Une récente décision de la Cour fédérale de justice a permis aux titulaires de comptes d’épargne de récupérer des montants versés en raison de taux d’intérêt négatifs imposés par les banques. Bien que les frais de garde soient jugés inacceptables pour les comptes d’épargne, ils peuvent encore s’appliquer aux comptes courants, sous réserve de transparence. Les réactions des associations de consommateurs soulignent l’importance de cette décision pour les clients bancaires en Allemagne, incitant à des remboursements potentiels.
Les clients ont longtemps été soumis à des taux d’intérêt bas sur leurs dépôts auprès des banques et des caisses d’épargne, mais la situation a pris un tournant grâce à une décision récente de la Cour fédérale de justice. Les centres de consommateurs ont remporté une victoire majeure concernant les comptes d’épargne et les comptes à vue.
Remboursements pour les épargnants
Traditionnellement, les banques versent des intérêts aux épargnants pour leurs dépôts. Pourtant, de nombreuses institutions financières ont imposé des taux d’intérêt négatifs à leurs clients pendant plusieurs années. La Cour fédérale de justice a maintenant statué que les titulaires de comptes d’épargne peuvent espérer récupérer des sommes versées, bien que cela ne s’applique pas nécessairement aux comptes courants dans tous les cas.
Suite à un changement de politique de la Banque centrale européenne (BCE) en été 2022, les frais de garde ont pratiquement disparu. Cependant, la légalité de cette pratique avait longtemps été débattue. Le BGH à Karlsruhe a donc tranché la question, mais avec des nuances.
Décision de la Cour fédérale de justice
Le BGH a clairement établi que les banques et les caisses d’épargne ne peuvent pas appliquer de frais de garde sur les comptes d’épargne et les comptes à vue. Cela changerait la nature même des dépôts, qui ont pour but non seulement de conserver des fonds mais aussi d’épargner et d’investir. Les consommateurs seraient ainsi injustement désavantagés.
En revanche, la situation est différente pour les comptes courants. La garde des fonds constitue un service essentiel fourni par la banque, ce qui signifie que les taux d’intérêt négatifs peuvent y être appliqués. Toutefois, la cour insiste sur la nécessité de transparence concernant les clauses contractuelles relatives aux frais de garde.
Les clients doivent avoir une compréhension claire des montants sur lesquels ces frais sont basés. En l’absence de cette clarté, les taux d’intérêt négatifs seraient également jugés inacceptables.
Origine des taux d’intérêt négatifs
Depuis juin 2014, les banques commerciales de la zone euro doivent verser des intérêts pour les fonds qu’elles déposent auprès de la BCE. Au plus fort de cette période, ce taux atteignait 0,5 %. De nombreuses banques ont répercuté ces coûts sur leurs clients, entraînant des frais de garde. Ce phénomène a suscité le mécontentement des épargnants, même si les frais n’étaient généralement appliqués qu’au-delà d’un certain montant. En juillet 2022, la BCE a mis fin aux taux d’intérêt négatifs, entraînant un assouplissement des frais par les banques.
Contexte du jugement à Karlsruhe
La 11e chambre civile du BGH a examiné des plaintes émanant de plusieurs centres de consommateurs en Saxe et à Hambourg, ainsi que de l’association fédérale des centres de consommateurs. Ces derniers avaient attaqué en justice trois banques et une caisse d’épargne qui facturaient des frais de garde sur les dépôts des clients dans différents types de comptes.
Réactions des associations de consommateurs
‘C’est une victoire significative pour les clients bancaires en Allemagne’, a déclaré Michael Hummel du centre de consommateurs de Saxe. ‘La cour a établi que les taux d’intérêt négatifs sont généralement inacceptables.’ Ce jugement est d’une grande portée, car presque toutes les banques avaient appliqué des taux d’intérêt négatifs pendant la période de taux bas.
David Bode de l’association fédérale des centres de consommateurs a ajouté que bien que la cour n’ait pas entièrement éliminé les frais de garde pour l’avenir, ils resteront vigilants face à un éventuel retour des taux d’intérêt négatifs.
Réponse des banques
La Volksbank Rhein-Lippe voit dans la décision du BGH une validation de sa politique commerciale durant la période des taux négatifs. La banque a assuré que les frais de garde étaient calculés de manière transparente à travers des accords contractuels. Selon le directeur Marc Indefrey, le jugement illustre que les banques peuvent trouver des solutions économiquement viables même dans des contextes de marché difficiles.
Impact sur le nombre de banques et de clients concernés
En mai 2022, au moins 455 banques en Allemagne avaient imposé des taux d’intérêt négatifs à leurs clients. Selon des données de Verivox, ces établissements avaient généralement aligné leurs taux sur ceux de la BCE, avec un taux pénal de 0,5 %. Certaines banques imposaient également des frais aux petits et moyens épargnants.
Une enquête a révélé que 13 % des 1 023 personnes interrogées avaient payé des taux d’intérêt négatifs, soit une personne sur huit. Parmi les personnes à revenu élevé, ce chiffre était de 15 %, tandis qu’il était de 7 % pour les personnes à faible revenu. La majorité des personnes concernées ont exprimé leur désir de récupérer ces frais si la cour le permet.
Il est temps pour les clients bancaires de passer à l’action, a souligné Hummel. Cette décision de la cour ouvre la voie à des remboursements pour de nombreux épargnants.