FP Answers : Dois-je vendre ma maison, investir l’argent et louer ?

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Par Julie Cazzin avec Janet Gray

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Q : J’ai 59 ans et j’ai une hypothèque de 300 000 $ sur ma maison en rangée, qui vaut environ 450 000 $. Mon revenu net est de 3 800 $ par mois et je prévois de continuer à travailler pendant six ans. À ce moment-là, je serai admissible à la totalité des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC). En ce moment, je me sens à court d’argent et j’envisage de vendre ma maison car je ne pourrai jamais rembourser l’hypothèque. Je suis juste en train d’atteindre le seuil de rentabilité d’un mois à l’autre. Dois-je sérieusement envisager de vendre ma maison, de la louer et peut-être d’investir le reste pour avoir plus de revenus à la retraite ? Si oui, comment investir cet argent ? — Merci, Rhonda P.

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Réponses PF : Votre question est une question que se posent également de nombreux futurs retraités. Il existe un dicton – et vous l’avez peut-être entendu – sur le fait d’être « riche en maison mais pauvre en argent », et cela s’applique à de nombreuses personnes (sinon à la plupart) qui arrivent à la retraite avec la majorité de leurs actifs détenus dans leur maison.

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Vous n’avez pas précisé le montant de votre revenu de retraite prévu, mais il est souvent inférieur à ce que les gens recevaient pendant leurs années de travail. Il y a plusieurs choses à considérer avant de décider de vendre.

Premièrement, pouvez-vous réduire davantage les dépenses ? Parfois, le simple fait de réduire les repas au restaurant, de nouveaux vêtements et coupes de cheveux, les transports et les vacances coûteuses, ainsi que de magasiner pour une assurance auto et habitation plus abordable peut vous faire économiser des milliers de dollars.

Pouvez-vous travailler après 65 ans? Peut-être pas dans votre travail actuel, mais quelque part vous pouvez gagner un petit revenu supplémentaire. Par exemple, certaines personnes accueillent des pensionnaires ou louent le sous-sol ou le garage pour aider à compenser les coûts hypothécaires. D’autres feront un peu de tutorat ou occuperont des emplois à temps partiel comme promener leur chien pour aider à payer les factures.

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Et, oui, certains vendront leur maison afin de libérer la valeur nette de leur plus gros actif. Bien sûr, la vente de votre maison peut offrir plus de choix une fois que les frais immobiliers et l’hypothèque elle-même sont remboursés. Cela pourrait permettre d’acheter une maison plus abordable dans un endroit plus abordable. Ou vous pouvez simplement décider de déménager dans une location où vos dépenses (taxes, entretien, services publics et autres coûts) sont minimes.

La première chose que vous devez faire est d’obtenir une clarté totale sur votre situation. Prioriser vos objectifs et vos valeurs est le point de départ. Rester chez eux est souvent un objectif important pour de nombreux retraités. Si, après réflexion, vous trouvez que c’est ce que vous voulez faire, alors cherchez des moyens de rester là où vous êtes. Comme mentionné précédemment, vous pouvez peut-être partager les coûts de la maison avec quelqu’un. Peut-être pouvez-vous créer une entreprise indépendante où vous pouvez déduire une partie de vos frais d’habitation en tant que dépenses professionnelles. Vous paierez moins d’impôts et aurez plus d’argent en poche.

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Ce sont toutes des options viables pour vous aider à garder votre maison. Après tout, louer ou acheter/rester dans une maison est un choix de style de vie. Vous constaterez peut-être qu’une maison moins coûteuse où l’entretien est pris en charge pour vous est une bonne option. Dans ce cas, un condo modeste pourrait vous aider à rester propriétaire, tout en minimisant vos coûts pour la retraite. Cela pourrait être une option à considérer dans votre cas et, après avoir calculé les chiffres sur un tel scénario (par opposition à la vente de votre maison et à la location), cela peut constituer un terrain d’entente qui conviendrait à votre style de vie et à vos objectifs de retraite.

D’autres options valent également la peine d’être examinées. Par exemple, vous pouvez peut-être reporter le versement de vos prestations du RPC au-delà de 65 ans. Vous pourriez recevoir 0,7 % de plus pour chaque mois retardé jusqu’à 70 ans. de 42 pour cent.

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De même, vous pouvez également reporter le versement de la Sécurité de la vieillesse (SV) au-delà de 65 ans. Vous pourriez recevoir 0,6 pour cent de plus par mois jusqu’à 70 ans pour une prestation supplémentaire totale de 36 pour cent. Bien sûr, vous renoncez à ces prestations pendant la période de cinq ans entre 65 et 70 ans, vous voulez donc être sûr de continuer à travailler ou d’utiliser vos économies dans l’intervalle.

Vous avez parlé de prendre votre retraite avec une hypothèque. Ce n’est pas une situation idéale pour beaucoup, mais votre budget peut être en mesure d’accommoder les paiements assez facilement étant donné taux hypothécaires sont à des niveaux record. Prenez rendez-vous avec votre prêteur hypothécaire pour voir s’il existe d’autres conditions d’emprunt qui conviendront à vos revenus actuels et de retraite. Ils peuvent être en mesure de vous offrir un taux d’intérêt inférieur ou de prolonger la période d’amortissement afin que les paiements correspondent à votre budget. Cela vous permettrait de rester dans votre maison pendant quelques années de plus, de sorte que vous puissiez vivre dans votre maison dans un quartier où vous vous sentirez peut-être tout à fait à l’aise.

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Enfin, calculez quelles seront vos dépenses de retraite avant de vous vendez votre maison, achetez un logement plus petit ou choisissez de louer. Si vous envisagez de louer et que vous investissez les bénéfices de la vente de votre maison à un taux raisonnable de 4,5 %, quel revenu cela vous procurera-t-il annuellement jusqu’à 95 ans ? Cela vous donnera une idée de ce que vous pouvez vous permettre de louer et si vous devriez envisager de travailler plus longtemps.

En fin de compte, si vous décidez de vendre votre maison, vous voudrez peut-être consulter un planificateur financier qui pourra calculer les chiffres et établir un plan financier pour guider vos finances au fil des ans. Vous voudrez peut-être également obtenir des conseils de placement de base d’un conseiller rémunéré à l’acte afin que tout l’argent que vous épargnez à l’avenir à des fins de placement soit investi dans un portefeuille simple, peu coûteux et équilibré d’actions et de titres à revenu fixe.

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N’oubliez pas que si vous décidez de vendre, l’argent que vous en retirerez devra durer 30 ans. Un bon conseiller veillera à ce que l’argent soit investi de la manière la plus efficace et la plus prudente possible sur le plan fiscal tout en vous offrant le revenu supplémentaire dont vous avez besoin tout au long de la retraite pour vivre une vie confortable et sans souci.

Poste Financier

Janet Gray est une planificatrice financière certifiée et rémunérée à l’acte à Ottawa.

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