez éligible.

Généralement, les prêteurs veulent voir que vous avez eu un emploi chez le même employeur pendant au moins 12 mois. Ceci est important pour les prêteurs car ils ne veulent peut-être pas prendre de risque sur quelqu’un qui vient d’obtenir un nouvel emploi et qui a une chance de ne pas passer la période d’essai. Avoir un emploi stable donne aux prêteurs la tranquillité d’esprit.

Dans le cas des pigistes, des propriétaires de petites entreprises ou des travailleurs autonomes, les prêteurs veulent voir un revenu constant. Ils vous qualifieraient en fonction du revenu indiqué sur votre avis de cotisation de l’ARC des deux ou trois dernières années.

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Améliorez votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit est répertorié sous la forme d’un nombre compris entre 300 et 900. Plus votre pointage est élevé, plus vous êtes solvable. Ce nombre est très important pour les prêteurs, car il s’agit d’un moyen rapide de déterminer la probabilité que vous remboursiez vos prêts.

Si votre pointage de crédit est médiocre (inférieur à 660), vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir une approbation.

Les prêteurs peuvent vous voir comme un risque. Ils peuvent vous refuser des prêts ou être seulement disposés à vous accorder des prêts à des conditions défavorables, comme un taux d’intérêt élevé.

Avant de demander un prêt hypothécaire, essayez d’améliorer votre pointage de crédit en remboursant vos dettes et en limitant votre utilisation du crédit. Gardez à l’esprit que votre pointage de crédit ne s’améliorera pas du jour au lendemain. Une augmentation significative peut prendre des mois voire des années.

Économisez pour un acompte

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Vous devez avoir un acompte pour être admissible à un prêt hypothécaire lors de l’achat d’une maison. Le montant dont vous aurez besoin dépendra du prix d’achat de votre maison.

Tout prêt hypothécaire dont la mise de fonds est inférieure à 20 % est considéré comme un prêt hypothécaire à ratio élevé. Un prêt hypothécaire à ratio élevé exigerait que vous souscriviez une assurance prêt hypothécaire, qui représente de 2,8 % à 4 % du montant du prêt hypothécaire.

Économiser plus d’argent, avant la recherche d’une maison, signifie que vos paiements mensuels seront moins élevés. Cependant, lorsque les prix de l’immobilier augmentent, votre taux d’épargne peut ne pas dépasser les augmentations d’une année sur l’autre.

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Se familiariser avec les incitatifs gouvernementaux

Quelques incitatifs gouvernementaux différents peuvent aider les acheteurs d’une première maison à atteindre leurs objectifs.

Le premier compte d’épargne logement libre d’impôt (FHSA) est introduit en 2023 et est sans doute la plus grande aide. Ceux qui cherchent à acheter une maison peuvent contribuer 8 000 $ par an à leur FHSA, jusqu’à un total de 40 000 $. Les cotisations offrent une déduction fiscale et tout intérêt ou gain en capital gagné est exonéré d’impôt.

Il y a aussi le régime d’accession à la propriété (RAP) qui vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour l’achat de votre première maison. Cela s’applique à chaque acheteur, de sorte que les couples qui achètent ensemble pourraient accéder jusqu’à 70 000 $. Si vous utilisez le RAP, vous devez rembourser ce que vous avez retiré sur 15 ans.

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Un autre programme à considérer est l’incitatif à l’achat d’une première propriété (FTHBI). Avec ce programme, le gouvernement vous fournira jusqu’à 10 % du prix d’achat. Cela augmenterait le montant de votre acompte, ce qui réduirait vos mensualités. Cependant, le gouvernement prendrait une part de la valeur nette de votre maison. Par exemple, si le FTHBI vous fournit 5 % de la mise de fonds, le gouvernement obtient 5 % lorsque vous vendez votre maison.

Obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire

Obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire est sans doute la meilleure façon de se préparer à l’accession à la propriété. Au cours de ce processus, les prêteurs traiteraient officiellement vos chiffres et vérifieraient vos coordonnées. Ils examineront vos revenus, votre acompte, votre pointage de crédit, vos dettes impayées, etc.

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Sur la base de ces informations, ils seraient en mesure de vous fournir un montant et le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire. Ceci est essentiel car vous saurez maintenant exactement combien vous pourrez vous permettre. Mieux encore, les prêteurs peuvent généralement maintenir le taux proposé pendant 90 à 120 jours, vous pouvez donc rechercher une maison dans les limites de votre budget en sachant que le financement est garanti.

Il convient de noter qu’un prêt hypothécaire préapprouvé est différent d’une préqualification. Avec une pré-qualification, les prêteurs ne vérifient aucune de vos informations. C’est simplement un moyen rapide pour eux de vous dire combien vous serez approximativement approuvé. Étant donné que les pré-approbations sont plus formelles, vous obtenez la garantie que les fonds seront mis à votre disposition.

Créer un budget réaliste

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Obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire est formidable, mais cela ne tient pas compte de toutes les dépenses. Par conséquent, c’est une bonne idée de créer un budget qui tient compte de toutes vos dépenses et de vos objectifs. Par exemple, vous voudrez peut-être inclure le coût de l’éducation des enfants, des vacances et de l’épargne-retraite.

En tenant compte de ces dépenses à l’avance, vous pouvez budgétiser en conséquence. Cela pourrait signifier que votre capacité financière maximale réelle est inférieure au montant que votre prêteur est prêt à vous fournir sous la forme d’un prêt hypothécaire.

N’oubliez pas que les prêteurs hypothécaires ne calculent les choses qu’en fonction de votre capacité à effectuer vos versements hypothécaires mensuels. Ils ne considèrent aucun autre objectif que vous avez. La dernière chose que vous voulez, c’est être pauvre en logement.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.