Vous avez 45 ans et n’avez pas de plan de retraite ; et maintenant?

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Atteindre la quarantaine sans plan de retraite ne signifie pas que vos années dorées sont déjà ternies.

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Bien qu’il serait merveilleux d’avoir une stratégie de retraite à plusieurs volets en place alors que vos 50 ans se dirigent vers vous, la vie – avec ses pandémies, son inflation et ses coûts élevés de logement et de garde d’enfants – peut dévorer le revenu même des Canadiens les plus économes. Quand on ne peut pas épargner aujourd’hui, penser à demain peut être nauséabond.

Et ce n’est pas comme si les travailleurs canadiens recevaient beaucoup d’aide à la retraite de leurs employeurs. Au 1er janvier 2020, seulement 37 % des Canadiens étaient couverts par un régime de retraite, selon Statistique Canada. Lorsque vous supprimez des employés du secteur public, ce nombre tombe à 22,4 %.

Selon Natalie Jamison, conseillère en patrimoine chez Gestion de patrimoine Scotia, les quadragénaires qui craignent que leurs épargnes et les paiements de la Police provinciale de l’Ontario/du RPC ne leur procurent une retraite confortable et sans soucis ne doivent pas paniquer.

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« Quand quelqu’un me dit ‘J’ai 45 ans et je n’ai rien planifié’, ma première réaction est ‘Je suis tellement content que tu sois venu me voir maintenant plutôt que lorsque tu avais 63 ou 64 ans. Nous avons environ deux décennies pour avoir un impact sur votre avenir », dit-elle.

Mais pour maximiser cet impact, vous devrez prendre au sérieux vos habitudes de dépenses, vos décisions d’investissement et le type de vie que vous souhaitez une fois que vous aurez définitivement abandonné la course effrénée.

Le premier pas

Les points de vue divergent quant à la mise en place d’un plan de retraite.

Pour Stan Tepner, conseiller en placement chez CIBC Wood Gundy, le point de départ consiste à déterminer le type de retraite que vous désirez.

« Vous devez avoir des objectifs spécifiques afin que vous puissiez être motivé à faire des choses pour atteindre ces objectifs », explique Tepner.

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Et quand Tepner dit spécifique, il le pense. Quel style de vie souhaitez-vous ? Où voulez-vous vivre? Combien d’enfants comptez-vous envoyer à l’université et quel héritage voulez-vous leur laisser à votre mort ? Répondre à ces questions vous aidera à jeter les bases de votre plan de retraite.

« Disons que je dois avoir autant de dollars à un certain âge pour accomplir ce que je veux faire à la retraite. Cela revient à des questions telles que « Par quoi je commence ? », « Qu’est-ce que je peux espérer pouvoir apporter ? » ou ‘Que dois-je changer pour obtenir ces montants?’ », Dit Tepner.

Pour quelqu’un qui n’a pas de plan en place, proposer même une structure théorique lâche pour votre avenir peut être intimidant. Mais vous pouvez aussi commencer à planifier votre retraite en regardant en arrière.

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« L’une des premières questions que je pose est : « Dites-moi ce que vous avez fait au cours des deux dernières décennies », dit Jamison. « ‘Qu’avez-vous fait de 25 à 45 ans qui vous a amené à aujourd’hui et n’avez aucune planification?' »

Trouver la cause profonde de votre situation financière actuelle peut aider à clarifier où va votre argent (et quelle part a été dépensée à tort) et vous permettre de planifier lorsque certaines dépenses, comme la pension alimentaire pour enfants ou les prêts étudiants, par exemple, ne sont plus une préoccupation.

Quelles sont vos options ?

Vous n’avez pas à faire une beeline pour un planificateur financier demain. Vous devriez certainement rechercher une aide professionnelle au début de cette nouvelle phase proactive de votre vie financière, mais il existe quelques options que vous pouvez commencer à peser par vous-même.

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CELI ou REER

Tout le monde n’a pas l’argent disponible ou le désir d’injecter de l’argent dans l’un des deux véhicules de retraite les plus courants au Canada, le compte d’épargne libre d’impôt et le régime enregistré d’épargne-retraite.

Jamison dit qu’il peut y avoir confusion autour de ce qu’est réellement un CELI, peut-être en raison de l’utilisation du mot « épargne » dans son nom. Un CELI pourrait mieux s’expliquer comme un investissement compte, car l’argent que vous y mettez est destiné à être investi dans des investissements. Les gains sur ces investissements sont exonérés d’impôt. Un CELI ne vous rapportera pas grand-chose autrement.

Si l’argent est serré et que vous devez choisir entre un CELI ou un REER, Tepner dit que la décision devrait être basée sur votre situation fiscale, car l’argent que vous placez dans votre REER sera imposé lorsque vous y accéderez éventuellement.

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« Vous mettez l’argent dans votre REER si votre taux marginal d’imposition sera plus bas à la retraite qu’il ne l’est actuellement. S’il doit être plus élevé à la retraite, vous le mettez dans votre CELI », dit-il.

Stratégie d’investissement

Si l’accélération de votre épargne-retraite est une priorité, vous devrez peut-être devenir un investisseur plus agressif et réaliser que le risque, lorsqu’il est calculé, n’est pas quelque chose dont il faut avoir peur.

« Souvent, nous constatons que les gens sont beaucoup trop conservateurs avec leur argent », déclare Jamison. « Quand vous avez si peu d’économies, vous avez peur de perdre le peu que vous avez. Le revers de la médaille, c’est que si vous n’augmentez pas le rendement de vos placements, vous courez le risque de ne pas pouvoir prendre votre retraite.

Et vraiment, qu’est-ce qui est le plus risqué à long terme : placer votre argent dans des actions de croissance à fort potentiel ou acheter des obligations d’État et voir leurs minuscules rendements être rongés par l’inflation ?

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Qu’êtes-vous prêt à sacrifier ?

Ce à quoi vous dépensez votre argent aujourd’hui peut avoir des répercussions à long terme sur votre retraite. Si votre argent sert à répondre à des désirs plutôt qu’à des besoins, il est temps de réévaluer vos dépenses.

Il ne s’agit pas seulement de réduire des choses simples comme les trajets Uber ou les sorties nocturnes. Jamison dit qu’une planification sérieuse de la retraite nécessite de vraies décisions, comme potentiellement déménager dans un endroit où le coût de la vie est plus bas et qui correspond davantage à vos objectifs de retraite. À quoi ressemblerait votre caisse de retraite si vos enfants n’allaient pas dans une école privée de 40 000 $ par année?

« Peu importe que vous gagniez 50 000 $ par an ou un demi-million par an », dit-elle. « Si chaque dollar disponible est dépensé, vous allez avoir un problème. »

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.