Les emprunteurs de prêts étudiants font face à une incertitude croissante à cause des complications juridiques entourant les programmes d’allégement de la dette. L’article propose des conseils pratiques pour regagner le contrôle de leur situation financière, notamment en vérifiant le solde des prêts, en se préparant au retour des paiements et en explorant les options de remboursement. Il souligne également l’importance du programme de rachat PSLF et encourage les étudiants à commencer à rembourser les intérêts pendant leurs études, tout en mettant en garde contre une dépendance excessive à l’annulation de la dette.
Les dernières années ont été marquées par des défis considérables pour les emprunteurs. Les complications juridiques ont freiné l’administration Biden-Harris dans son effort d’introduire un allégement généralisé des prêts étudiants, et le plan de remboursement Saving on a Valuable Education est toujours en attente. Alors que nous nous orientons vers une nouvelle administration, il est normal de se sentir perdu quant à l’avenir.
Je comprends parfaitement cette confusion. En tant qu’expert en prêts étudiants avec plus de 15 ans d’expérience, j’ai observé de nombreux changements au fil des ans. Cependant, je n’ai jamais connu une période aussi chaotique que celle que nous avons vécue récemment, avec des tiraillements politiques incessants.
Alors, que faire lorsque l’incertitude règne ?
Bien que vous ne puissiez pas contrôler le sort des programmes d’allégement de la dette ou des plans de remboursement fondés sur le revenu, il existe plusieurs étapes que vous pouvez prendre pour regagner le contrôle sur vos prêts étudiants. Voici cinq actions à entreprendre dès maintenant, ainsi qu’une recommandation sur ce qu’il vaut mieux éviter.
📊 Vérifiez le solde de votre prêt étudiant
Êtes-vous au courant du montant total que vous devez pour vos prêts étudiants ? Vous pensez peut-être le savoir, mais il est crucial de le confirmer.
De nombreux emprunteurs que j’ai rencontrés ont été surpris de découvrir qu’ils devaient plus que le montant initial emprunté. Cela s’explique par le fait que la majorité des prêts, à l’exception de ceux subventionnés, commencent à générer des intérêts dès leur décaissement. Les intérêts non remboursés, qui n’ont pas été ajoutés au capital, apparaissent séparément du solde principal. Pour avoir une vue d’ensemble de votre situation financière, il est essentiel d’examiner attentivement vos relevés.
Si vous connaissez votre serviteur de prêt étudiant, connectez-vous à votre compte en ligne pour vérifier votre solde. Si vous avez des doutes, vous pouvez le découvrir en vous rendant sur le site du gouvernement fédéral dédié à l’aide aux étudiants.
📅 Préparez votre retour aux paiements
Si vous êtes inscrit au plan Saving on a Valuable Education, votre situation a été suspendue depuis cet été en raison des complications juridiques entourant le plan. Vous n’avez pas eu à effectuer de paiements et votre taux d’intérêt est à zéro. Cette pause est temporaire et je prévois qu’elle prendra fin bientôt.
Si ce n’est pas déjà fait, réévaluez votre budget mensuel pour intégrer vos paiements de prêts étudiants.
🔍 Explorez les plans de remboursement basés sur le revenu
Si vous craignez que le plan SAVE ne disparaisse ou si vous souhaitez ajuster votre budget pour intégrer vos paiements mensuels, il serait judicieux d’explorer tous les plans de remboursement à votre disposition. Le simulateur de prêts du département américain de l’Éducation peut vous aider à estimer vos paiements et à vérifier votre éligibilité pour divers plans. Cet outil vous permettra d’explorer les options de remboursement fondées sur le revenu.
Récemment, le département a rétabli les options Pay as You Earn et Income-Contingent Repayment, qui avaient été retirées auparavant. Vous pouvez maintenant soumettre une demande en ligne si vous répondez aux critères d’éligibilité.
👩🏫 Ne négligez pas le programme de rachat PSLF
Le programme PSLF offre une annulation de dette pour les enseignants, les infirmières et d’autres travailleurs du service public qui occupent un emploi qualifiant pendant 10 ans en effectuant 120 paiements sur leurs prêts. Si vous êtes inscrit au SAVE et que vous approchiez des 120 paiements requis, la récente pause a pu retarder votre annulation. Dans ce cas, vous pourriez tirer parti du programme de rachat PSLF.
Ce programme vous permet de « racheter » des mois durant lesquels vos prêts étaient en attente pendant une période de forbearance, à condition que cela vous amène à 120 paiements au total.
Par exemple, si vous avez déjà effectué 115 paiements qualifiants avant d’entrer en forbearance avec le plan SAVE, vous pourriez demander le rachat de cinq mois où vos prêts étaient en forbearance pour atteindre l’exigence de 120 paiements. Vous ferez votre demande en ligne, et une fois approuvé, vous aurez 90 jours pour rembourser le montant dû pour les mois que vous avez rachetés. Donc, si votre paiement mensuel était de 100 $, vous devrez payer 500 $ pour obtenir l’annulation.
Assurez-vous également de répondre à tous les autres critères d’éligibilité au PSLF, tels que travailler pour un employeur qualifiant et avoir le bon type de prêt. Si vous pensez être éligible et voulez vérifier votre nombre de paiements, vous pouvez consulter les montants de paiement qualifiants sur votre compte StudentAid.gov.
💡 Conseil d’expert :
Si vous êtes éligible à l’annulation via le programme de rachat, vous ne paierez pas d’impôt fédéral sur les montants annulés jusqu’en 2025. Cependant, certains États peuvent imposer des taxes sur l’annulation des prêts étudiants.
🎓 Si vous êtes étudiant, commencez à rembourser les intérêts
Si vous êtes encore à l’université, vos prêts étudiants n’ont probablement pas encore démarré leur remboursement. Bien qu’il soit difficile de prédire quelles options de remboursement seront disponibles à l’avenir, il existe des actions proactives que vous pouvez entreprendre dès maintenant.
Une suggestion serait de commencer à rembourser l’intérêt qui s’accumule pendant que vous êtes encore étudiant. Même de petites contributions peuvent réduire le coût total de vos prêts à long terme.
Si votre prêt étudiant fédéral n’a pas encore commencé à être remboursé, vous ne pourrez pas vous inscrire à un plan de remboursement pour le moment. Le remboursement commence généralement après l’obtention de votre diplôme ou si vous n’êtes pas inscrit à temps plein, sauf si vous vous inscrivez dans un autre programme, comme l’école supérieure, avant la fin de la période de grâce.
❌ Évitez de compter sur l’annulation
Beaucoup d’emprunteurs se sont tournés vers des plans de remboursement basés sur le revenu pour réduire leurs paiements mensuels et potentiellement se qualifier pour une annulation de dette. Toutefois, il est important de garder à l’esprit que l’annulation n’est pas garantie, surtout dans un contexte de défis jur