Cette scientifique ontarienne soutient sa famille, mais peut-elle prendre sa retraite confortablement à 53 ans?

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Une scientifique ontarienne que nous appellerons Jillian, 50 ans, approche de la retraite grâce à une situation financière solide.

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Elle rapporte à la maison 12 000 $ par mois en salaire et, si son entreprise de technologie a bien réussi au cours de l’année écoulée, elle peut obtenir une prime pouvant atteindre 2 400 $ par mois. Étant donné que le montant du bonus varie – et peut être nul – nous n’en dépendrons pas pour nos calculs.

Jillian soutient son mari à la retraite, Omar, 60 ans, et aide son fils de 24 ans, Bill, à payer les frais de scolarité pour les études supérieures qui s’élèvent à 2 000 $ par mois. Leurs dépenses nettes des versements hypothécaires, de l’épargne et des frais de scolarité s’élèvent à 5 125 $ par mois.

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Avec sa carrière en plein essor et de nombreux comptes d’épargne, un bien locatif et une maison, Jillian a les moyens financiers de faire face à l’adversité si elle se présente. Mais peut-elle prendre sa retraite plus tôt dans trois ans – son plan actuel – et continuer à subvenir aux besoins de sa famille ?

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Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. de Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Jillian. La vision initiale du planificateur de sa situation est qu’elle dispose de ressources suffisantes, mais la gestion de son portefeuille d’actifs est complexe.

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La première question : Que faire de la location, d’une valeur estimée à 400 000 $ ? Il a une hypothèque de 169 000 $ avec une hypothèque à taux variable actuellement à 1,45% mais susceptible d’augmenter dans un proche avenir et 17,5 ans restants sur l’amortissement. Sur une base annuelle, un loyer brut de 22 200 $ moins des dépenses de 6 353 $ laisse un revenu net de 15 848 $. Cela représente sept pour cent de leur capital de 231 300 $, un rendement acceptable pour couvrir les coûts alors qu’il devrait s’apprécier. Gardez-le, conseille Moran.

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La question de l’attribution

La stratégie de placement du couple consiste à maintenir une répartition de 70 % en actions et de 30 % en obligations. C’est traditionnel et conservateur. Nous supposerons que tant que cette répartition est en place, leur portefeuille génère un rendement total de 6 % moins 3 % pour l’inflation. Ils pourraient accroître leur rendement total en réduisant l’allocation obligataire de 10 à 20 % au prix d’une plus grande volatilité pour l’ensemble de leurs actifs financiers. Nous supposons qu’ils laissent le portefeuille investi tel quel. De plus, Jillian et Omar ont 170 000 $ en espèces. Avec un solde aussi important, ils ne devraient pas être obligés de vendre des investissements pour lever des fonds.

Omar n’a actuellement aucun revenu d’activité. Il est donc opportun pour lui de puiser dans son solde REER de 376 000 $. Jillian perdrait la possibilité de le réclamer comme personne à charge, mais le gain réalisé en retirant de l’argent du REER à un taux d’imposition très bas ferait plus que compenser la perte du statut de personne à charge. Il y aurait une retenue d’environ 15 % du prélèvement. Cela reviendrait en remboursement.

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Épargne et placements

Le calcul du revenu de retraite du couple est difficile car ils ont des économies abondantes, dont 170 000 $ en espèces, 983 000 $ en REER et 170 000 $ en CELI.

Jillian ajoute actuellement 19 200 $ à son REER chaque année avec une contrepartie de 9 600 $ de son employeur, totalisant 28 800 $. S’ils continuent de le faire pendant trois ans et que le compte augmente de 3 % par année après l’inflation, le solde actuel du REER, soit 983 000 $, deviendra 1 163 169 $. Cette somme soutiendrait un flux de revenus de 50 922 $ pour les 37 années suivantes jusqu’à l’âge de 90 ans.

Les 170 000 $ dans leurs CELI augmentent également de 3 % par année après l’inflation et s’ils ajoutent 6 000 $ chacun pendant trois ans, les comptes passeront à 223 967 $. Cet argent, qui continue de croître de 3 % par an après l’inflation, soutiendrait des versements de 9 809 $ en dollars de 2022 pour les 37 années suivantes.

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Les investissements imposables du couple s’élèvent à 110 000 $ si les réserves pour la rénovation domiciliaire et une nouvelle voiture sont supprimées. Jillian veut avoir 40 000 $ en liquide en tout temps. Le solde de 70 000 $ investi à 4,5 % des dividendes générerait 3 150 $ par année pour toujours. Ils pourraient utiliser un prêt au conjoint avec intérêt au taux prescrit, un pour cent par an maintenant mais susceptible d’augmenter, pour permettre à Omar d’investir les fonds tout en ne payant que peu ou pas d’impôt.

Le condo locatif génère 15 852 $ par année, mais le rendement (sans tenir compte des remboursements de capital qui augmentent leur capital) sur leur capital actuel de 23 000 $ n’est que de 3,7 %. Ils pourraient refinancer et allonger l’amortissement ou vendre, investir dans des actions avec de gros dividendes et obtenir le crédit d’impôt pour dividendes. Nous supposerons qu’ils conservent la location et déclarent un revenu annuel de 15 852 $.

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Retraite par étapes

En additionnant les revenus, ils auraient trois étapes de revenu de retraite. Premièrement, pendant les deux années entre le moment où Jillian prend sa retraite (elle a 53 ans, le sien 63 ans) jusqu’à ce qu’Omar ait 65 ans. Deuxièmement, pendant les dix années suivant ses 65 ans, lorsque son RPC et sa SV commencent. Troisièmement, à partir de l’âge de 65 ans de Jillian, lorsqu’elle peut commencer à toucher sa SV et son RPC.

La stratégie à toutes les étapes consistera à faire la moyenne des versements REER et FERR, des distributions CELI, des loyers et des revenus de placement imposables sur une période aussi longue que possible. Cela signifie un démarrage précoce pour toutes ces sources de revenus avec une capitalisation réduite. Cependant, l’avantage fiscal à deux chiffres d’une période de distribution prolongée est supérieur à notre taux supposé de 3 %.

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À l’étape 1, ils auraient deux revenus REER/FERR de 25 461 $, deux flux de trésorerie CELI de 4 905 $, un revenu de location de 15 852 $ ou 7 926 $ par personne et un revenu de placement imposable de 3 150 $. C’est 79 734 $. Sans impôt sur les flux de trésorerie du CELI et 12 % d’impôt sur le solde, ils auraient 71 343 $ à dépenser par année ou 5 945 $ par mois. Cela couvrirait les dépenses.

À l’étape 2, ils pourraient ajouter le RPC d’Omar à 1 800 $ par année et sa SV de 7 707 $. Cela porterait le revenu total à 89 241 $. En excluant les flux de trésorerie du CELI et en supposant un impôt moyen de 13 %, ils auraient 78 915 $ à dépenser par année ou 6 575 $ par mois.

À l’étape 3, ils ajouteraient les 7 707 $ de la SV de Jillian et son RPC estimé à 10 834 $ pour un revenu total de 107 782 $. En excluant les flux de trésorerie du CELI de 9 810 $ et en supposant un impôt moyen de 15 % par personne, avec le retour des flux de trésorerie du CELI, ils auraient 93 086 $ à dépenser par an. C’est 7 757 $ par mois.

Étoiles de la retraite : 5 ***** sur 5

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