Ce couple veut prendre sa retraite à 60 ans, mais doit accélérer son épargne pour y arriver

Contenu de l’article

Un couple que nous appellerons Marty et Eve, tous deux âgés de 40 ans, élèvent trois enfants — deux enfants d’âge préscolaire et un enfant de sept ans — en Alberta. Ils rapportent à la maison 10 200 $ par mois combinés de leurs emplois dans la construction et les soins de santé, respectivement. Ils ont 359 950 $ d’actifs financiers, dont leur REEE familial de 62 800 $, plus une maison de 825 000 $ et un chalet de 77 000 $. Leur prêt hypothécaire est payé et leur seule dette est une ligne de crédit sur valeur domiciliaire de 135 000 $. Sur le plan financier, ils disposent d’une assise solide pour l’avenir.

Contenu de l’article

Ils craignent que leurs préparatifs pour la retraite dans 20 ans et pour les études postsecondaires de leurs enfants ne soient pas suffisants. En fait, ils tardent à se constituer une épargne-retraite. Leurs inquiétudes sont compréhensibles.

envoyez un e-mail à [email protected] pour une analyse gratuite des finances familiales.

Contenu de l’article

Family Finance a demandé à Eliott Einarson, chef du bureau de Winnipeg d’Exponent Investment Management Inc. d’Ottawa, de travailler avec Marty et Eve.

Objectifs de retraite

Une pension de travail annuelle de 76 000 $ provenant du travail d’Eve devrait constituer la base de leur retraite, mais leurs actifs financiers sont relativement modestes.

Leur faible endettement et le fait que leurs enfants seront hors de la maison d’ici là, peut-être même avec leur propre carrière ou la fin de leurs études postsecondaires, jouent en leur faveur en ce qui concerne leur calendrier de 20 ans. Les facteurs qui jouent contre eux sont la décision de Marty de se verser des dividendes plutôt qu’un salaire, évitant ainsi les cotisations au Régime de pensions du Canada. Cela signifie qu’il recevra une prestation très modeste du RPC et que la SV ne commencera pas avant l’âge de 65 ans.

Contenu de l’article

Dépenses et économies

À l’heure actuelle, Eve gagne 60 000 $ par année avant impôt ou 3 200 $ par mois après impôts et déductions. Marty gagne 7 000 $ par mois après les dépenses d’entreprise et les impôts. Leurs 10 200 $ par mois leur permettent d’affecter 2 400 $ au remboursement de leur marge de crédit de 135 000 $. À ce rythme, il aura disparu dans environ cinq ans.

Les autres dépenses comprennent 1 200 $ par mois pour la garde d’enfants. Cela aura disparu dans cinq ans lorsque leur plus jeune sera à l’école primaire. Ils économisent également 627 $ par mois dans le REEE des enfants, 400 $ par mois dans le REER d’Eve et 1 000 $ dans leur CELI. Le solde des dépenses soutient les dépenses quotidiennes.

Le solde actuel du REEE familial, 62 800 $, augmente avec des cotisations de 7 524 $ plus la Subvention canadienne pour l’épargne-études du moindre de 500 $ ou 20 % des cotisations par bénéficiaire, 2 508 $ dans ce cas multiplié par trois, totalisant 9 029 $ — appelons cela 9 000 $ par année — passera à 190 668 $ dans une décennie lorsque l’aîné des enfants sera prêt pour des études postsecondaires. Les plus jeunes, âgés de cinq et deux ans, auront des périodes d’accumulation plus longues, de sorte que les sommes disponibles seraient de 63 555 $, 73 698 $ et 90 100 $ de l’aîné au plus jeune. Les parents pourraient facilement faire la moyenne des sommes afin que chaque enfant ait 75 784 $. C’est plus que suffisant par enfant pour un premier diplôme s’il vit à la maison et même un report pour des études supérieures.

