Pourquoi il pourrait (parfois) être une bonne idée d’emprunter pour votre REER

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Février arrive et tout à coup des millions de Canadiens sont frappés d’un pincement au coeur.

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Non, ce n’est pas Cupidon : c’est la saison des REER.

À l’approche de l’échéance annuelle, plusieurs se retrouveront soudainement inquiets s’ils ont suffisamment cotisé à leur régime enregistré d’épargne-retraite (REER) cette année.

Mais que faire si vous n’avez pas l’argent dans votre compte pour un dépôt REER ? Pour certaines personnes, la réponse est un prêt REER.

Ces prêts personnels non garantis, offerts à des taux avantageux, aident les Canadiens à compléter leurs cotisations annuelles et à obtenir un remboursement d’impôt sur les matières grasses. Mais lorsque vous empruntez pour investir, comment savoir si les risques l’emportent sur la récompense ?

Comment ça marche pour les investisseurs

Emprunter de l’argent est si courant que de nombreux Canadiens le font probablement sans réfléchir à deux fois aux risques. Mais il est important de comprendre ce qu’est un prêt REER avant de s’y engager.

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Pour emprunter pour un REER, vous prenez une somme forfaitaire à un taux d’intérêt modeste et vous la mettez dans votre placement REER, afin de maximiser votre contribution pour l’année. Ensuite, vous remboursez le prêt en plusieurs versements. La plupart des emprunteurs utiliseront également le remboursement d’impôt net pour effectuer un paiement de capital important.

Dans le meilleur des cas, le remboursement d’impôt que les emprunteurs recevront couvrira non seulement le coût de l’emprunt, mais aidera également à éliminer une grande partie du principal, ce qui maintiendra les paiements gérables pour le reste de la durée du prêt.

Disons que vous empruntez 10 000 $ à un taux d’intérêt de 3 %. Cela finira par vous coûter environ 165 $ en intérêts. Mais au cours de l’année, votre investissement rapporte 5 %, ce qui signifie que vous gagnez environ 335 $ en plus.

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Si votre REER est investi dans des actions, vous empruntez en fait pour investir sur le marché. Cette stratégie, connue sous le nom d’effet de levier, est considérée comme risquée.

Cependant, Tony Maiorino, le chef de l’équipe de gestion de patrimoine de RBC à Toronto, affirme qu’il n’a pas à être plus risqué que d’autres prêts. En fait, il a commencé à utiliser la stratégie alors qu’il était dans la vingtaine et qu’il commençait tout juste sa carrière.

« À l’époque… je n’avais aucune idée de la direction que prendrait ma carrière », explique Maiorino.

Il a donc pesé ses options et a estimé qu’il serait plus risqué de manquer d’argent à la retraite que de subir une perte aujourd’hui.

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« Je savais que ne pas en avoir assez était bien pire qu’une baisse du marché demain, car je pensais que je pouvais rattraper cela », dit-il.

En fait, Maiorino utilise toujours cette stratégie d’une certaine manière. Maintenant, il a une ligne de crédit qu’il prend chaque mois pour compléter ses investissements qu’il rembourse autant que possible à la fin de l’année – ce qui signifie que même s’il manque d’argent un mois, il continue de faire des contributions régulières et cohérentes .

Bien que cela ait fonctionné pour Maiorino, ce n’est pas une stratégie qui fonctionne pour tout le monde.

Assumer plus qu’un simple risque de marché

Pour emprunter pour un REER, tout ce dont vous avez besoin est d’atteindre un pointage de crédit minimum. Mais bien que ces prêts soient relativement faciles à obtenir, les emprunteurs doivent être conscients du risque de perte financière.

Disons que vous empruntez 10 000 $, que vous investissez dans votre REER avec et que le marché s’effondre le lendemain. Vous êtes toujours tenu de rembourser la totalité des 10 000 $ – ainsi que les intérêts que vous devez – même si vos investissements ne valent peut-être que 8 000 $ maintenant.

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« Du point de vue de la planification financière, il s’agit assurément d’une stratégie à plus haut risque », déclare Nico Wong, conseiller financier chez BlueShore Financial à Vancouver.

Wong dit qu’il ne recommanderait pas cette approche aux investisseurs bricoleurs ou aux personnes qui n’ont pas une bonne idée de leur propre profil de risque.

« En fin de compte, avec les marchés, il n’y a aucune garantie », déclare Wong. « Et le risque est supporté par l’investisseur. »

Si cette perspective vous empêche de dormir la nuit, ce n’est probablement pas la stratégie pour vous, confirme Maiorino.

Ne vous précipitez pas dans une décision

Mark Yamada, président et chef de la direction de PUR Investing à Toronto, exhorte les emprunteurs potentiels à tenir compte de leurs flux de trésorerie. Bien que la plupart devraient s’attendre à un remboursement d’impôt ordonné pour rembourser une partie du solde du prêt, vous pourriez avoir besoin de cet argent pour des choses plus urgentes au moment où l’ARC émet votre remboursement.

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Yamada déclare : « Si… vous n’avez que quelques centaines de dollars à la fin du mois, votre flux de trésorerie est trop serré pour ajouter 250 $ supplémentaires pour un prêt REER de 15 000 $.

Une stratégie alternative

Pour ceux qui pourraient soudainement manquer d’argent, une stratégie plus simple consiste à investir ce que vous auriez payé en versements de prêt chaque mois. Non seulement vous éviterez de payer des intérêts, mais si votre situation change soudainement, vous pourrez réaffecter ces fonds sans souci.

« Si vous avez la discipline pour le faire, c’est une bien meilleure façon de le faire », déclare Yamada.

S’assurer qu’un prêt REER est la bonne stratégie pour vous peut nécessiter quelques recherches.

Et si vous vous sentez obligé de prendre une décision dans un court délai, il y a de fortes chances que vous ne fassiez pas le meilleur choix.

« Allez dépenser 3 $ et obtenez un cornet de crème glacée et réfléchissez-y », dit Yamada. « C’est un bon investissement.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.