Cette année a présenté de nombreux défis concernant les prêts étudiants, avec des programmes de remise de dettes en cours et une administration changeante. Pour gérer ces incertitudes, il est conseillé de vérifier son solde de prêt, de planifier la reprise des paiements, de comparer les plans de remboursement basés sur le revenu, de se renseigner sur le programme de rachat PSLF et de rembourser les intérêts pendant les études. Des actions proactives peuvent réduire le stress financier à venir.
Cette année a été un véritable défi, pour le dire légèrement. Avec deux programmes de remise de dettes d’études encore en cours et une nouvelle administration prête à prendre ses fonctions, il est normal de se sentir confus sur l’avenir de vos prêts étudiants et des programmes de remise de dettes.
Ayant plus de 15 ans d’expérience en matière de prêts étudiants, j’ai été témoin de nombreux changements de programmes. Cependant, je n’ai jamais connu une période aussi complexe et instable que celle que nous avons traversée ces deux dernières années.
Face à tant d’incertitudes, que pouvez-vous faire ?
Bien que vous n’ayez pas le contrôle sur les décisions concernant les programmes de remise de dettes ou les plans de remboursement basés sur le revenu, il existe des actions que vous pouvez entreprendre pour gérer vos prêts étudiants de manière proactive. Voici 5 étapes à suivre dès maintenant, ainsi qu’une chose à éviter.
🔍 Vérifiez votre solde de prêt étudiant
Savez-vous quel est le montant total que vous devez pour vos prêts étudiants ? Vous pensez peut-être avoir une idée, mais il est essentiel de le vérifier.
De nombreux emprunteurs que j’ai conseillés ont été surpris de découvrir qu’ils devaient plus que le montant initial emprunté au moment du début du remboursement. Cela s’explique par le fait que la plupart des prêts, à l’exception des prêts subventionnés, commencent à accumuler des intérêts dès leur déblocage. Les intérêts non payés, qui n’ont pas été capitalisés, apparaissent séparément du solde principal. Pour bien comprendre votre situation financière, examinez attentivement vos relevés de compte.
Si vous savez qui gère votre prêt étudiant, connectez-vous à votre compte en ligne pour vérifier votre solde. Si vous n’êtes pas sûr de votre serviteur de prêt, vous pouvez le découvrir en vous rendant sur le site de l’Aide Fédérale aux Étudiants.
📅 Planifiez la reprise des paiements
Si vous êtes inscrit au Plan d’Économie sur une Éducation Précieuse, vos paiements ont été suspendus cet été en raison de problèmes juridiques liés au programme. Vous n’avez pas eu à effectuer de paiements, et votre taux d’intérêt a été maintenu à zéro. Cependant, cette suspension est temporaire et devrait prendre fin prochainement.
Si ce n’est pas déjà fait, prenez le temps de réévaluer votre budget mensuel pour intégrer vos paiements de prêts étudiants.
📊 Comparez les plans de remboursement basés sur le revenu
Si vous craignez que le programme SAVE disparaisse ou si vous souhaitez ajuster votre budget pour vos paiements mensuels, il est judicieux d’explorer les différents plans de remboursement qui s’offrent à vous. Le Simulateur de Prêts du Département de l’Éducation des États-Unis peut vous aider à estimer vos paiements et à vérifier votre éligibilité pour certains plans. Cet outil vous permettra de découvrir les options de paiement, y compris le plan de Remboursement Basé sur le Revenu.
Depuis juillet dernier, le plan Pay As You Earn n’accepte plus de nouvelles demandes, et le plan de Remboursement Conditionnel au Revenu est uniquement accessible aux emprunteurs ayant consolidé un Prêt Parent Plus en un Prêt de Consolidation Direct.
Le département travaille à restaurer les deux plans IDR qui avaient été supprimés, et je m’attends à ce que PAYE et ICR reviennent prochainement. Si cela vous intéresse, consultez le site de l’Aide Fédérale aux Étudiants après le 16 décembre pour les mises à jour.
👩🏫 Renseignez-vous sur le programme de rachat PSLF
Le programme PSLF propose une annulation de dette pour les enseignants, les infirmières et d’autres travailleurs du secteur public qui exercent un emploi qualifiant pendant 10 ans et effectuent 120 paiements sur leurs prêts. Si vous êtes inscrit au programme SAVE et que vous approchiez des 120 paiements, la récente pause des paiements a peut-être retardé votre remise. Dans ce cas, le programme de rachat PSLF pourrait vous être bénéfique.
Ce programme vous permet de « racheter » des mois durant lesquels vos prêts étaient en attente pendant une période de forbearance, à condition d’atteindre les 120 paiements requis.
Par exemple, si vous avez déjà réalisé 115 paiements avant que votre prêt n’entre en forbearance, vous pourriez demander le rachat PSLF pour cinq mois de forbearance afin d’atteindre l’exigence des 120 paiements. La demande se fait en ligne, et une fois approuvé, vous aurez 90 jours pour rembourser le montant dû pour les mois rachetés. Si votre paiement mensuel était de 100 $, cela représenterait un total de 500 $ à rembourser pour l’annulation.
Assurez-vous de respecter tous les critères d’éligibilité du programme PSLF, comme travailler pour un employeur qualifiant et avoir le bon type de prêt. Si vous pensez être éligible, vous pouvez vérifier le nombre de paiements qualifiants dans votre compte StudentAid.gov.
Conseil d’expert :
Si vous êtes éligible pour une annulation par le biais du programme de rachat, sachez que vous ne paierez pas d’impôt fédéral sur les montants annulés jusqu’en 2025. Toutefois, certains États peuvent taxer l’annulation de prêts étudiants.
💸 Payez les intérêts pendant que vous êtes encore à l’école
Si vous êtes actuellement à l’université, il est probable que vos prêts étudiants n’aient pas encore commencé à être remboursés. Bien qu’il soit difficile de prédire quelles options de remboursement seront disponibles à l’avenir, il existe des actions proactives que vous pouvez entreprendre dès maintenant.
Une recommandation utile est de rembourser les intérêts qui s’accumulent pendant que vous êtes encore en études. Même de petits paiements peuvent contribuer à réduire le coût total de vos prêts à long terme.
Si votre prêt étudiant fédéral n’a pas encore commencé son remboursement, vous ne pourrez pas vous inscrire à un plan de remboursement pour l’instant. Le remboursement débute lorsque vous terminez vos études ou si votre inscription tombe en dessous de la moitié du temps, sauf si vous vous inscrivez à un autre programme.