Pourquoi devriez-vous éviter les approches drastiques du tout ou rien en matière de dette

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La première chose à laquelle vous pourriez penser lorsque vous vous sentez accablé par les dettes et que vous ne savez pas comment vous en débarrasser est de faire faillite – et personne ne vous en voudrait de penser cela.

La faillite est le mot que les gens connaissent, et selon leur expérience, faire faillite est soit un nouveau départ, soit un dernier recours pour une personne en difficulté financière. Mais il existe de nombreuses alternatives à la faillite au Canada que vous devriez envisager avant de vous engager dans une procédure judiciaire dont il est extrêmement difficile de se retirer si votre situation change.

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Tout d’abord, personne ne cherche à s’endetter, et c’est l’une des dernières choses dont on veut parler. Faire face au remboursement lorsque les choses deviennent difficiles signifie affronter vos dettes tout seul. Ou est-ce que c’est le cas ? Les différentes options de consolidation de dettes, de règlements et de plans de remboursement structurés via agences de conseil en crédit à but non lucratif tous visent à vous aider à soutenir vos efforts pour honorer vos obligations avec un allègement des intérêts et/ou une réduction du solde.

Après leur avoir expliqué les options qui s’offrent à quelqu’un, ils me demandent souvent pourquoi ils devraient aller de l’avant dans le remboursement alors qu’ils peuvent simplement repartir en faisant faillite. La situation de chacun est différente et il y a des moments où la faillite est la meilleure option en cas de situation difficile. Mais si vous avez des actifs et la capacité de rembourser ne serait-ce qu’une partie de vos dettes, la faillite n’est pas la solution pour sortir de prison comme tout le monde le pense.

La faillite est une procédure légale par les tribunaux, qui deviennent un dossier permanent et consultable. De plus, il se peut qu’il ne règle pas toutes vos dettes et qu’il soit extrêmement dur pour votre crédit. Normalement, seules les dettes non garanties sont incluses dans un dépôt de bilan, mais les prêts étudiants de moins de sept ans, les amendes imposées par les tribunaux, certains jugements, les trop-payés du gouvernement et les arriérés de pension alimentaire pour enfants survivront à la faillite et devront quand même être payés.

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Ensuite, selon votre niveau de revenus, surtout s’il augmente avant que vous ayez complété le processus de libération, la note de faillite demeure à votre dossier de crédit pour une durée totale de huit à neuf ans. L’obtention d’un crédit pendant cette période s’accompagne de taux d’intérêt plus élevés, de conditions plus strictes et d’un risque de refus beaucoup plus élevé.

Les frais de base pour vous mettre en faillite s’élèvent actuellement à près de 2 000 $, et même si cela signifie payer vos créanciers moins cher que de participer à un programme de remboursement, cela peut être dur pour vos actifs. La province dans laquelle vous vivez, la valeur nette de votre maison et le montant de vos revenus détermineront si vous parvenez à gardez votre maison si vous faites faillite, ou si vous devrez payer un montant supplémentaire à vos créanciers avant d’obtenir votre libération. Il en va de même pour votre voiture et tous les articles ménagers coûteux.

En outre, tous les comptes bancaires joints risquent d’être saisis et tout prêts conjoints ou cartes de crédit il incombe au coemprunteur ou au cosignataire de payer. Il en va de même pour les fonds mis de côté pour vos enfants dans des comptes bancaires à votre nom mais en fiducie pour les enfants ainsi que dans les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) : ils seront également saisis.

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Par exemple, si vous détenez une participation de 1 % dans la maison de vos parents à des fins de planification successorale, si vous déclarez faillite, leur maison sera également prise en compte dans votre dépôt de bilan. Cela seul pourrait vous empêcher de faire faillite. La situation de tout le monde ne leur permet pas déclarer faillite sans conséquences importantes qu’il serait préférable d’éviter.

En plus des répercussions sur votre patrimoine, il peut y avoir des répercussions supplémentaires sur votre emploi si vous optez pour un dépôt de bilan. Si vous devez être cautionné pour travailler ou conserver des autorisations spécifiques comme condition d’emploi, ou si vous travaillez dans n’importe quel aspect des services financiers ou des assurances, déclarer faillite peut avoir un impact sur votre travail. De plus, si vous êtes en affaires à votre compte, votre syndic vous conseillera sur ce que vous devez déclarer à vos clients.

Par conséquent, se mettre en faillite est une étape importante et qui ne doit pas être prise à la légère. Vos créanciers doivent accepter conditions de votre faillite et vous ne le ferez que si vous n’avez pas une capacité raisonnable à rembourser ce que vous devez.

Si vous pouvez rembourser ne serait-ce qu’une partie de ce que vous devez, rendez-vous service et explorez vos options. Contactez un organisme de conseil en crédit à but non lucratif accrédité dans votre région pour un examen impartial de votre budget et de votre situation financière. Un rendez-vous vous aidera à déterminer les questions à poser et vers qui vous tourner prochaines étapes.

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Il peut s’agir de votre institution financière pour un prêt de consolidation, peut-être d’un professionnel comptable, d’un thérapeute pour faire face aux dépenses compulsives ou vous pouvez choisir de rester avec votre conseiller en crédit pour un programme de remboursement ou un règlement de dette.

Le fait est qu’il existe des options privées qui vous permettront de reprendre le contrôle de vos finances, de protéger vos actifs et votre emploi, d’améliorer votre cote de crédit et d’œuvrer à un avenir financier stable pour vous et votre famille. Le coût peut être de quelques années pour rembourser ce que vous devez, mais le résultat est inestimable.

Sandra Fry est conseillère en crédit basée à Winnipeg à la Credit Counselling Society, une organisation à but non lucratif qui aide les Canadiens à gérer leurs dettes depuis plus de 27 ans.

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