Contenu de l’article

Objectifs de retraite

Leur objectif de retraite est de 5 000 $ par mois après impôt, mais 6 000 $ en dollars de 2022 est plus réaliste, suggère Einarson. Leurs REER ont un solde de 275 625 $, leurs CELI détiennent 21 150 $ et le REEE des enfants a un solde de 62 800 $. Au total, ils ont un avoir net de 1 156 950 $ dont les REER et CELI, totalisant 297 775 $, sont leurs fonds de retraite dédiés.

Dans cinq ans, lorsque leur HELOC sera remboursé, Marty et Eve pourront commencer à ajouter 3 000 $ par mois à un compte de placement non enregistré. S’ils maintiennent ce taux d’épargne pendant 15 ans et génèrent 3 % après inflation, ils pourront accumuler 689 650 $ d’actifs non enregistrés à l’âge de 60 ans. Cela leur rapporterait 31 160 $ ​​après impôt pour les 35 ans jusqu’à leur 96e anniversaire.

Contenu de l’article

Eve a 169 000 $ en REER. Elle ajoute 400 $ par mois et son employeur ajoute 450 $ par mois. Cela ajoute jusqu’à 10 200 $ par année. Ajoutés aux actifs REER existants, les REER atteindront 579 300 $ en 20 ans. Cette somme soutiendrait des versements annuels imposables de 26 630 $ pour les 35 ans jusqu’à l’âge de 95 ans avec tous les revenus et le capital versés. Marty a 106 000 $ dans son REER. Sans autres cotisations, ce solde passera à 191 448 $ dans 20 ans en supposant un rendement de 3 % après inflation. Cette somme générera 8 650 $ de revenu annuel imposable avec les mêmes hypothèses.

Contenu de l’article

En additionnant les composantes du revenu à l’âge de 60 ans, ils auraient un revenu REER annuel de 26 630 $ et 8 650 $, et 31 160 $ ​​de placements non enregistrés. C’est un total de 66 440 $. Après fractionnement du revenu admissible et impôt moyen de 10 %, ils auraient 59 796 $ par année. Leur CELI avec des soldes actuels de 21 150 $ et 6 000 $ chacun en cotisations annuelles passera à 371 500 $ dans 20 ans. Ce solde générerait 16 785 $ de revenu de retraite libre d’impôt pour les 35 années suivantes. Ajouté à leurs autres revenus de retraite, ils auraient un revenu net annuel de 76 581 $. Cela représente 6 380 $ par mois, juste un peu plus que leur objectif de revenu de retraite mensuel rajusté.

À 65 ans, ils peuvent ajouter 7 850 $ chacun de la Sécurité de la vieillesse plus les prestations du Régime de pensions du Canada de 11 000 $ par année pour Eve et de 1 450 $ par année pour Marty. Cela porterait leurs revenus annuels à 94 590 $ sans compter les revenus du CELI. Après un impôt moyen de 15 %, ils auraient 80 401 $ et 16 785 $ de leur CELI totaliseraient 97 185 $. C’est 8 100 $ par mois. Le fractionnement du revenu admissible permettrait d’éviter la récupération de la SV. Le revenu de retraite du couple dépasserait leurs attentes — avec une préoccupation.

Contenu de l’article

Marty et Eve n’ont pas d’assurance-vie autre qu’une prestation salariale d’un an pour Eve par l’intermédiaire de son employeur. Ils feraient bien de discuter d’assurance-vie avec des agents indépendants pour une police d’assurance pour Marty et peut-être une couverture d’assurance-vie supplémentaire pour Eve. Compte tenu de leur excédent croissant, ils pourraient couvrir leurs besoins jusqu’à ce que les enfants quittent la maison dans 20 ans au plus, ou intégrer l’assurance-vie à leur planification d’investissement pour la retraite. Les coûts seraient gérables à mesure que les besoins de la famille diminueraient. Cela vaut la peine d’enquêter, explique Einarson.

« Il s’agit d’un cas de revenu stable, de dépenses modérées et de besoins modérés », explique Einarson. « Ève et Marty peuvent avoir une sécurité financière, une retraite confortable et assurer à leurs enfants les moyens de faire des études postsecondaires.

4 Étoiles de la retraite**** sur 5

e -poster [email protected] pour une analyse gratuite de Family Finance