La saisie immobilière est le dernier vilain mot à la mode, mais il existe des moyens d’y remédier avant qu’il ne devienne une réalité.

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Penser que vous pourriez devoir déclarer faillite peut conduire à de nombreuses nuits blanches, mais l’idée de perdre votre maison si vous ne parvenez pas à respecter vos versements hypothécaires est encore plus stressante.

À une époque de versements élevés de marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et d’augmentation des versements hypothécaires en raison de taux d’intérêt plus élevés, j’entends le mot « forclusion » plus souvent que depuis un certain temps. Si vous craignez une éventuelle saisie, la meilleure chose que vous puissiez faire est de vous armer d’informations afin de pouvoir soit l’éviter complètement, soit y naviguer avec le plus de succès possible.

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Si vous vous trouvez dans une situation où vous devez déclarer faillite, cela ne signifie pas automatiquement que vous perdrez votre maison ou que vous risquez une saisie. Le processus de faillite prend en compte la valeur nette de votre propriété et vos versements hypothécaires, et votre maison devra peut-être être vendue pour obtenir votre libération, mais le processus de faillite lui-même ne s’occupe généralement que de vos dettes non garanties.

Une hypothèque est un prêt garanti par une propriété, ce qui signifie que si vous êtes en retard dans les paiements de votre première hypothèque, de votre HELOC ou de tout type de deuxième hypothèque, le prêteur peut prendre des mesures pour récupérer ce qui est dû, forçant potentiellement la vente de votre maison.

Si votre maison vaut plus que ce que vous devez, y compris les impôts fonciers et les frais juridiques, vous disposez peut-être de suffisamment de valeur nette pour acheter une autre maison. Cependant, si votre maison se vend à un prix inférieur à ce que vous devez, vous pourriez être poursuivi pour la différence.

Pour gérer le processus de saisie et garder le contrôle de votre situation le plus longtemps possible, maintenez une communication active avec votre prêteur et/ou votre avocat. Cela implique de répondre aux avis, d’assister aux audiences si nécessaire et de régler vos affaires afin soit d’être admissible à un nouveau financement, soit d’être prêt à déménager le moment venu.

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Avant le début de la procédure de saisie, vous pouvez prendre certaines mesures pour éviter de perdre votre maison à cause d’une saisie. Votre prêteur hypothécaire vous contactera une fois que vous aurez manqué deux versements. Le délai dépendra de votre calendrier de paiement, mais le prêteur vous demandera de rattraper immédiatement les paiements manqués. Si vous ne parvenez pas à le faire et manquez un troisième paiement, ils pourraient lancer le processus de saisie.

N’évitez pas de communiquer avec votre prêteur si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements. Ce sont les meilleurs pour vous conseiller sur les options de report de paiement, les programmes d’aide aux personnes en difficulté proposés par votre assureur hypothécaire (par exemple, la Société canadienne d’hypothèques et de logement), le refinancement ou tout ce que vous pourriez faire d’autre.

Le meilleur moment pour explorer options d’allégement de la dette c’est avant de prendre du retard dans vos versements hypothécaires. Mais si vous prenez du retard, vous pouvez toujours prendre des mesures pour garder le contrôle. Par exemple, votre prêteur peut vous informer des coûts liés au remboursement de votre prêt hypothécaire ou à son transfert vers une autre propriété, ce qui est crucial si vous envisagez de vendre votre maison.

Si vous disposez de la valeur nette de votre maison, sachez qu’une fois le processus de saisie commencé, des frais juridiques seront ajoutés à ce que vous devez, réduisant ou éliminant potentiellement votre valeur nette si le prêteur vend votre maison. Pour éviter cela, contactez plusieurs agents immobiliers pour déterminer la valeur marchande de votre maison. Calculez ce que vous retireriez de la vente pour voir si cela permettrait un nouveau départ ou si cela conduirait à une autre situation de logement inabordable.

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Si vous pensez que vous serez toujours dans une situation de logement inabordable, quelle que soit l’issue, examinez tous vos remboursements de dettes par rapport à vos revenus. Vos versements hypothécaires ne sont peut-être pas les principaux source de vos difficultés financières. Pour beaucoup, c’est l’accumulation d’autres paiements qui rend difficile le respect des versements hypothécaires.

Si vous n’utilisez pas déjà un budget du ménage pour gérer vos dépenses et vos dépenses, c’est le moment de commencer. Demandez de l’aide pour créer un budget si vous ne savez pas par où commencer. Il est essentiel de déterminer si vous dépensez plus que ce que vous gagnez parce que vos revenus sont insuffisants ou parce que vous dépensez pour un style de vie « agréable à avoir ». Les dépenses liées au style de vie entraînent souvent une dette importante sur les cartes de crédit et les HELOCs et, avant de vous en rendre compte, vous dépensez à un niveau insoutenable.

Réduire vos dépenses peut être un défi, mais perdre votre maison est encore plus difficile. Si les remboursements de vos dettes, à l’exclusion de votre premier prêt hypothécaire, consomment plus d’environ 25 % de votre salaire net chaque mois, cela est considéré comme important. Avant de penser à vendre votre maison, à rembourser votre HELOC et à transférer votre prêt hypothécaire vers une propriété plus abordable, obtenez d’abord de l’aide pour gérer vos autres dettes.

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Il existe des options pour vous aider à gérer plus efficacement vos dettes non hypothécaires. UN conseiller en crédit à but non lucratif dans votre région peut examiner vos options avec vous et vous proposer des idées pour réduire vos dépenses et augmenter les fonds disponibles pour votre ménage.

En fin de compte, tous les efforts que vous faites pour régler vos dettes non hypothécaires faciliteront la navigation ou éviteront complètement le processus de saisie.

Sandra Fry est conseillère en crédit basée à Winnipeg à la Credit Counselling Society, une organisation à but non lucratif qui aide les Canadiens à gérer leurs dettes depuis plus de 27 ans.

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