Les institutions financières africaines font généralement évoluer leurs solutions en utilisant un mélange de technologies locales et étrangères. Appzone est l’un des fournisseurs locaux de logiciels fintech les plus remarquables pour les banques et les fintechs, offrant de meilleurs prix et une meilleure flexibilité.
Depuis plus d’une décennie, Appzone, basée au Nigeria, fonctionne comme un catalyseur (au niveau des rails de paiement et de l’infrastructure de base) dans le domaine bancaire et des paiements, en créant des logiciels personnalisés et des produits logiciels en tant que service pour plus de 18 banques commerciales et plus de 450 microfinances. banques à travers l’Afrique, y compris au Ghana et au Kenya.
En 2022, le fournisseur de logiciels fintech, fondé par Emeka Emetarom, Obi Emetarom et Wale Onawunmi, a décidé d’innover en se plongeant dans la technologie blockchain et en l’intégrant aux systèmes bancaires et de paiement existants. En tant que tel, il a été rebaptisé Zone, une société d’infrastructure de paiement sous licence basée sur la blockchain, et a transformé son activité initiale de banque en tant que service en une société autonome distincte, Qore. Aujourd’hui, Zone, son réseau blockchain qui permet les paiements et l’acceptation des monnaies numériques, annonce avoir levé 8,5 millions de dollars lors d’un tour de table.
Le concept de Zone est simple : il reconnaît que l’infrastructure de paiement actuelle de l’Afrique n’est peut-être pas adaptée à la transition vers un avenir sans numéraire (ce qui peut prendre un certain temps). Par conséquent, la fintech développe une infrastructure de paiement interopérable utilisant la technologie blockchain – connue pour sa capacité à évoluer à l’infini – pour connecter les banques et les sociétés fintech, facilitant ainsi le flux des transactions sans intermédiaires.
Dans une interview avec TechCrunch, le PDG Obi Emetarom a déclaré que Zone est le premier réseau de blockchain réglementé pour les paiements en Afrique et qu’il a déjà signé plus de 15 des plus grandes banques du continent. Elle traite actuellement les transactions nationales de sept de ces banques via des canaux ATM, l’un des nombreux canaux de paiement par lesquels les transactions proviennent du Nigeria, notamment les points de vente, les transferts de fonds, le Web et les prélèvements automatiques.
Selon le directeur général, huit banques sont à différents stades de mise en œuvre, car les processus d’intégration peuvent prendre jusqu’à six mois en raison de procédures internes telles que la mise en place d’environnements de préparation, les tests et l’obtention des approbations de la direction.
Zone, avant son lancement, a obtenu une licence de commutation de la Banque centrale du Nigeria (CBN), la banque faîtière du pays, exploitant le commutateur central du Nigeria (Nigeria Inter-Bank Settlement System), responsable de l’interopérabilité entre les différents acteurs du secteur. le système financier du pays et la circulation rapide de l’argent entre les comptes bancaires.
Étant donné que le commutateur central gère principalement la commutation des transferts de fonds, quelques fintechs, comme Moniepoint et OPay, ont utilisé le routage direct des cartes (DCR) pour établir des connexions directes avec les émetteurs de cartes, conduisant à des transactions plus rapides avec moins d’échecs pour les transactions POS, ce qui est le prochain de Zone. se concentrer.
« Nous lançons et déployons de nouveaux cas d’utilisation cette année. Le cas d’utilisation des guichets automatiques n’a pas intégré les fintechs car elles ne déploient pas de guichets automatiques », a déclaré Emetarom. « Mais avec le point de vente, cela apporte un cas d’utilisation que les fintechs connaissent très bien – et pour cela, nous intégrons également certaines des plus grandes fintechs du pays. »
Emetarom explique que Zone vise à permettre aux banques et aux fintechs de reproduire les réalisations d’OPay et de Moniepoint sans avoir besoin d’intégrations individuelles. Il a déclaré que Zone disposait déjà de ces intégrations et fonctionnait comme un commutateur sous licence, évitant ainsi le risque de violation des directives réglementaires. L’architecture de la blockchain, a-t-il ajouté, est telle que lorsqu’une fintech se connecte au réseau Zone, elle dispose d’une passerelle qui sert d’environnement à travers lequel ses transactions sont envoyées directement à la banque, à l’émetteur pour autorisation, et inversement.
