Un couple de la Colombie-Britannique a une dette hypothécaire importante à l’approche de la retraite, mais le risque devrait diminuer avec le temps

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En Colombie-Britannique, un couple que nous appellerons Jean et Lorraine, 62 et 48 ans, respectivement, partagent leur maison avec leurs enfants Elizabeth, 18 ans, et Larry, 16 ans. Les parents ont des revenus très différents — l’entreprise d’ingénierie de Jean rapporte 28 000 $ par mois tandis que Le revenu de Lorraine provenant de son entreprise de soins personnels est plus proche de 1 500 $. Ils espèrent tous les deux prendre leur retraite dans trois ans, lorsque Jean aura 65 ans. Leurs enfants, soutenus par des REEE adéquats, auront alors quitté la maison.

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Avant de prendre leur retraite, Jean et Lorraine doivent déterminer quels seront leurs besoins et revenus à la retraite et comment atteindre au mieux leurs objectifs : bien vivre et donner le plus de richesse et de revenus possible à leurs enfants. Ils devront trouver un équilibre entre leur désir de bien vivre maintenant et le besoin d’accumuler toutes les richesses qu’ils peuvent pour ce qui pourrait être une retraite de trois ou quatre décennies.

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Family Finance a demandé à Derek Moran, directeur de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Jean et Lorraine. Il considère les problèmes comme leur différence d’âge de 14 ans et les 619 700 $ de dette qu’ils doivent gérer. La dette se compose de prêts hypothécaires garantis par des biens immobiliers. Les taux d’intérêt sont bas à un chiffre, mais s’ils prennent la dette à la retraite lorsque leurs revenus diminuent, ce sera une autre histoire.

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Fins et moyens

Les objectifs de retraite du couple sont de générer 6 000 $ par mois après impôts pour les frais de subsistance et de voyager pendant peut-être cinq ans aux États-Unis et à l’étranger, de voir leurs deux enfants faire des études postsecondaires et de rembourser leurs dettes lorsque cela est possible.

Ils ont une maison de 975 000 $ et deux locations avec des prix de vente estimés de 360 ​​000 $ et 384 667 $ et un passif de 334 765 $ pour leur maison et de 224 488 $ et 60 445 $ pour leurs deux locations. Leurs actifs immobiliers totalisent 1 719 667 $ contre des passifs de 619 699 $. Le ratio actif/passif est de 2,78, ce qui reste conforme aux directives de crédit bancaire.

Divers clients paient à Jean un total de 28 000 $ par mois. Il rentre dans son entreprise privée dont il tire un salaire mensuel. Le reliquat qu’il ne paie pas lui-même est conservé en espèces. Jean devrait toucher un salaire de 62 000 $ par année afin de maximiser les cotisations au Régime de pensions du Canada et laisser le reste à imposer à 12 pour cent, qui est le taux des petites entreprises en Colombie-Britannique. Il peut ensuite retirer les économies de l’entreprise sous forme de dividendes pendant la retraite . En chiffres, 28 000 $ de revenu par mois seront réduits de la partie non imposable de 5 740 $ et de 5 100 $ environ en salaire, ce qui laissera 17 160 $ ​​par mois ou 205 920 $ par an dans l’entreprise.

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Epargne et retraite

Lorsque Jean prendra sa retraite à 65 ans, il pourra compter sur environ 7 850 $ par année de la SV et environ 12 400 $ du RPC. Lorraine recevra 5 980 $ du RPC par année et la même SV que Jean.

Les comptes d’épargne libres d’impôt du couple ont un solde total de 179 830 $. S’ils continuent d’ajouter 6 000 $ pendant trois ans à l’âge de 65 ans de Jean, alors avec une croissance de 3 % par rapport à l’inflation, ils deviendront 215 600 $ en dollars de 2022 à l’âge de 65 ans de Jean. Ce capital, augmentant de 3 % par rapport à l’inflation pour les 39 prochaines années à l’âge de 90 ans de Lorraine générerait 9 450 $ par année.

Le couple détient 313 200 $ en REER, y compris des comptes immobilisés. Jean a 52 000 $ de droits de cotisation. Il peut transférer ce montant de son entreprise à son REER. Cela porterait son total à 365 200 $. S’il ajoute 11 088 $ par année pendant trois ans et atteint un rendement de 3 % après inflation, la somme passera à 434 365 $. Cette somme, dépensée au cours des 39 années suivantes, pourrait générer 19 044 $ par année.

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Si Jean peut économiser 201 120 $ par année dans son entreprise, 12 % ou 24 134 $ iront aux impôts. Le solde, 176 986 $, passera à 756 864 $ sur trois ans en supposant un intérêt annuel de 3 %. Cet argent, dépensé au cours des 39 années suivantes, générerait 33 185 $ par an.

Revenu de retraite

En additionnant les éléments de revenu lorsque Jean a 65 ans, ils auraient sa pension annuelle d’un emploi antérieur de 2 727 $, un RPC de 12 400 $, une SV de 7 830 $, un revenu de REER de 19 044 $, des versements CELI totalisant 9 450 $, 33 185 $ de la société de Jean et 6 812 $ de leurs loyers, pour un revenu total avant impôt de 91 448 $ . Après fractionnement du revenu admissible et 14 % d’impôt moyen, ils auraient un revenu annuel de 79 968 $ ou 6 664 $ par mois.

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Lorsque Lorraine aura 65 ans, ils auront la pension de Jean de 2 727 $, des prestations du RPC de 12 400 $ et 5 980 $, deux prestations annuelles de la SV de 7 830 $ chacune, 19 044 $ de revenus de REER, 9 450 $ de flux de trésorerie CELI, 23 985 $ de la société et 6 812 $ de revenus de location pour un revenu total de 96 058 $. . Après fractionnement du revenu admissible et 15 % d’impôt moyen, ils auraient 83 070 $ par année ou 6 925 $ par mois à dépenser.

Il y a beaucoup d’inconnues dans ces projections. Les taux d’intérêt futurs, la tendance des prix de l’immobilier en Colombie-Britannique et la façon dont la société pourrait s’en sortir sont incertains. Jean aura beaucoup d’argent dans sa société à imposer à un taux qui peut changer. Cet argent peut aider les enfants, qui sont peut-être encore à l’université, ou couvrir des dépenses imprévues.

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La dette sur leurs propriétés locatives est un autre sujet de préoccupation. Le temps, cependant, est de leur côté. Au fur et à mesure que les hypothèques sont remboursées, le risque de taux d’intérêt diminue. En supposant que les taux d’imposition et de rendement restent les mêmes, le couple aura un revenu suffisant pour maintenir les dépenses aux niveaux actuels avec plus de flux de trésorerie disponibles à mesure que les hypothèques sont remboursées et que les capitaux propres augmentent.

« Jean et Lorraine ont préparé leur retraite avec un capital excédentaire à leurs besoins », conclut Moran. « Ils ont les compétences et la concentration nécessaires pour que la retraite fonctionne. »

Étoiles de la retraite : trois étoiles de la retraite *** sur cinq

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