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TORONTO — Une révolution promise depuis longtemps dans le secteur bancaire se dirige vers le Canada, mais vous ne le remarquerez peut-être pas quand elle arrivera.
Des changements sont en cours qui donneront aux consommateurs et aux entreprises canadiens beaucoup plus de contrôle sur leurs données financières, y compris sur les personnes avec qui ils les partagent, dans le cadre de ce que l’on appelle le système bancaire ouvert.
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Le gouvernement fédéral a promis une loi-cadre dans le budget du mois prochain pour introduire le système au Canada après des années d’attente.
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Les évangélistes du virage bancaire ouvert en cours dans le monde le vantent comme un moyen de stimuler la concurrence, de modifier radicalement la manière dont les paiements sont effectués et de passer globalement à un système financier plus axé sur les personnes.
« Il s’agit d’avoir une société plus juste, plus inclusive et plus ouverte », a déclaré Helen Child, fondatrice d’Open Banking Excellence, un forum pour ceux qui travaillent dans le système.
L’Open Banking fonctionne en donnant aux consommateurs la possibilité de partager leurs données bancaires avec d’autres entreprises. L’utilisation la plus courante consiste à accorder l’accès à des applications et à des entreprises de budgétisation ou de gestion financière, afin qu’un client puisse regrouper différents comptes bancaires et cartes de crédit en un seul endroit.
D’autres utilisations émergentes incluent des paiements plus simples, une comptabilité automatisée et une gestion financière d’entreprise.
L’un des principaux domaines de croissance concerne les évaluations de crédit. Dans le cadre du système bancaire ouvert, les prêteurs pourraient accéder directement aux données bancaires d’un individu, afin de pouvoir regarder au-delà des cotes de crédit. Les consommateurs peuvent également l’utiliser pour établir leur cote de crédit, par exemple en prouvant des paiements de loyer fiables.
«Cela favorise l’inclusion financière», a déclaré Child. « Cela démocratise les données. »
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Le modèle, que le gouvernement fédéral qualifie de services bancaires axés sur le consommateur, fait partie d’un changement plus large visant à donner aux gens plus de contrôle sur les données que les entreprises collectent à leur sujet, a déclaré Abhishek Sinha, leader national de la technologie bancaire chez EY Canada.
« Il s’agit d’un mouvement social et d’une progression sociale importants, qui suivent l’exemple de ce qui se passe dans le reste du monde développé et même dans de nombreux pays en développement. »
Mais même s’il est possible de bouleverser le système actuel, certains sont sceptiques quant à l’ampleur et à la rapidité avec laquelle un changement pourrait se produire.
Même avec des garanties en place pour assurer la sécurité du système, il faudra probablement beaucoup de travail pour convaincre les Canadiens de faire confiance au système – et aux nouveaux concurrents, a déclaré Sinha.
« Je pense que gagner la confiance au Canada sera extrêmement difficile pour la communauté fintech ; c’est leur Everest à gravir.
Le système a également connu une reprise assez faible lors de son lancement en Europe en 2019, a déclaré Aris Bogdaneris, responsable des services bancaires canadiens de la Banque Scotia, lors d’une journée des investisseurs.
« Nous nous y sommes préparés et nous avons essayé de nous assurer que nous étions prêts et résilients », a déclaré Bogdaneris, qui a travaillé chez ING aux Pays-Bas avant de rejoindre la Banque Scotia l’année dernière.
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«Cela ne s’est pas vraiment concrétisé. C’était comme l’an 2000. »
Même au Royaume-Uni, où ce système a été lancé en 2018, seulement 11 % environ des consommateurs britanniques utilisaient l’open banking en juin dernier, selon Open Banking Ltd., chargé de mettre en œuvre le système dans le pays.
Au Canada, avec une plus grande concentration bancaire et une culture bancaire conservatrice, l’adoption sera probablement plus lente, a déclaré Marc-André Pigeon, professeur adjoint à la Johnson Shoyama Graduate School of Public Policy.
