Synchronisé ou décalé ? Ce couple albertain doit décider s’il veut prendre sa retraite ensemble ou à une décennie d’intervalle

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En Alberta, un couple que nous appellerons Ron et Mary, âgés de 49 et 45 ans, réfléchit longuement à la fin de leur carrière respective dans la vente de machinerie et la gestion des routes. Ron travaille depuis 30 ans avec son entreprise et gagne un revenu annuel brut de 90 000 $. Mary, chef de file dans son créneau de l’industrie des matériaux de construction, compte 17 ans dans son entreprise et gagne 69 000 $ par année avant impôt. Ils rapportent à la maison 9 950 $ par mois.

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Ils veulent savoir s’ils peuvent tous les deux prendre leur retraite dans six ans avec un revenu annuel combiné de 60 000 $ après impôt. Mais ils envisagent également une deuxième option, qui verrait Ron prendre sa retraite immédiatement et Mary travailler pendant une autre décennie.

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Family Finance a demandé à Eliott Einarson, un planificateur financier qui dirige le bureau de Winnipeg de la société de conseil en placement Exponent Investment Management Inc., basée à Ottawa, de travailler avec Ron et Mary.

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Calcul de son patrimoine

Ron et Mary ont tous deux un régime de contrepartie à cotisations définies auquel chacun cotise 3 % du salaire brut égalé par les employeurs et qui croît donc à 6 % plus les rendements des investissements. Chaque mois, ils épargnent 1 000 $ pour leurs REER et 1 000 $ combinés par mois pour leurs CELI. 4 220 $ par mois sont versés à l’épargne non enregistrée.

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Leurs avoirs comprennent donc leur maison, évaluée à 600 000 $, qu’ils ont entièrement payée; deux régimes de retraite CD d’une valeur totale de 186 000 $; 255 000 $ dans leurs comptes CELI; REER avec un solde de 717 000 $; 130 000 $ dans un soi-disant compte d’épargne à intérêt élevé; et des comptes non enregistrés avec un solde de 228 000 $. Ajoutez la valeur de 50 000 $ de deux voitures et 50 000 $ dans leurs comptes de chèques et leur valeur nette actuelle est de 2 216 000 $.

Échelonner leurs retraites

Si Ron prenait sa retraite cette année à 49 ans et que Marie continuait à travailler jusqu’à 55 ans, comme ils l’ont envisagé, ils auraient besoin de 45 000 $ par année après impôt pour les dépenses de base. Le revenu mensuel après impôt de 3 800 $ de Mary suffirait à les couvrir. Mais que se passerait-il lorsque Mary prendrait sa retraite ?

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Sans autre épargne dans des comptes enregistrés ou autres, les 510 000 $ de placements enregistrés de Ron, y compris son régime de retraite à cotisations déterminées de 84 000 $, devaient croître de 3 % par an après que l’inflation aurait atteint une valeur de 685 400 $ dans dix ans, lorsque Mary serait 55 ans et prendrait sa retraite.

Cette somme fournirait à Ron 30 480 $ par an pendant les 36 années suivantes au même taux de croissance et de distribution de tous les revenus du capital. Les fonds s’épuiseraient lorsque Ron aurait 95 ans et Mary 91 ans.

Les actifs non enregistrés et les économies de Ron détenus au nom conjoint avec Marie d’une valeur totale de 330 000 $, augmentant de 3 % après inflation pendant dix ans, atteindraient une valeur de 443 500 $. Cette somme fournirait un revenu annuel de 19 722 $ jusqu’à ses 95 ans. Sa pension CD et la moitié de ce revenu non enregistré conjoint, 9 861 $, fourniraient à Ron un revenu de 40 340 $ en dollars de 2022.

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Les 393 000 $ d’actifs enregistrés de Marie, dont 102 000 $ dans son régime de retraite CD avec des cotisations annuelles de contrepartie, atteindraient une valeur de 577 043 $ en dix ans. Cette somme générerait un revenu de 25 660 $ par année pendant les 36 années suivantes jusqu’à son 91e anniversaire. En ajoutant la moitié de leur revenu de placement conjoint, soit 9 861 $, Marie aurait un revenu total de 35 522 $ à l’âge de 55 ans. Leur revenu annuel total serait de 75 860 $. Après fractionnement et impôt moyen de 13 %, ils auraient 66 000 $ par année ou 5 500 $ par mois, exactement comme prévu.

Synchroniser ses retraites

Alternativement, ils pourraient tous les deux continuer à travailler pendant encore six ans jusqu’à ses 55 ans et ses 51 ans, raccourcissant son temps pour ajouter des actifs, mais prolongeant le sien.

Dans ce scénario, ses 510 000 $ atteindraient une valeur de 644 944 $ en six ans. Cela générerait 27 079 $ par année pendant 40 ans. Le compte de placements et d’épargne non enregistré d’une valeur combinée de 330 000 $ croissant pendant six ans avec des ajouts mensuels de 3 000 $ aurait une valeur de 633 886 $. Cette somme fournirait à chaque partenaire la moitié de 26 625 $ ou 13 313 $ par an jusqu’à ses 95 ans, donnant à Ron un revenu total de 40 392 $ en dollars de 2022.

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Les actifs enregistrés de Mary atteindraient une valeur de 496 845 $ à l’âge de 51 ans avec les mêmes hypothèses. Ce capital générerait 20 865 $ par année jusqu’à ses 91 ans. En ajoutant la moitié de ses revenus non enregistrés, 13 312 $ lui donneraient un revenu brut de 34 177 $. Leur revenu total à ce stade serait de 74 570 $ au début de la retraite de Ron dans six ans. Après fractionnement du revenu admissible et impôt moyen de 12 %, ils auraient 65 621 $ ou 5 470 $ par mois.

Bonifications du CELI, du RPC et de la SV

Leurs comptes CELI avec un solde courant de 255 000 $ croissant sans autres cotisations auraient une valeur de 384 432 $ dans six ans en supposant que les cotisations se maintiennent à 12 000 $ au total pour les deux pendant six ans. Les comptes pourraient être un tampon pour les dépenses imprévues ou ils pourraient retirer l’argent au cours des 40 années suivantes à 16 364 $ par année pour les voyages ou d’autres utilisations.

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Dans le premier cas — Ron prend sa retraite à 49 ans — le revenu passerait à 82 364 $ ou 6 865 $ par mois. Dans le second cas, le revenu annuel serait de 81 985 $ par an ou 6 830 $ par mois. Nous le ferons en moyenne à 82 174 $ ou 6 850 $ par mois.

À l’âge de 65 ans de chaque partenaire, les prestations du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse seraient disponibles. Les taux de cotisation et les versements changent, mais nous estimons que chaque partenaire recevrait 75 % des versements potentiels du RPC ou 10 838 $ à 65 ans. À 65 ans, chacun toucherait des prestations de la SV de 7 707 $ par année par personne aux taux de 2022. Cela représente un total annuel de 18 545 $ chacun ou 1 360 $ par mois après impôt de 12 % en plus des autres revenus lorsque chaque partenaire atteint 65 ans. Le revenu mensuel total passerait à 8 225 $ lorsque Ron a 65 ans et à 9 585 $ lorsque Mary a 65 ans.

Ils auraient plus qu’assez pour atteindre leurs modestes objectifs.

Étoiles de la retraite : Cinq étoiles de la retraite ***** sur cinq

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