Barry Choi : La saison des REER est à nos portes, et voici 5 raisons d’investir cette année

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Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est le moyen le plus courant pour les Canadiens d’épargner en vue de leur retraite. Pourtant, beaucoup de gens ne savent pas comment ils fonctionnent et ce que vous pouvez en faire.

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Comme son nom l’indique, il s’agit d’un plan d’épargne qui vous permet d’épargner pour votre retraite. Le principal avantage est qu’il vous permet de réduire votre charge fiscale, et tous les investissements détenus dans le compte sont exonérés d’impôt jusqu’à ce que vous en retiriez. Il peut être un instrument puissant pour faire fructifier votre épargne.

Alors que la date limite des cotisations pour 2021 approche le 1er mars, voici cinq raisons pour lesquelles vous devriez investir dans votre REER cette année.

Ils peuvent vous aider à réduire vos impôts

Il ne fait aucun doute que la caractéristique la plus attrayante des REER est qu’ils peuvent réduire le montant d’impôt que vous devez. Chaque fois que vous cotisez à votre REER, votre revenu imposable est réduit du même montant.

Par exemple, disons que vous gagnez 60 000 $ et cotisez 6 000 $ à votre REER. En ce qui concerne le gouvernement, vous n’avez gagné que 54 000 $. Si votre employeur prélève des impôts sur votre chèque de paie, comme la plupart le font, vous obtiendrez probablement un remboursement d’impôt décent au printemps.

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Une autre façon de voir les choses est comme ça. Disons que vous êtes dans la tranche d’imposition de 40 %. Pour chaque tranche de 1 000 $ que vous cotisez à votre REER, vous économiserez 400 $ en impôt. C’est une bonne somme. Si vous deviez réinvestir votre remboursement d’impôt dans votre REER, vous pourriez booster votre épargne.

Une fois que votre argent est dans votre REER, les investissements que vous faites sont libres d’impôt jusqu’à ce que vous retiriez les fonds. Votre REER est essentiellement un système de report d’impôt. L’idée est que, lorsque vous prendrez votre retraite, vous serez probablement dans une tranche d’imposition inférieure à celle d’aujourd’hui, de sorte que votre fardeau fiscal global sera moins élevé.

Vous pouvez investir dans plusieurs choses

Certaines personnes ne réalisent pas que vous n’achetez pas un REER. Au lieu de cela, votre REER est simplement un véhicule d’investissement dans lequel vous pouvez placer divers produits. Cela signifie que vous pouvez acheter des choses comme des fonds communs de placement, des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse (FNB), des certificats de placement garanti (CPG) et plus encore.

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Les produits de placement que vous devriez acheter dépendent de votre âge, de votre calendrier, de vos objectifs et de votre tolérance au risque. D’une manière générale, plus on est jeune, plus on peut prendre de risques, car on a le temps de rattraper les pertes. Cela dit, si vous envisagez d’acheter une maison sous peu, vous voudrez peut-être conserver votre épargne pour la mise de fonds dans des investissements moins risqués.

Il est utilisé pour plus que la retraite

Parlant d’achat d’une maison, beaucoup de gens ne savent pas que vous pouvez retirer de votre REER sans avoir à payer d’impôt si vous l’utilisez pour acheter votre première maison.

C’est ce qu’on appelle le Régime d’accession à la propriété (RAP) et il vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $ pour verser une mise de fonds. Si vous achetez avec un partenaire, vous pouvez retirer chacun de vos REER, ce qui vous donne accès à jusqu’à 70 000 $.

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Vous devrez éventuellement rembourser cet argent, mais vous aurez 15 ans pour le faire. Les versements commencent la deuxième année après le premier retrait de votre REER. Donc, si vous vous retiriez en 2022, votre premier paiement serait en 2024.

Le montant est de 1/15 de ce que vous avez retiré. Cela signifie que si vous retirez 30 000 $, vous devrez rembourser 2 000 $ chaque année. Tout paiement manqué serait considéré comme un revenu et vous perdriez définitivement ces droits de cotisation.

Vous gagnez des droits de cotisation en travaillant

Vous gagnez des droits de cotisation à un REER dès que vous commencez à travailler et que vous produisez votre déclaration de revenus. Vos droits de cotisation sont basés sur 18 % de votre revenu gagné jusqu’au maximum autorisé chaque année (27 830 $ pour l’année d’imposition 2021). Un avantage est que vous ne perdez aucune partie de vos droits de cotisation. Tout espace inutilisé est reporté à l’année d’imposition suivante.

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Pour connaître votre plafond de cotisation annuel, vous pouvez consulter votre avis de cotisation ou vous connecter à Mon dossier pour les particuliers sur le site de l’Agence du revenu du Canada.

Le délai n’est pas vraiment un délai

Le 1er mars est généralement le dernier jour pour cotiser à un REER pour l’année précédente. Cela dit, cette échéance n’est pas une échéance réelle, puisque vous pouvez verser de l’argent dans votre REER à tout moment. C’est juste qu’après le 1er mars, cela comptera pour la déclaration de revenus de l’année prochaine.

Par exemple, disons que vous décidez de cotiser 5 000 $ à votre REER le 1er février. Vous déciderez si vous voulez utiliser cette cotisation pour l’année d’imposition précédente ou pour l’année en cours. Bien sûr, rien ne vous empêche de cotiser au-delà de cette date.

En d’autres mots, il n’y a pas vraiment de raison de paniquer à l’approche de la date limite des REER. Cela dit, cotiser tôt et régulièrement est toujours avantageux, car cela donnera à vos placements le temps de fructifier.

Commencez maintenant

Si vous êtes prêt à ouvrir un REER, cela n’a jamais été aussi facile. Vous pouvez en créer un rapidement avec l’aide d’un conseiller d’une institution financière ou d’une société d’investissement. Alternativement, vous pouvez faire des choses en ligne via un conseiller robot. Pour ceux qui veulent gérer eux-mêmes leur investissement, vous pouvez ouvrir un compte chez un courtier à escompte. Chaque option a ses propres avantages et inconvénients, alors assurez-vous de faire des recherches supplémentaires avant de commencer.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.