Avec la disparition des régimes de retraite en milieu de travail, comment les travailleurs peuvent-ils combler le vide?

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L’époque où vous commenciez et terminiez votre carrière dans la même entreprise est révolue depuis longtemps. À mesure que ce style de travail a diminué, les régimes de retraite en milieu de travail ont également diminué.

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À la fin de 2019, 5,5 millions de Canadiens étaient membres d’un régime de retraite à prestations déterminées ou à cotisations déterminées, selon Statistique Canada.

Mais lorsque vous creusez dans les données, cela signifie que seulement 37 % des travailleurs canadiens sont couverts par un régime de retraite, laissant les 63 % restants épargner seuls pour leur retraite.

Heureusement, des solutions créatives se profilent à l’horizon pour aider les Canadiens à se permettre un jour de prendre leur retraite.

Dire adieu aux régimes de retraite traditionnels

Michel St-Germain a passé 45 ans à penser aux retraites. St-Germain, l’ancien président de l’Institut canadien des actuaires, affirme que le paysage canadien des régimes de retraite a beaucoup changé, quoique lentement.

Un régime de retraite à prestations déterminées est probablement ce à quoi vous pensez lorsque vous imaginez un régime de retraite : au cours de votre carrière, vous et votre employeur cotisez au régime. Une fois à la retraite, vous recevrez un montant spécifique et fixe de revenu à vie.

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Les régimes à cotisations définies, en revanche, ne garantissent aucun revenu. L’employeur et l’employé versent des cotisations, mais il y a généralement des limites sur les montants des cotisations annuelles et la volatilité du marché signifie que vous ne saurez pas exactement sur quel revenu vous pouvez compter à la retraite.

Bien que les régimes de retraite à prestations déterminées soient toujours la norme dans le secteur public – ce qui, selon St-Germain, représente un pourcentage énorme de la population active canadienne – ils sont rares en dehors des emplois gouvernementaux.

«Ce qui s’est passé, c’est ce que j’appelle un transfert de risques des employeurs», explique St-Germain, qui est basé à Montréal. « Fondamentalement, un grand nombre de Canadiens travaillant dans le secteur privé sont laissés à eux-mêmes plutôt que de dépendre de l’employeur.

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Avoir assez d’argent pour prendre sa retraite un jour est une préoccupation commune que Wendy Brookhouse, planificatrice financière agréée et fondatrice de Black Star Wealth à Halifax, voit avec ses clients.

« Il y a beaucoup d’idées préconçues, il y a beaucoup de règles empiriques qui peuvent ou non servir les gens, vous savez… » vous avez besoin d’un million de dollars pour prendre votre retraite « , ou » vous avez besoin de X pour cent de votre préretraite revenu », dit Brookhouse. « A la retraite, ce n’est pas toujours vrai. »

Le défi que la plupart des gens rencontrent lorsqu’ils épargnent pour leur retraite est d’y penser. Brookhouse dit qu’avec les régimes de retraite à prestations déterminées, si vous l’avez configuré pour prélever l’argent directement sur votre chèque de paie, il est beaucoup plus facile de ne pas le manquer.

Mais pour tout le monde, ces quelques centaines de dollars par mois peuvent sembler un gros sacrifice.

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« Toutes ces pressions d’aujourd’hui remplaceront presque toujours les pressions de penser à demain… jusqu’à demain », déclare Brookhouse.

Profitez de l’assurance-vie

Brookhouse conseille généralement à ses clients de prendre l’habitude d’épargner chaque mois, même s’il ne s’agit que d’un petit montant, pour que les intérêts composés jouent en leur faveur.

Bien que les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) soient tous deux d’excellents outils d’épargne-retraite, elle recommande également une assurance, surtout lorsque vous n’avez pas de pension sur laquelle vous appuyer.