« Les banques ont tellement d’influence qu’il sera difficile pour d’autres d’y accéder. »
Le gouvernement semble mettre avant tout en avant les avantages de ce changement en matière de sécurité, a déclaré Pigeon.
La concurrence semble être une priorité moindre, a-t-il déclaré, avec une approche prudente qui obligera les startups du secteur à être accréditées.
« Je dirais que le design, la façon dont nous conceptualisons le design, est une approche lente. »
Il y a aussi la question de savoir dans quelle mesure les consommateurs prennent la peine de faire des comparaisons ou de rechercher des alternatives sans que quelque chose ne se passe mal avec leurs fournisseurs existants, a noté Pigeon.
« Nous devons prendre du recul par rapport à la rhétorique et nous rappeler que nous avons affaire à des gens et que nous avons tous nos faiblesses et nos forces, mais que nous n’avons souvent pas le temps de faire ces choses, n’est-ce pas ?
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Elizabeth Sale, avocate spécialisée dans les services financiers d’Osler, a déclaré qu’elle n’était pas sûre dans quelle mesure cela changerait les choses une fois en place, au-delà pour les personnes qui utilisent déjà ces systèmes par des moyens moins sécurisés.
« En général, lorsque je vois des consommateurs et des gens en parler, il me semble clair que ce n’est pas bien compris », a déclaré Sale.
Elle a déclaré que des termes comme le système bancaire ouvert ou le financement axé sur le consommateur n’étaient pas vraiment utiles car ils ne donnaient aucune idée intuitive de ce dont il s’agissait.
« Cela doit être surmonté, les gens doivent réellement comprendre de quoi il s’agit. »
Les partisans disent qu’il faut du temps pour que l’élan prenne et que les gens le comprennent et lui fassent confiance.
« Nous devons être réalistes lorsque nous parlons de perturber l’une des industries les plus anciennes et les mieux établies au monde », a déclaré Nicholas Schiavo, directeur des affaires fédérales au Conseil canadien des innovateurs.
Un élément d’éducation est nécessaire, mais dans l’ensemble, les Canadiens n’ont pas tant besoin de comprendre le système lui-même que ses avantages, a-t-il déclaré.
Le manque actuel de concurrence dans le secteur bancaire se traduit par des frais élevés, qu’un rapport publié le mois dernier par North Economics estime à plus de 7,7 milliards de dollars par an.
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« Les Canadiens savent très bien, qu’il s’agisse d’entreprises de télécommunications, d’épiceries ou de banques, à quoi ressemble un monopole et ce que cela signifie pour eux et leur portefeuille », a déclaré Schiavo.
Il a également souligné une dynamique croissante ailleurs, notamment au Royaume-Uni, où les paiements dans le cadre du système ont augmenté de 88 pour cent au premier semestre de l’année dernière par rapport à l’année précédente, tandis que l’utilisation par les petites entreprises s’élève à environ 17 pour cent et augmente.
À mesure que le système bancaire ouvert s’étend à l’échelle mondiale dans des pays comme l’Australie, l’Inde et Singapour et que des progrès sont réalisés dans ce sens aux États-Unis, certains signes montrent également que les nouveaux entrants s’implantent plus rapidement.
Il a fallu environ cinq ans au Royaume-Uni pour atteindre cinq millions de comptes connectés, ce que le Brésil a atteint moins d’un an après son lancement.
Plus il y aura d’entreprises qui entreront dans ce secteur et proposeront des solutions plus utiles, plus il gagnera en popularité, même si les gens ne comprennent pas très bien comment cela fonctionne, a déclaré Child.
« Vous devez savoir que c’est pratique. Cela vous rend la vie simple et rapide », a-t-elle déclaré. « C’est de ça qu’il s’agit. »
Ce rapport de La Presse Canadienne a été publié pour la première fois le 10 mars 2024.
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