FP Answers : Puis-je prendre ma retraite dans 15 ans même si je rembourse encore mon hypothèque ?

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Par Julie Cazzin avec Janet Gray

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Q : J’ai 45 ans, je travaille à mon compte et je gagne 125 000 $ annuellement. J’ai 55 000 $ dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), 250 000 $ dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et 400 000 $ dans un compte de placement non enregistré. Je cotise environ 3 000 $ par mois au total sur ces comptes pour la retraite. Mon condo de deux chambres à Hamilton est évalué à 500 000 $ et il me reste une hypothèque de 222 000 $. Je n’ai pas d’autres dettes. Puis-je prendre ma retraite à 60 ans sans dettes et vivre assez confortablement? J’aimerais avoir un revenu net d’environ 50 000 $ par année. Je ne veux pas vraiment travailler avant 65 ans, mais je le ferai s’il le faut pour ne pas manquer d’argent à la retraite. -Robert V.

Réponses PF : Félicitations Robert d’avoir réfléchi à ces questions bien avant la date prévue de votre retraite. Cela vous permet de mettre en place des stratégies maintenant et de les ajuster si nécessaire à mesure que vous vous rapprochez de votre objectif.

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À l’heure actuelle, vous avez un revenu après impôt d’environ 91 000 $ par année. De ce montant, vous dépensez 55 000 $ (y compris les versements hypothécaires) et mettez 36 000 $ en épargne. Je suppose que les 125 000 $ de revenu sont après déductions commerciales et avant impôts. Si vous pouvez continuer à épargner au même rythme pendant les 15 prochaines années et finir de rembourser votre prêt hypothécaire pendant cette période, vous pourriez ajouter 540 000 $ de plus à votre épargne totale.

Commençons par faire quelques autres hypothèses. Supposons que vous continuez à investir dans votre CELI à raison de 6 000 $ annuellement et dans votre REER à 20 000 $ annuellement. Supposons également un taux de rendement modéré annuel moyen de 4,5 % sur ces fonds, ce qui est le rendement typique d’un portefeuille réparti également entre les actions et les titres à revenu fixe.

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Supposons maintenant que vous contribuerez 10 000 $ par année à votre compte de placement non enregistré au cours des 15 prochaines années et que cet argent sera entièrement investi dans des actions, ce qui vous donnera un taux de rendement annuel moyen de 6 %.

En ce qui concerne vos droits à pension à 65 ans, supposons que vous preniez la Sécurité de la vieillesse (SV) et qu’elle totalise 7 384 $ – le maximum – et que le Régime de pensions du Canada (RPC) soit la moyenne nationale de 9 229 $ par an. Enfin, votre prêt hypothécaire de 1 500 $ par mois, avec un taux d’intérêt présumé de 3,5 %, sera remboursé à la retraite.

En examinant les chiffres, vous auriez des dépenses durables après impôt de 60 à 95 ans de 76 000 $, soit 16 000 $ de plus que votre objectif annuel de 50 000 $.

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Si vous décédez à 95 ans, votre condo — en supposant une augmentation annuelle de l’inflation de 2 % — vaudra près de 1,4 million de dollars. À ce moment-là, tous vos investissements auront été complètement épuisés.

Il y a d’autres points à considérer. Tout d’abord, vous pourriez payer plus maintenant sur le capital de votre prêt hypothécaire pour permettre une retraite anticipée. Vérifiez les conditions de prépaiement auprès de votre prêteur si vous êtes intéressé par cette option. Deuxièmement, vous pourriez réduire le montant de vos économies actuelles pour permettre une augmentation des dépenses sur des éléments plus discrétionnaires tels que les voyages, les loisirs, les rénovations, etc.

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Vous voudrez peut-être aussi considérer que vos conditions de logement pourraient changer en raison de votre état de santé à un moment donné de votre retraite. Si cela se produit, vous pourriez vendre votre condo ou accéder à la valeur nette pour couvrir ces dépenses supplémentaires grâce à une marge de crédit ou à une hypothèque inversée si nécessaire.

En faisant un choix entre rembourser une hypothèque qui a un taux d’intérêt plus bas ou investir l’argent à un taux de rendement plus élevé, il peut sembler logique d’opter pour l’option d’investissement, pensant que votre argent est mieux utilisé avec un taux de rendement plus élevé. retourner.

Mais certaines décisions concernent également le style de vie et l’indépendance financière, ce qui signifie une retraite anticipée. Par exemple, certaines personnes envisageront la semi-retraite, qui comprend un emploi à temps partiel pour gagner suffisamment d’argent pour rembourser le solde restant de l’hypothèque. Ce sont des choix de style de vie que vous devez faire lorsque vous décidez de ce que vous devez prioriser à l’avenir.

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Comme vous pouvez le voir, Robert, il y a une bonne dose de flexibilité dans ce scénario pour vous permettre de compenser la fluctuation naturelle des revenus des travailleurs indépendants si vous choisissez de travailler moins et de prendre votre retraite plus tôt. Sachant cela, vous voudrez peut-être réfléchir davantage à la question de savoir si prendre sa retraite un peu avant l’âge de 60 ans avec un travail à temps partiel par la suite est une option intéressante pour vous.

Janet Gray est une planificatrice financière certifiée chez Money Coaches Canada à Ottawa.

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