De nombreux régimes d’assurance-vie vous permettront d’accéder à leur valeur de rachat à un moment donné – par le biais d’une marge de crédit – contre la prestation de décès. Brookhouse aime cette option parce qu’elle n’affecte pas votre niveau de revenu imposable et à votre décès, cette ligne de crédit sera remboursée et le reste de l’avantage ira à votre bénéficiaire.

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Adhérez au Régime de retraite de la Saskatchewan (!)

Une autre option pour ceux qui n’ont pas de régime de retraite en milieu de travail est le Régime de retraite de la Saskatchewan (RPS). Ce régime a été créé par le gouvernement de la Saskatchewan en 1986 pour aider à combler l’écart pour les résidents de la province qui n’avaient pas accès à un régime de retraite géré par des professionnels. Le programme a depuis été étendu à tous les Canadiens.

« L’objectif était de fournir un organisme sans but lucratif collectif – une collaboration de confiance où les gens pourraient enfin obtenir les frais très bas qu’ils obtiendraient généralement grâce à un plan géré par des professionnels », explique Shannan Corey, directrice générale de SPP à Kindersley, Sask.

En 2022, vous pouvez verser jusqu’à 7 000 $ dans le fonds, selon vos droits de cotisation REER personnels. Le fonds compte actuellement 33 000 membres, avec environ 600 millions de dollars investis. Les rendements historiques sont d’environ huit pour cent et les frais annuels sont inférieurs à un pour cent.

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Une fois déposés, vos fonds sont bloqués jusqu’à vos 55 ans.

Ensuite, lorsqu’il sera temps de commencer à toucher votre rente, le montant que vous toucherez dépendra du montant de vos cotisations. Vous pouvez ensuite choisir de faire payer la pension soit par le biais d’une rente, d’une prestation variable (pour les résidents de la Saskatchewan uniquement), ou de la faire transférer à un autre compte de retraite.

« Notre plan a été conçu pour les personnes qui avaient des lacunes », explique Corey. « La flexibilité que nous offrons peut vraiment aider les gens à mieux gérer ces hauts et ces bas. »

Prendre sa retraite plus tard ?

St-Germain affirme que la plus grande lacune du système de retraite canadien est que les personnes qui n’ont pas de régime de retraite à prestations déterminées n’ont pas de conseils appropriés sur la façon d’utiliser les fonds de manière efficace.

« Nous n’avons pas vraiment trouvé de moyen d’aider les gens à décider quand et comment retirer leur argent… Nous y travaillons. Mais cela reste à faire. »

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Une solution majeure consiste simplement à travailler plus longtemps. En fait, l’Institut canadien des actuaires demande au gouvernement de repousser l’âge de la retraite pour cette raison même.

Actuellement, les prestations de retraite du gouvernement doivent commencer à 70 ans. En poussant cet âge à 75 ans et en prenant sa retraite quelques années après 65 ans, St-Germain affirme que les besoins financiers d’environ 90 % des bénéficiaires seraient entièrement couverts.

Quant aux jeunes qui se demandent s’ils pourront un jour prendre leur retraite, Brookhouse dit qu’ils ne devraient pas paniquer tant qu’ils n’auront pas vraiment analysé les chiffres. Les gens sont souvent surpris de voir à quel point ils sont proches de pouvoir un jour prendre leur retraite.

St-Germain ajoute que son conseil aux jeunes générations est de ne pas trop s’inquiéter. Il n’y a rien de mal à se concentrer sur les besoins immédiats de votre famille pour l’instant et à se rattraper plus tard – il y a suffisamment de flexibilité intégrée dans le système pour permettre cela. Il prévoit également que les prochaines décennies apporteront des améliorations et des soutiens supplémentaires au système de retraite canadien.

« Ne vous inquiétez pas pour la retraite, nous avons un bon système et, espérons-le, lorsque vous atteindrez l’âge de 65 ans, nous serons en mesure de trouver des planificateurs financiers pour vous aider à prendre des décisions et des institutions financières qui vous proposeront de nouveaux produits.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.