La banque infinie, ou comment conserver son argent et le dépenser aussi

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Le problème avec le capital du Canadien moyen, c’est qu’on ne lui demande habituellement qu’une seule tâche à la fois : être dépensé, prêté ou investi.

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Mais que se passerait-il si vous pouviez investir votre argent dans un but précis et continuer à l’utiliser pour générer des revenus ?

C’est l’idée derrière la banque infinie (IB).

Le concept de banque infinie a commencé à gagner du terrain en 2000, avec la sortie du désormais classique de R. Nelson Nash Devenir son propre banquier . Dans le livre, Nash, un vétéran de près de 40 ans de l’industrie de l’assurance aux États-Unis, explique comment l’assurance vie entière permet aux assurés d’emprunter de l’argent sans perturber la croissance de leurs polices.

Les services bancaires infinis ont attiré une clientèle dévouée au fil des ans, les partisans affirmant qu’il s’agit d’une méthode que tous les consommateurs peuvent utiliser pour mieux utiliser leur épargne. Mais ceux qui ont siroté plutôt qu’avalé l’IB Kool-Aid disent que c’est une stratégie qui peut être trop complexe pour être commercialisée à grande échelle.

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Examinons de plus près les services bancaires infinis et voyons si cela pourrait fonctionner pour vous.

Comment fonctionne la banque infinie

IB commence par l’achat d’une police d’assurance vie entière.

En plus de fournir des prestations en cas de décès d’une personne, les polices d’assurance vie entière ont également une composante d’épargne. L’argent peut être stocké dans la politique, qui reçoit des augmentations régulières sous forme de dividendes.

Lorsqu’une police d’assurance vie entière est activée, sa valeur peut être empruntée. L’argent peut être retiré de la police, ce qui, parce qu’il est garanti par votre fournisseur, constitue une excellente garantie. Si vous ne remboursez pas le prêt à votre compagnie d’assurance, celle-ci peut toujours déduire le montant dû de votre prestation de décès.

De cette façon, IB ressemble beaucoup à une hypothèque inversée. Dans les deux cas, vous possédez toujours l’actif qui s’apprécie – votre police ou votre maison – et vous avez la liberté de rembourser le prêt à votre guise, idéalement à un taux d’intérêt inférieur à ce que les autres prêteurs peuvent offrir.

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Pour profiter pleinement des avantages bancaires infinis, vous devrez financer votre police au-delà des primes minimales que vous êtes tenu de payer. Plus vous épargnez, plus vous pouvez emprunter. Il y a un montant supplémentaire maximum que vous serez autorisé à canaliser dans votre police ; si vous voulez aller au-delà de cette limite, cela vous coûtera.

« Le montant d’argent que vous cotisez est directement lié au montant d’assurance que vous possédez. Donc, si vous voulez investir plus, vous devez acheter plus d’assurance », déclare Chris Karram, cofondateur de Safebridge Financial Group.

Les services bancaires infinis sont un concept assez simple, mais vous devrez discuter du financement de votre police correctement et de son utilisation ultime avec un conseiller financier et votre assureur.

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Les avantages de la banque infinie…

Les opérations bancaires infinies peuvent être une méthode intrigante pour accéder à des liquidités. Besoin de 50 000 $ pour les études de votre enfant ou de 10 000 $ pour des vacances attendues depuis longtemps ? Emprunter les fonds auprès de votre fournisseur d’assurance peut vous aider à payer les choses dont vous avez besoin sans avoir à augmenter votre marge de crédit ou votre carte de crédit ou à contracter un prêt personnel à taux d’intérêt élevé.

Mais que vous ayez besoin d’un prêt ou non, les boosters d’IB disent que n’importe qui peut bénéficier de cette méthode.

Si vous dépensez l’argent de votre compte d’épargne, cet argent est perdu pour toujours. Mais si, au lieu de cela, vous empruntez l’argent de votre police d’assurance, le montant emprunté reste là où il se trouve – dans votre police. Au lieu de retirer cet argent de votre compte bancaire ou de liquider d’autres investissements pour y accéder, l’argent que vous avez économisé dans votre police ne cesse de croître.

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Scott Cordier, planificateur financier certifié chez Opendoor Financial et membre fondateur du groupe Infinite Banking Canada, affirme que les taux d’intérêt offerts par les assureurs pour emprunter contre une politique varient de 4,45 % à 6,2 %.

Obtenir un prêt auprès d’un fournisseur d’assurance peut être beaucoup plus rapide et plus fluide que d’en obtenir un auprès d’un autre prêteur. Les délais d’approbation sont courts et, comme la police est garantie, les exigences de crédit sont pratiquement nulles. Mais vous pouvez également vous adresser à un autre prêteur, car l’argent de votre police constitue une bonne garantie pour un prêt.

Le capital que vous constituez dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie est exonéré d’impôt ; emprunter contre elle ne vous fera pas payer d’impôts; et dans la plupart des cas, le paiement final de la police d’assurance-vie est également exempt d’impôt.

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Certains convertis IB considèrent également la stratégie comme une victoire philosophique sur les banques canadiennes, qui suivent essentiellement la même méthode, uniquement en utilisant votre argent au lieu du leur.

« La banque est une nécessité », dit Cordier, « mais les banques ne le sont pas. »

…et les inconvénients

Les services bancaires infinis ne sont pas une solution unique. Si vous ne pouvez pas obtenir une police d’assurance vie entière ou vous permettre de la financer à un degré pertinent, ce n’est peut-être même pas une option pour vous.

Les taux offerts par les compagnies d’assurance ne sont pas toujours inférieurs à ce que vous trouverez ailleurs. Les prêts automobiles qui facturent moins de quatre pour cent d’intérêt, par exemple, sont courants.

Les services bancaires infinis peuvent également causer des problèmes aux emprunteurs en fonction de l’utilisation des fonds.

Il peut être tentant de contracter un prêt sur votre assurance-vie pour faire un investissement rémunérateur, car les intérêts sont déductibles des impôts. Mais cela peut laisser la famille d’un individu sans protection si l’investissement échoue et que le prêt ne peut être remboursé. La prestation de décès diminue en conséquence.

« Comprenez le pouvoir que [infinite banking] vous donne si vous l’utilisez correctement », conseille Karram, « mais comprenez également la responsabilité qui en découle, car ce n’est pas un jeu d’enfant.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.