« La banque ou la fintech devient un commutateur car elles ont désormais quelque chose dans leur environnement qui les connecte à toutes les destinations qu’elles doivent atteindre plutôt que de passer par un commutateur tiers », note le PDG. « La fiabilité augmente donc considérablement car nous n’avons aucun scénario dans lequel ils devraient s’appuyer sur un intermédiaire intermédiaire et la fintech contrôlerait leur commutateur car il se trouve dans leur environnement sur leurs serveurs ou dans le cloud. »
L’équipe de Zone
Emetarom a déclaré que la réconciliation et le règlement instantané sont d’autres applications imminentes de la technologie blockchain de Zone.
Par exemple, lorsqu’une transaction échoue et qu’un client est débité, un long processus de rapprochement s’ensuit avant qu’un remboursement ne soit émis, prenant souvent des jours, voire des semaines. L’architecture décentralisée de Zone permettra un rapprochement et un ajustement automatiques en cas d’écarts, conduisant à des remboursements immédiats pour les clients sans qu’ils aient besoin de signaler le problème. De plus, sa technologie blockchain doit assurer la transparence, permettant au terminal et à l’émetteur une visibilité complète sur l’état de la transaction.
De même, les commerçants subissent des retards de règlement lorsqu’ils reçoivent des fonds. Grâce à la fonction de règlement instantané de Zone, les fonds sont livrés à la banque du commerçant immédiatement après la transaction, ce qui résout les problèmes de liquidité et garantit des opérations plus fluides.
« Le routage décentralisé améliore la fiabilité et l’évolutivité et permet un rapprochement automatisé pour résoudre la fraude aux rétrofacturations. Avec Zone, nous pouvons harmoniser le traitement des transactions et le système de règlement, qui seront soutenus par un jeton de règlement », a déclaré le PDG, ajoutant que ces fonctionnalités seront déployées en attendant l’approbation de la CBN.
Le paysage du transfert de paiements et des réseaux financiers en Afrique repose généralement sur des consortiums bancaires pour la propriété des infrastructures. Les initiatives privées ont connu un succès mitigé, rares étant celles qui ont gagné du terrain en dehors du secteur bancaire traditionnel ; Zone, étant l’un d’entre eux, se distingue par ses fondateurs qui sont des vétérans du secteur bancaire, une base de clients de traitement en direct et une licence de banque centrale.
Jusqu’à présent, Zone a traité des transactions dans plus de 6 000 guichets automatiques pour plus de 10 millions de titulaires de cartes. Dans les trois mois suivant le lancement du cas d’utilisation des guichets automatiques, la fintech a traité plus d’un million de dollars.
Cette traction a suscité l’enthousiasme de ses investisseurs. Flourish Ventures, un fonds mondial axé sur la technologie financière, et TLcom Capital, un fonds de capital-risque panafricain, ont codirigé le cycle de financement qui, selon Zone, l’aidera à lancer des fonctionnalités supplémentaires et à élargir la couverture de son réseau à d’autres canaux de paiement. s’adressant à un plus large éventail de clients. De plus, la société, qui ne facture pas de frais de mise en œuvre, espère réduire les délais d’intégration de ses clients (fintechs et banques) dans les mois à venir.
Ido Sum de TLcom Capital a déclaré que Zone La technologie blockchain résout un défi critique du système de paiement et peut potentiellement réduire les coûts pour des centaines de millions de consommateurs et d’entreprises qui dépendent quotidiennement des paiements numériques en Afrique, d’où le soutien de son entreprise.
« Pour la première fois en Afrique, la technologie de Zone permet une communication directe entre les participants de l’écosystème de paiement. Nous pensons qu’il s’agit d’une avancée fondamentale qui permettra aux clients de bénéficier d’un tout nouveau niveau de fiabilité, de rapidité et de rentabilité aux guichets automatiques, aux terminaux de point de vente et en ligne », a ajouté Ameya Upadhyay, partenaire chez Flourish Ventures. « Nous sommes enthousiasmés par le potentiel de réplication de la technologie de Zone au-delà des frontières pour faire progresser l’innovation en matière de paiement à l’échelle mondiale.