Donner de son vivant et autres options pour l’énorme transfert de richesse intergénérationnel de 30 000 milliards de dollars

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Le grand transfert de richesse représente un passage sans précédent de capitaux et de valeurs d’une génération à l’autre, avec environ 30 000 milliards de dollars américains passant des baby-boomers à 90 millions de milléniaux au cours de la prochaine décennie.

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Bien que chaque famille soit unique, la meilleure façon pour les parents de transférer leur patrimoine à la prochaine génération est enracinée dans une base de littératie financière, de discussion ouverte et de communication honnête.

Puisque les femmes ont tendance à vivre plus longtemps que les hommes, une génération de femmes du baby-boom pourrait hériter de la première vague de ce transfert au décès de leur mari. Cette richesse peut ensuite être transférée à leurs enfants du millénaire.

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Bien que l’héritage continue d’être le principal véhicule de transmission de la richesse entre les générations, beaucoup adoptent plutôt une mentalité de « donner pendant que vous vivez ».

Les parents avisés sur le plan financier peuvent choisir d’ouvrir un régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour leurs enfants à la naissance comme moyen à l’abri de l’impôt d’épargner et d’investir dans leurs études postsecondaires. Au 18e anniversaire de leur enfant, les parents peuvent alors choisir de cotiser au compte d’épargne libre d’impôt (CELI) de cet enfant, ce qui lui permet d’apprendre à investir tout en faisant fructifier son patrimoine pour l’avenir.

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Une fois diplômés, ces véhicules d’épargne, ainsi que l’aide financière de leurs parents, peuvent aider à fournir aux jeunes enfants adultes la richesse nécessaire pour acheter leur première maison. Environ 30 % des maisons achetées par la génération Y comprennent un capital offert par leurs parents baby-boomers, mais les jeunes générations qui n’ont pas accès à ces liquidités continuent de faire face à des difficultés financières en raison de l’augmentation du coût de la vie et d’un marché du logement inflationniste.

En plus d’être un moyen de soutenir financièrement vos enfants, la stratégie de don de son vivant est une façon fiscalement intelligente de transférer le patrimoine. Par exemple, le Canada n’a pas d’impôt sur les successions contrairement à de nombreux États américains, mais il y a des frais d’homologation qui doivent être payés par la succession au décès. Pour éviter ces frais, beaucoup choisissent de donner leur patrimoine de leur vivant, puisque les Canadiens peuvent donner une somme d’argent illimitée en cadeau sans être imposés.

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Par exemple, un moyen non imposable de transférer le patrimoine à la génération suivante consiste pour les parents à faire don de l’argent gagné lors de la vente de leur maison lors de la réduction des effectifs. L’assurance-vie est également un moyen intelligent de transférer un patrimoine, car elle est à l’abri des créanciers, garantie et exonérée d’impôt.

La transmission de patrimoine consiste autant à transmettre un savoir-faire patrimonial qu’à transmettre le capital lui-même. Souvent sous-estimée, la littératie financière demeure au cœur de la façon dont les parents protègent et font croître leur patrimoine, transfèrent le patrimoine à leurs enfants et enseignent à leurs enfants comment faire de même pour les générations à venir.

Comme le dit l’adage : donnez un poisson à quelqu’un et il mangera un jour, mais apprenez à pêcher à quelqu’un et il mangera toute sa vie. Enseigner à vos enfants de saines habitudes financières à un jeune âge leur permettra de faire des choix financiers réfléchis et à long terme.

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Il est important d’aborder les conversations sur votre succession de la manière la plus logique pour vous et votre famille. Même si cela peut être inconfortable, parler d’argent pendant que vous êtes en vie et en bonne santé est une pratique exemplaire afin que la prochaine génération comprenne ce qui sera transmis ainsi que la façon de gérer et de protéger ses actifs.

Être franc et honnête bien à l’avance devrait éviter les surprises et peut mettre en place un processus souvent long et émotionnel vers le succès.

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Chaque parent veut s’assurer que ses enfants seront pris en charge après leur décès. La première étape consiste à créer un testament et à le tenir à jour en le révisant avec un conseiller financier toutes les quelques années ou à mesure que les circonstances changent. Environ 60 % des Canadiens n’ont pas de testament; pour ces Canadiens, le gouvernement décidera où ira leur argent, ce qui peut entraîner des conflits familiaux et entraîner des coûts et des retards inutiles pour la succession.

Gardez à l’esprit que viser une répartition équitable des richesses ne signifie pas toujours une répartition équitable des richesses. Par exemple, un enfant peut réussir et être financièrement stable tandis qu’un autre peut être aux prises avec des obstacles financiers plus importants. Pour ces derniers, mettre de l’argent dans une fiducie pourrait être une option réalisable afin qu’ils aient un revenu constant. Une réunion de famille avec les conseils d’un modérateur pour expliquer la répartition des richesses, répondre aux questions et faire en sorte que les membres de la famille se sentent entendus peut réduire les conflits.

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Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à comprendre la manière la plus intelligente de transférer votre argent et guider les conversations avec votre famille en cours de route.

Quelle que soit la manière dont vous transférez votre patrimoine – que ce soit en donnant aux enfants des connaissances en gestion de patrimoine grâce à la littératie financière, en donnant pendant que vous vivez grâce à des dons financiers ou en conférant un héritage – chaque fois que de l’argent est en jeu, une communication honnête et ouverte est primordiale et pourrait économiser de l’argent, des maux de tête et du temps à long terme.

Alexandra Horwood est gestionnaire de portefeuille et conseillère en placement chez Patrimoine Richardson.

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