Bon Matin!
Presque tout le monde s’attend à une hausse de 50 points de base de la part de la Banque du Canada demain.
Les six grandes banques canadiennes prévoyaient une hausse surdimensionnée et, au dernier appel, le marché tablait sur une probabilité de 75 %. La dernière fois que la banque centrale a augmenté d’un demi-point de pourcentage, c’était il y a 22 ans.
Alors, qu’est-ce que cela signifierait pour votre prêt hypothécaire?
Les gens du secteur disent que les nouveaux taux hypothécaires sont déjà en hausse alors que les rendements obligataires se situent dans les hausses prévues par la banque centrale.
L’experte de LowestRates.ca, Leah Zlatkin, a déclaré que les taux fixes des grandes banques canadiennes se situent maintenant entre 3,5% et 4%. Les prêteurs diminuent également la remise à taux variable par rapport au taux préférentiel.
Cela marque un «véritable tournant» car les taux affichés sont maintenant suffisamment élevés pour que les acheteurs et les propriétaires qui souhaitent renouveler leur prêt hypothécaire auprès d’un autre prêteur devront se qualifier à des pourcentages supérieurs au test de résistance actuel, qui est de 5,25% ou 2% supérieur au taux offert. , selon la valeur la plus élevée.
Les taux hypothécaires ont été si bas que 5,25 % est le plus élevé des deux dans la plupart des cas depuis juin 2021. Mais plus maintenant.
«De nombreux acheteurs de maisons ne sont pas conscients de cette nuance, et cela affecterait leur abordabilité même si les prix des maisons ralentissaient… au cours de la prochaine année. Pour ceux qui refinancent, un calcul supérieur à 5,25 % peut signifier qu’ils devront rester avec leur prêteur actuel car ils ne peuvent pas se permettre de subir des tests de résistance à un taux plus élevé. Cela élimine la possibilité de magasiner pour obtenir de meilleurs taux hypothécaires », a déclaré Zlatkin.
Un test de résistance plus élevé entrera en vigueur sur les taux hypothécaires à partir de 3,26%, a-t-elle déclaré. Bien que chaque cas soit différent, elle estime que pour chaque augmentation de 0,25 % au-dessus de 5,25 %, les acheteurs peuvent s’attendre à environ 12 000 $ de moins en financement.
Ainsi, une personne dont le revenu familial est de 100 000 $ avec un taux hypothécaire de 3,25 % aurait un taux admissible de 5,25 % et pourrait obtenir une hypothèque d’environ 528 000 $.
Mais si votre taux hypothécaire est de 4 %, votre taux admissible serait de 6 % et vous ne seriez admissible qu’à un prêt hypothécaire de 487 000 $. Si votre taux hypothécaire était de 4,25 %, le taux du test de résistance serait de 6,25 % et votre pouvoir d’achat se réduirait à 475 000 $.
Mais que se passe-t-il si vous avez déjà une hypothèque, plus précisément une hypothèque variable ?
« Toute personne ayant un prêt hypothécaire à taux variable devrait comprendre ce que sera son paiement avec une augmentation de 50 points de base la semaine prochaine, et elle devrait prévoir des augmentations de taux supplémentaires totalisant 1 à 2% pour le reste de l’année », a déclaré James Laird. , co-fondateur de Ratehub.ca et président de la société de courtage hypothécaire CanWise Financial.
Si un propriétaire verse une mise de fonds de 10 % sur une maison de 800 000 $ (le prix moyen d’une maison au Canada en février était de 816 439 $) avec un taux variable de 1,15 % sur 5 ans amorti sur 25 ans, le versement hypothécaire mensuel serait de 2 847 $.
Si la Banque augmente son taux à un jour de 50 points de base demain, ce taux variable passe à 1,65 % et le paiement mensuel à 3 019 $, selon le calculateur de Ratehub.ca.
C’est 172 $ de plus par mois ou 2 064 $ de plus par année en versements hypothécaires.
Si la banque centrale augmente encore 50 points de base lors de sa réunion de juin, comme certains s’y attendent, cela porterait l’augmentation totale des taux cette année à 125 points de base. Le propriétaire ci-dessus aurait maintenant un taux hypothécaire de 2,15 % et des versements mensuels de 3 197 $.
« Si l’écart entre les prêts hypothécaires à taux variable et fixe se rétrécit, l’attrait des taux variables, pour certains, pourrait également diminuer », a déclaré Sung Lee, expert RATESDOTCA et agent hypothécaire. « Bien qu’il puisse encore y avoir un certain nombre de mois au cours desquels un taux variable pourrait être bénéfique, ces jours peuvent être limités. »
Lee a déclaré qu’une autre option dont de nombreux acheteurs de maison ne sont pas conscients est le prêt hypothécaire hybride. Ceux-ci permettent aux emprunteurs de diviser leur prêt hypothécaire entre des composantes fixes et variables, la plus courante étant 50-50.
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