Malgré des taux d’intérêt hypothécaires élevés, des solutions existent pour faciliter l’achat d’une maison. Les rachats de taux hypothécaire, qu’ils soient permanents ou temporaires, permettent de réduire les taux d’intérêt. Les rachats permanents nécessitent un paiement initial pour des économies à long terme, tandis que les rachats temporaires, souvent pris en charge par le vendeur ou le prêteur, offrent des paiements mensuels réduits au départ. D’autres options incluent les prêts à taux variable et le refinancement, selon les besoins financiers des acheteurs.
Malgré des taux d’intérêt hypothécaires toujours élevés, il existe des solutions pour rendre l’achat d’une maison plus accessible financièrement.
Une approche efficace consiste à envisager un rachat de taux hypothécaire, où vous pouvez investir de l’argent pour réduire votre taux d’intérêt de manière temporaire ou permanente.
Si vous comptez rester dans votre résidence pendant un certain temps, opter pour un rachat de taux permanent peut vous permettre d’économiser sur les intérêts à long terme, bien qu’un paiement initial soit requis. En revanche, un rachat temporaire peut faciliter votre transition vers un nouveau paiement hypothécaire et offrir des économies à court terme, souvent avec le soutien financier d’un tiers pour le dépôt initial.
Comprendre le fonctionnement de ces options est crucial. Voici les points essentiels à retenir.
Fonctionnement d’un rachat de taux hypothécaire
En fonction de votre choix, le taux réduit peut être soit temporaire, soit permanent.
Rachats permanents
Les rachats permanents, aussi appelés achat de points de réduction, vous permettent de réduire votre taux d’intérêt en payant des frais initiaux à votre prêteur. Chaque point acheté, correspondant à 1 % du montant du prêt, abaisse votre taux d’environ 0,25 % pour toute la durée de votre emprunt.
Rachats temporaires
Un rachat de taux temporaire, quant à lui, implique souvent un paiement initial pris en charge par le vendeur, le constructeur ou le prêteur, permettant ainsi de bénéficier d’un taux réduit pour la première année ou plus. Cela se traduit par des paiements mensuels moins élevés pendant cette période initiale.
Voici un aperçu des divers types de rachats temporaires :
Le coût d’un rachat
Acquérir un taux réduit n’est pas forcément une option économique. Pour un rachat permanent, vous devez acheter des « points » à l’avance, ce qui représente 1 % du montant emprunté. En général, chaque point diminue votre taux d’environ 0,25 %. Par exemple, pour un prêt de 400 000 $, l’achat d’un point pourrait vous coûter 4 000 $. Notez que votre prêteur pourrait avoir des limites sur le nombre de points que vous pouvez acquérir.
Le coût d’un rachat temporaire dépendra de nombreux facteurs tels que votre prêteur et le type de prêt, mais il est souvent calculé sur la base de la différence entre les paiements mensuels à taux standard et ceux avec le taux réduit. Par exemple, un rachat 2-1 pour une maison de 400 000 $ avec un taux d’intérêt de 7 % pourrait coûter environ 7 500 $ au départ, supposant un acompte de 20 % et une durée de 30 ans. Généralement, ces rachats temporaires sont couverts par le constructeur, le vendeur ou le prêteur en tant que frais de clôture.
Un rachat hypothécaire est-il adapté à vos besoins ?
Un rachat permanent pourrait être avantageux si vous envisagez de rester dans votre maison suffisamment longtemps pour compenser les frais d’achat des points de réduction. C’est généralement une meilleure option lorsque les taux d’intérêt sont en hausse.
Un rachat temporaire s’avère souvent bénéfique si quelqu’un d’autre prend en charge les frais initiaux, et que vous êtes en mesure de gérer des paiements plus élevés après l’augmentation du taux.
Nicole Rueth, directrice de succursale et vice-présidente senior chez Movement Mortgage, souligne qu’un rachat temporaire peut être très avantageux pour les acheteurs anticipant une augmentation de leurs revenus ou prévoyant de refinancer lorsque les taux diminueront.
Un rachat temporaire peut également être intéressant si les taux d’intérêt baissent, car les fonds investis dans le rachat sont remboursables et seront appliqués à votre capital lors du refinancement, contrairement à un rachat permanent où le coût n’est pas remboursable en cas de refinancement.
Cependant, un inconvénient d’un rachat temporaire est qu’il ne constitue qu’une solution à court terme.
‘Si les taux d’intérêt restent élevés ou que les augmentations de revenus ne se concrétisent pas comme prévu, les acheteurs d’aujourd’hui devront faire face à des paiements plus élevés à l’avenir,’ prévient Rueth.
Il est également essentiel de déterminer si un rachat temporaire représente une bonne affaire. Par exemple, votre prêteur offre-t-il toujours un taux permanent compétitif ? Ou si le vendeur couvre ces frais, y a-t-il des compromis dans la transaction ?
Si vous envisagez de financer le dépôt initial vous-même afin de bénéficier de taux réduits pendant quelques années, il pourrait être plus judicieux d’ouvrir un fonds d’urgence spécifiquement pour les dépenses liées à votre logement. ‘Cela vous permettra de gérer vos paiements si nécessaire,’ conclut Rueth.
D’autres options pour des hypothèques plus abordables
Si un rachat de taux ne semble pas être la solution idéale pour vous, envisagez quelques alternatives :
Opter pour un prêt hypothécaire à taux variable
Un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) commence avec un taux d’intérêt fixe plus bas pendant une période définie, comme cinq ans. Après cette période, le taux peut fluctuer à intervalles réguliers en fonction des conditions économiques.
Un ARM pourrait être judicieux si vous prévoyez de vendre ou de refinancer votre maison avant que le taux ne grimpe.
Refinancer votre prêt hypothécaire
Le refinancement consiste à obtenir un nouveau prêt pour rembourser votre hypothèque initiale. Les propriétaires choisissent cette option pour diverses raisons, telles que la réduction de leur taux d’intérêt, le choix d’une nouvelle durée de prêt, le besoin de liquidités ou un changement de structure de taux.
Le refinancement pourrait être une alternative intéressante si les taux sont élevés, mais que vous ne souhaitez pas engager les frais initiaux d’un rachat. Vous pourriez envisager d’acheter la maison et de refinancer lorsque les taux baissent, bien que le marché hypothécaire soit imprévisible et qu’il n’y ait aucune garantie que cela se produise.