3 raisons pour lesquelles il ne vaut pas la peine d’attendre avant de régler ses dettes

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Le recours au crédit au Canada n’a jamais été aussi élevé, et il est trop facile de blâmer les taux d’intérêt élevés et les pressions inflationnistes pour les dettes qui en résultent.

Mais le taux de la Banque du Canada changements Les baisses de taux d’intérêt ne concernent que les produits de crédit à taux d’intérêt variables. Les produits de crédit à taux d’intérêt fixes, comme les cartes de crédit et les prêts personnels, ne bénéficient pas d’un allègement immédiat lorsque le taux directeur diminue.

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En effet, les taux d’intérêt des cartes de crédit ne changent généralement que si vous manquez un paiement. Ensuite, le taux annuel en pourcentage (TAEG) augmente jusqu’à 5 %, et il faut attendre 12 mois pour que le taux baisse à nouveau.

Les soldes moyens des cartes de crédit étant plus élevés, les consommateurs sont confrontés à des obligations de paiement minimum plus élevées. En plus des coûts de logement élevés pour les locataires et les propriétaires, de nombreux Canadiens ont du mal à équilibrer l’achat de produits de première nécessité avec le paiement du minimum.

La pression accrue sur le revenu disponible a conduit les prêteurs à adopter des politiques de crédit plus prudentes. Il en résulte que l’obtention d’un crédit est devenue plus difficile. Les prêteurs exigent des acomptes ou des garanties plus élevés et approuvent des limites de crédit plus basses ou des prêts plus modestes avec des conditions plus strictes.

Voici trois raisons pour lesquelles prendre des mesures proactives pour gérer votre dette, plutôt que d’attendre que les facteurs externes changent et que les taux d’intérêt baissent, s’avérera finalement précieux pour votre stabilité financière à long terme et votre bien-être général.

Le fait de s’endetter à long terme comporte des coûts non financiers

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Les dettes peuvent avoir des répercussions sur tous les aspects de notre vie. Le stress et l’inquiétude liés à la difficulté de joindre les deux bouts peuvent nuire à notre santé mentale et entraîner des maladies chroniques telles que l’hypertension artérielle, des maux de tête, des troubles du sommeil, des affections physiques et un malaise général.

Les problèmes financiers sont souvent source de tensions dans les relations personnelles, ce qui entraîne des conflits et des discordes entre partenaires, membres de la famille, amis et collègues. Les dettes peuvent également avoir un impact sur votre carrière, vous obligeant à conserver un emploi mieux rémunéré mais moins satisfaisant. Elles peuvent limiter les possibilités d’évolution professionnelle, comme la création d’une entreprise ou le fait de devenir consultant.

De plus, l’endettement peut diminuer votre qualité de vie en limitant votre capacité à voyager, à participer à des activités familiales, à vous adonner à des loisirs ou à profiter d’un style de vie similaire à celui de vos pairs. Pour tenter d’alléger le fardeau non financier de l’endettement, certains peuvent essayer de dépenser pour améliorer leur qualité de vie, ce qui, malheureusement, conduit souvent à un cycle de dépenses plus élevé. dette, stress et anxiété.

Les objectifs financiers à long terme sont affectés par la dette

La dette a un coût d’opportunité, ce qui signifie que vous manquez des avantages potentiels lorsque vous choisissez une option plutôt qu’une autre. Dans le contexte de la dette, l’argent dépensé le remboursement de la dette détourne des fonds des investissements potentiels et la possibilité de gagner des intérêts composés, où les intérêts sur votre investissement génèrent également des intérêts. Cet effet de capitalisation peut conduire à une croissance substantielle de l’investissement au fil du temps.

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Pour des investissements tels que les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE), qui sont partiellement admissibles aux subventions gouvernementales, ou les prestations de contrepartie d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) parrainé par l’employeur, vous passez à côté d’argent gratuit qui peut également fructifier et faire fructifier encore plus votre épargne.

En vous concentrant sur le remboursement de vos dettes, cette occasion manquée de croissance de vos investissements peut réduire considérablement votre épargne. Cela signifie que vous ne pourrez peut-être pas aider vos enfants à payer leurs études postsecondaires autant que vous le souhaiteriez. Vous devrez peut-être retarder la retraite ou travailler à temps partiel jusqu’à un âge avancé. Ou il peut être impossible de laisser un héritage financier à vos enfants et petits-enfants.

La dette est comme un voleur de temps. Régler le problème le plus tôt possible et créer un plan pour la gérer et la réduire améliorera votre capacité à travailler pour atteindre vos objectifs.

La dette limite votre contrôle sur votre argent

Dans le contexte actuel de crédit, consacrer une part importante de vos revenus au remboursement de vos dettes peut sérieusement limiter votre contrôle financier. Des taux d’intérêt et des paiements élevés peuvent vous donner l’impression d’être à la merci de vos dettes. Votre taux d’utilisation du crédit et votre historique de paiement ont un impact sur votre cote de crédit, ce qui peut rendre les emprunts futurs plus difficiles ou plus coûteux.

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Les dettes existantes peuvent également limiter votre capacité à profiter d’autres opportunités, comme investir ou poursuivre vos études pour faire avancer votre carrière. Le stress constant de la gestion des paiements peut nuire à votre prise de décision et vous conduire à faire de mauvais choix financiers. Si vous prenez suffisamment de retard, les créanciers et les tribunaux peut en fin de compte déterminer la manière dont vos chèques de paie sont répartis.

Il est essentiel de prendre des mesures proactives pour reprendre le contrôle de vos finances afin d’éviter les conséquences financières désastreuses de l’endettement. Personne ne peut prédire quand les taux d’intérêt diminueront de manière significative ou s’ils reviendront un jour aux niveaux historiquement bas observés avant la pandémie.

Utiliser une forme de crédit, comme une marge de crédit hypothécaire, pour en rembourser une autre, comme les cartes de crédit, ne fait que retarder l’inévitable. Une meilleure approche consiste plutôt à créer un budget d’urgence, à choisir un stratégie de remboursement de la dettefixez-vous des objectifs réalistes pour suivre vos progrès et demandez de l’aide si nécessaire pour rétablir votre tranquillité d’esprit et votre stabilité financière.

Sandra Fry est une conseillère en crédit basée à Winnipeg à la Credit Counselling Society, un organisme à but non lucratif qui aide les Canadiens à gérer leurs dettes depuis plus de 27 ans.

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