3 choses à considérer lorsque vous essayez d’aider financièrement des enfants adultes

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Aider financièrement les enfants adultes est un sujet important chez nos clients, et cela peut aller de les aider à garder la tête hors de l’eau et un toit au-dessus de leur tête, à les aider à acheter une maison, en passant par les cadeaux de votre vivant plutôt que de laisser les enfants. attendre un héritage au décès.

Voici trois grands domaines de soutien financier et quelques éléments de réflexion.

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Bouée de sauvetage financière

Qu’il s’agisse d’un besoin désespéré ou de maintenir un enfant en bonne santé financière, la question clé est de savoir quel montant pouvez-vous vous permettre d’aider ? S’agit-il d’une aide de courte durée pour surmonter une période difficile, ou s’agit-il d’un accompagnement à plus long terme ? Philosophiquement, en tant que parent, cette aide est-elle un prêt ou un cadeau ? Est-ce conditionné à certains comportements ? Est-ce un cadeau avec une limite stricte ? Est-ce un cadeau bien apprécié ou quelque chose d’attendu ?

En fin de compte, l’argent constitue parfois les cadeaux les plus compliqués, car ils témoignent du rôle du parent en tant que pourvoyeur et protecteur de l’enfant. Idéalement, un enfant devient totalement indépendant dans la vingtaine et le rôle des parents dans ce domaine devient totalement facultatif par opposition à quelque chose de nécessaire ou attendu.

Chaque situation est différente, mais nous vérifions généralement si nos clients peuvent se permettre d’aider leurs enfants sans se causer un réel inconfort financier. Deuxièmement, il est important de communiquer formellement que ce type de cadeau est à court terme ou qu’il sera sevré au fil du temps – essentiellement pour communiquer qu’il ne s’agit pas d’un plan à long terme et que l’enfant doit trouver comment s’en sortir. sans ces fonds.

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Il peut y avoir des cas où il s’agit d’un scénario permanent, et il est encore plus important dans ces cas-là que les parents l’intègrent dans leur plan financier à long terme et planifient un éventuel soutien financier continu après leur départ.

Immobilier

Un don immobilier commence par un examen honnête de la situation financière des parents. Une partie de cet examen vise à rappeler aux parents que s’ils ont trois enfants et peuvent aider le premier avec 150 000 $, ils doivent vraiment prévoir 450 000 $ de cadeaux. Cela peut être le cas même si un enfant est en très bonne forme financière, car il peut parfois se poser des questions du genre « maman t’a toujours aimé mieux que moi ».

Pour aider à déterminer si les parents peuvent réellement se permettre 450 000 $, ou tout autre montant cible, il est très important d’élaborer un plan financier. Pour commencer, vous pouvez utiliser notre Calculateur de la valeur de ma succession pour déterminer votre situation à l’aide de chiffres avec et sans don afin de voir quelle serait la valeur probable de votre succession dans chaque situation.

Une fois que vous avez une idée de ce que vous pouvez confortablement vous permettre d’offrir, la question suivante est de savoir comment donner au mieux de l’argent de manière à aider votre enfant et sans risquer de le donner à d’autres. Si l’enfant est célibataire et achète lui-même une maison, il peut être plus simple de faire le don car il n’y a pas de conjoint ou de partenaire existant à considérer.

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Cela dit, s’ils vivent avec un partenaire, ils doivent veiller à signer un accord de cohabitation ou de mariage en bonne et due forme indiquant que la maison appartient à votre enfant et que le partenaire est exclu de toute propriété familiale à l’avenir.

Le cadeau devient plus délicat lorsque votre enfant est déjà marié ou a un partenaire. Disons que vous donnez 300 000 $ comme mise de fonds pour une maison de 1,5 million de dollars. Six mois plus tard, ils se séparent. Sans une structure appropriée, l’ex-conjoint de votre enfant détiendra 150 000 $ de votre don.

Une façon d’éviter cela est de transformer le don en prêt. S’il s’agit d’un prêt réel, il comporterait des taux d’intérêt et des paiements réels. Il y a longtemps, vous auriez pu contracter un prêt-subvention sans paiement d’intérêts, mais les tribunaux ont réussi à contester s’il s’agissait d’un prêt. S’il s’agit d’un prêt à part entière, en cas de rupture de relation, le prêt pourrait être rappelé et ne serait pas considéré comme faisant partie d’un actif familial.

S’il s’agit réellement d’un don, il existe toujours un risque que le don soit considéré comme un bien familial. L’un des moyens d’atténuer ce risque est de faire le don accompagné d’un accord juridique approprié reconnaissant que ce don est censé être exclu du patrimoine familial commun. Ce n’est pas parfait, mais cela peut certainement aider.

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Héritage précoce

Nous avons souvent des clients plus âgés qui peuvent fractionner entièrement leur revenu aux fins de l’impôt. Cependant, s’ils disposent d’actifs importants et que l’un des partenaires décède, le survivant se retrouve souvent avec un revenu imposable et une facture fiscale beaucoup plus élevés. C’est à ce stade qu’il peut être utile de faire don d’un peu d’argent à vos bénéficiaires.

Les avantages pourraient inclure la possibilité de réduire votre facture fiscale et de percevoir la totalité de la Sécurité de la vieillesse, ainsi que de vous faire passer dans une tranche d’imposition marginale inférieure. Un autre avantage est qu’il n’y a pas de frais d’homologation sur les dons, mais il y en aurait dans la plupart des provinces si les actifs font partie d’une succession. En Ontario, ce chiffre peut atteindre 1,5 pour cent.

Un autre avantage est que vous êtes en vie pour voir le don et que vos enfants auront peut-être plus besoin de fonds aujourd’hui que dans plusieurs années grâce à une succession.

Bien entendu, le risque est toujours de savoir si vous pouvez vous permettre de faire ce don en premier lieu. Avec une planification adéquate et une compréhension de la valeur future de votre succession, vous devriez avoir une certaine confiance dans l’ampleur du don que vous pouvez réellement faire.

Offrir un cadeau à un adulte peut parfois avoir beaucoup de sens, mais assurez-vous simplement d’avoir fait vos devoirs avant de mettre un nœud dessus.

Ted Rechtshaffen, MBA, CFP, CIM, est président, gestionnaire de portefeuille et planificateur financier chez TriDelta Private Wealth, une société de gestion de patrimoine spécialisée dans le conseil en investissement et la planification financière pour les personnes fortunées. Vous pouvez le contacter viawww.tridelta.ca.

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