Un couple dans la quarantaine avec 3 millions de dollars d’actifs doit se diversifier s’il veut prendre une retraite anticipée

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Un couple ontarien que nous appellerons Jerry et Kathy, 43 ans chacun, élèvent trois enfants âgés de 11 à 14 ans. Jerry est ingénieur-conseil, Kathy fonctionnaire. Leurs revenus peuvent totaliser jusqu’à 250 000 $ par année, mais ils rapportent en moyenne 11 333 $ par mois et ajoutent 1 000 $ net après tous les coûts de deux logements locatifs. Ils sont fatigués de leur travail. Leur objectif : la retraite à 55 ans.

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Ils aimeraient prendre leur retraite avec un revenu après impôt de 82 000 $ par année. Le problème est qu’une grande partie de leurs économies sont enfermées dans leurs deux locations – d’une valeur nette combinée de 1,26 million de dollars – et leur maison de 1 600 000 $. Ils ont 94 000 $ dans un REEE pour leurs enfants, 110 000 $ dans leur REER et deux voitures neuves, d’une valeur estimée à 80 000 $. Les économies du couple sont en liquide dans une banque qui ne rapporte pratiquement rien même avant l’inflation.

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Jusqu’à présent, Jerry et Kathy se sont concentrés sur la réduction de la dette plutôt que sur l’investissement relutif dans des actions individuelles ou des FNB et des fonds communs de placement. Leur portefeuille est relativement illiquide, une grande partie de leur valeur nette étant liée aux deux immeubles locatifs et aux revenus de retraite de la fonction publique qui ne seront pas disponibles avant quelques décennies.

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Structure de l’épargne-revenu

Family Finance a demandé à Owen Winkelmolen, directeur de Planeasy.ca, une société de planification financière basée à London, en Ontario, de travailler avec Jerry et Kathy. Son point de vue — « ils ratent des occasions », explique-t-il.

«Ils ont une valeur nette de 2 355 000 $, mais à cause de mauvaises expériences en actions, ils ont investi la majeure partie de leurs économies dans l’immobilier. Seulement 110 000 $ de cette valeur nette, soit 6 %, sont des actifs financiers. Diversifiés, ils ne le sont pas.

D’abord – les enfants. Jerry et Kathy ajoutent 458 $ par mois aux REEE avec un solde actuel de 94 000 $. Cela attire la prime de la Subvention canadienne pour l’épargne-études du moindre de 500 $ ou 20 % des cotisations avec un plafond de 7 200 $ par bénéficiaire. Cela fait des cotisations totales de 6 595 $ par année et la somme de toutes les cotisations passées et futures de 126 975 $ en cinq ans. À ce moment-là, en observant le seuil de la SCEE à 17 ans, le REEE fournira à chaque enfant 42 325 $, assez pour quatre années d’études s’il vit à la maison.

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Base du revenu de retraite

Kathy aura une pension à prestations déterminées disponible dès l’âge de 55 ans. Cependant, en raison du temps qu’elle a cessé de travailler pour élever leurs enfants, les paiements attendus seront plutôt modestes – seulement 2 618 $ par mois si pris à 55 ans et beaucoup moins si pris plus tôt.

Leur plus grande responsabilité est le coût d’opportunité de garder leur épargne entièrement en espèces, résultat des pertes douloureuses de Jerry sur le marché boursier il y a plus de dix ans. Jerry et Kathy ont préféré rembourser leur marge de crédit, qui a maintenant 25 000 $ en cours et doit être payée en totalité dans deux ans, et racheter une partie de la pension de Kathy.

Construire une retraite sûre va nécessiter un changement de stratégie d’épargne et d’investissement, explique Winkelmolen. Les principaux investissements du couple sont actuellement deux locations. Les hypothèques ne seront pas remboursées avant que Jerry et Kathy n’aient 72 ans, soit 17 ans après leur date cible actuelle de retraite. Les hypothèques absorbant toujours les revenus locatifs, il serait judicieux de les vendre. La vente devrait avoir lieu au cours de la première ou de la deuxième année de retraite, lorsque le revenu régulier du couple a cessé et que sa tranche d’imposition a diminué, mais avant 65 ans, lorsque la SV et le RPC commencent, conseille Winkelmolen.

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Les propriétés ont une valeur combinée actuelle de 1 260 000 $. Après des coûts de 5 % pour les frais d’amorçage et de transaction, 63 000 $, il devrait y avoir 117 400 $ d’impôts sur les gains en capital à payer ainsi que le coût de la libération des hypothèques, 320 970 $ estimés impayés dans 12 ans. Cela laisserait un produit net de 758 630 $.

Ils peuvent utiliser ces fonds pour rembourser leur prêt hypothécaire qui, selon Winkelmolen, aura un solde impayé de 61 295 $ dans 12 ans à l’âge de 55 ans. Ensuite, utilisez l’épargne non répartie pour constituer un CELI. Ils n’ont pas de CELI maintenant. Les droits de cotisation devraient être de 153 000 $ pour chaque partenaire à 55 ans, estime Winkelmolen. Les 391 335 $ restants peuvent être investis dans des comptes non enregistrés.

Lorsqu’ils auront 45 ans et que la ligne de crédit et le rachat de pension seront terminés, Jerry et Kathy pourront commencer à ajouter à leurs REER à partir des liquidités disponibles provenant de la vente de propriétés. Jerry, avec un revenu plus élevé et beaucoup de droits de cotisation au REER, devrait faire les cotisations. Le solde actuel du couple de 110 000 $ en croissance avec des cotisations annuelles de 36 000 $ à 3 % après inflation devrait être de 560 530 $ dans 10 ans lorsqu’ils auront 55 ans.

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Le couple devrait disposer d’un plafond CELI combiné à l’âge de 55 ans de 153 000 $ chacun ou 306 000 $. La somme combinée, investie à 3 % après inflation, générerait 12 852 $ par année pendant les 40 années suivantes. Des fonds non enregistrés de 391 335 $ investis avec un rendement de 3 % après inflation pendant 40 ans rapporteraient 16 437 $ par année.

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Revenu au début de la retraite

En supposant un taux de rendement de 3 % après inflation sur leurs comptes de placement, ils auront un revenu annuel de 55 à 95 de 23 544 $ de REER, 12 852 $ de leur CELI et 16 395 $ de comptes non enregistrés. Combiné avec un revenu de pension de 2 618 $ par mois ou 31 416 $ par année, ils auront un total de 84 207 $ par année à 55 ans. Après fractionnement du revenu admissible et 14 % d’impôt moyen sur tous les retraits sauf le CELI, ils auront 74 217 $ à dépenser par année, moins que leur objectif annuel de revenu de retraite de 82 000 $. Un petit travail à temps partiel comblera l’écart, suggère Winkelmolen.

À 65 ans, la pension de Kathy perd une prestation de raccordement annuelle de 3 274 $, elle recevra donc 28 142 $ nets par année. Le RPC versera 22 621 $ de prestations combinées et la SV versera deux prestations de 7 707 $. C’est un total de 118 968 $. Après le fractionnement du revenu admissible et un impôt moyen de 18 % sur tous les flux de trésorerie sauf le CELI, ils auront 99 870 $ à dépenser chaque année, soit largement au-dessus de leur objectif.

Étoiles de la retraite : Trois *** sur 5

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