Barry Choi : Assurance hypothécaire vs assurance-vie : qu’est-ce qui est mieux pour vous ?

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Si vous achetez une maison, il est presque certain que votre prêteur essaiera de vous vendre une assurance hypothécaire. Ce type d’assurance éliminerait le solde impayé de votre prêt hypothécaire si vous deviez décéder. La dernière chose que vous voudriez, c’est que vos proches soient responsables d’une hypothèque massive si vous n’êtes plus là.

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Alors que le concept d’assurance hypothécaire est clairement avantageux, l’assurance-vie personnelle remplit une fonction similaire. La principale différence est que l’assurance-vie n’est pas liée à votre hypothèque, elle offre donc une plus grande flexibilité. Comprendre la différence entre deux produits peut vous aider à choisir une police qui vous convient.

Comment fonctionne l’assurance-vie

Avec l’assurance-vie, vous recevez une somme définie en fonction des détails de votre police. Le paiement peut ensuite être utilisé pour n’importe quoi, comme le remboursement de l’hypothèque, les frais funéraires et les futurs frais d’éducation de vos enfants.

De manière générale, de nombreuses personnes opteront pour une assurance-vie temporaire. C’est là que votre police d’assurance-vie est valide pour une période déterminée. Par exemple, 25 ou 30 ans. Une fois ce terme expiré, vous n’aurez plus de police d’assurance-vie à moins que vous n’en achetiez une nouvelle. Bien que cela ne semble pas idéal, cela peut être très pratique. La plupart des gens supposent que leur maison sera remboursée et que leurs enfants ne dépendront plus de leur revenu une fois le terme terminé.

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Il existe des polices d’assurance-vie universelles / entières, mais elles coûtent beaucoup plus cher que la vie temporaire. Ces politiques ne sont avantageuses que dans quelques circonstances précises, comme la planification successorale pour les particuliers fortunés.

Avec l’assurance-vie personnelle, vous choisissez la valeur de la police. En règle générale, les gens obtiendront une assurance suffisante pour couvrir leur hypothèque, leur dette impayée, les frais funéraires et le remplacement du revenu.

Les acheteurs planifieront également leurs futurs besoins en liquidités, comme les frais d’études postsecondaires de leurs enfants. Plus vous avez besoin d’assurance, plus vos primes mensuelles seront élevées. Cela dit, souscrire une assurance temporaire lorsque vous êtes plus jeune, comme dans la vingtaine, coûtera moins cher que d’attendre d’avoir la trentaine.

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Gardez à l’esprit que vos antécédents médicaux affecteront également vos primes d’assurance. Les fumeurs ou toute personne ayant une condition préexistante doivent s’attendre à payer plus qu’une personne en bonne santé.

La flexibilité doit être prise en compte

Votre banque fournira votre assurance hypothécaire. Bien que cela puisse sembler pratique, vous devrez souscrire une nouvelle police d’assurance si jamais vous changez de banque, car votre police ne sera pas transférée.

Certaines personnes pourraient supposer qu’elles ne changeront jamais de prêteur, mais il est courant que les acheteurs recherchent les taux les plus bas lorsque leur prêt hypothécaire doit être renouvelé. Si vous faites un changement, l’obtention d’une nouvelle assurance-vie hypothécaire coûtera probablement plus cher puisque vous serez plus âgé.

Avec l’assurance-vie temporaire, votre police n’est pas affectée par la personne avec qui vous avez contracté votre prêt hypothécaire. De plus, l’assurance-vie permet à votre bénéficiaire d’utiliser les fonds versés pour tout ce qu’il veut, pas seulement pour rembourser l’hypothèque. Le montant pour lequel vous êtes assuré ne diminuera pas non plus avec le temps.

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Ce que l’hypothèque et l’assurance-vie ne couvrent pas

Certaines personnes se trompent assurance-vie hypothécaire avec assurance prêt hypothécaire, qui est obligatoire si vous avez un acompte de moins de 20 %. Avec l’assurance prêt hypothécaire, parfois appelée assurance SCHL, votre prêteur est protégé en cas de défaut de paiement. Aucun paiement ne vous serait versé si vous deviez décéder.

L’assurance hypothécaire et l’assurance-vie personnelle ne vous couvrent pas en cas de maladies graves, comme une crise cardiaque ou un diagnostic de cancer. Ils ne vous fournissent également aucun paiement si vous devenez invalide. Cela dit, vous pouvez souvent acheter des polices pour couvrir ces scénarios en même temps lorsque vous souscrivez une hypothèque ou une assurance-vie.

Le coût de l’hypothèque et de l’assurance-vie

Selon PolicyMe, un fournisseur d’assurance-vie en ligne, la police d’assurance-vie temporaire moyenne de 500 000 $ sur 20 ans pour un homme de 30 ans est de 30,39 $. Si vous aviez le même âge et optiez pour une police d’assurance-vie hypothécaire pour le même montant, vous paieriez environ 50 $ par mois.

Étant donné que l’assurance-vie temporaire est moins chère et plus flexible, elle aura plus de sens dans la plupart des scénarios.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.