Aider financièrement vos enfants peut ne pas en valoir la peine si cela affecte négativement vos propres finances

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JALONS ARGENT : Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.

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Les parents qui fournissent aujourd’hui une aide financière à leurs enfants adultes pourraient bientôt se rendre compte que leur bonne volonté a un coût élevé, selon les experts, à savoir une retraite confortable.

« Si vous êtes dans la soixantaine, vous pourriez avoir encore 30 ans devant vous, la dernière étant celle où vous aurez besoin de beaucoup plus de soutien et de ressources », a déclaré Mallory McGrath, fondateur et directeur général de Viive. Planning Ltd., qui se spécialise dans la planification successorale et successorale.

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« Je suis certainement préoccupé par l’argent que les baby-boomers donnent à leurs enfants de la génération Y et de la génération X et je crains qu’ils n’aient pas les ressources dont ils ont besoin plus tard. »

Un tiers des Canadiens étaient prêts à aider leur enfant à payer pour une nouvelle maison et seulement la moitié de ces prêteurs s’attendaient à être remboursés, selon le sondage RBC sur l’achat d’une maison publié au cours de la première année de la pandémie, et ce, même si les trois quarts étaient préoccupés par l’impact financier de la COVID-19.

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Les parents étaient prêts à donner en moyenne 60 513 $ pour soutenir l’achat d’une maison par leur enfant ou un membre de la famille proche, et près de la moitié (46 %) étaient prêts à aider leur enfant ou un membre de la famille à payer le loyer.

« Si vous êtes dans la fin de la vingtaine ou la trentaine, chercher à acheter cette première maison ou condo tout en payant des loyers ridicules est incroyablement difficile à faire », a déclaré McGrath. « Une partie de l’état d’esprit des baby-boomers en ce moment est qu’ils doivent être ce soutien pour ces enfants adultes. »

McGrath ne décourage pas les parents d’aider leurs enfants s’ils en ont les moyens, mais a déclaré qu’il était important de comprendre pourquoi ils intervenaient et si c’était toujours nécessaire.

« J’avais une famille dont les enfants semblaient incroyablement bien (financièrement), donc je n’ai pas compris pourquoi l’argent était donné », a-t-elle déclaré.

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Certains baby-boomers reconnaissent qu’ils vont vivre une longue vie après la retraite, mais McGrath a déclaré que beaucoup n’ont pas accordé suffisamment d’attention à cette étape de la vie et à ce qu’elle impliquera financièrement.

Les parents doivent également penser à leurs autres enfants lorsqu’ils donnent de l’argent à un enfant.

« J’aime dire que juste n’est pas toujours égal et égal n’est pas toujours juste, mais donner de l’argent à un enfant et pas à l’autre peut être risqué », a déclaré McGrath. « J’encourage toujours les clients à donner le même montant d’argent à leurs autres enfants maintenant, ou à prévoir dans leur testament pour s’assurer que les autres enfants reçoivent de l’argent pour l’équilibrer. »

En tant qu’ancien commis au contentieux spécialisé dans les successions, McGrath a souvent vu des cas d’enfants adultes se battre pour de l’argent après le décès d’un parent en raison d’un manque de communication lorsque toutes les parties étaient en vie.

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C’est pourquoi les parents doivent tenir compte de toute la dynamique familiale pour s’assurer que leurs enfants comprennent pourquoi certaines décisions ont été prises et qu’ils doivent les respecter.

« Si les parents ne traitent pas (les enfants) de la même manière, ils doivent expliquer pourquoi afin que l’enfant qui reçoit l’argent ne se sente pas coupable et que les autres ne soient pas jaloux de ne pas en bénéficier », a-t-elle déclaré. mentionné.

Mais le meilleur cadeau que vous puissiez offrir à vos enfants, disent les experts en gestion financière, est la connaissance et les conseils nécessaires pour devenir eux-mêmes financièrement indépendants.

Un récent sondage réalisé par Meridian Credit Union montre que 60 % des milléniaux pensent qu’il est important d’être proactif et impliqué dans leurs finances, mais la moitié déclarent qu’ils sont toujours aux prises avec des restes d’argent anxieux depuis l’enfance.

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Cette génération est plus susceptible d’avouer que leurs parents se sont toujours inquiétés de l’argent « et ils l’étaient aussi ». Plus de la moitié (58 %) ont également une faible confiance dans leurs connaissances financières.

Naveen Senthamilselvan, directeur principal, Initiatives stratégiques, Richesse, chez Meridian Credit Union – et lui-même un millénaire – a déclaré que les résultats de l’enquête indiquent que les enfants adultes sont prêts à apprendre à être plus indépendants financièrement.

« Les parents du millénaire ont juste besoin de parler à (leurs enfants) de leurs objectifs et de leur faire comprendre que s’ils veulent accomplir cela d’ici la date X, ce sont les étapes pour y arriver… et ce sont les sacrifices que vous allez faire. avoir à faire », a-t-il dit.

Le fait que 73 % des milléniaux déclarent ne pas travailler avec un conseiller financier montre également qu’il existe des « mythes à briser » concernant les personnes éligibles à la planification financière.

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« Je les encouragerais à commencer à planifier dès qu’ils commencent à prendre des décisions financières… et à mesure que leurs revenus augmentent, ce plan peut devenir plus robuste », a déclaré Senthamilselvan.

Il a ajouté que les parents ne montraient pas nécessairement à leurs enfants qu’il existe de multiples options pour lever des capitaux. Par exemple, au lieu de donner à leurs enfants un acompte pour une maison au risque de leur propre retraite, les parents pourraient prêter de l’argent (avec intérêt ou non) ou faire en sorte que leurs enfants le gagnent en travaillant pour eux dans une certaine mesure.

« Les milléniaux veulent apprendre à faire ces choses, vous devez donc les encourager et ne pas les tenir trop près », a-t-il déclaré.

Même avec la pandémie provoquant un stress financier, Senthamilselvan a déclaré que les parents doivent abandonner la culpabilité afin d’équiper leurs enfants pour l’avenir.

« (Les enfants) peuvent être stressés, mais avoir un plan en place facilitera leur progression », a-t-il déclaré. « Les parents peuvent prêter un peu d’argent ou non, mais ils sont là comme structure de soutien et non pour répondre à tous les besoins.

Poste financier