Êtes-vous prêt à commencer à gravir les échelons de la propriété ? Cette liste de contrôle vous aidera à découvrir

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Si les années 2000 nous ont appris quelque chose, c’est que l’achat et la détention d’une résidence principale de qualité sont un code de triche pour des gains en actions non imposables.

Si l’on considère chaque période de 12 mois depuis 1980, les prix des logements ont augmenté en moyenne de 5,78 pour cent. Cela signifie que si vous êtes suffisamment qualifié et en bonne santé financière, accéder à la propriété plus tôt dans la vie peut vous mettre sur la voie rapide vers une retraite sûre.

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Bien sûr, certains médiums du marché prétendent que le risque de prix est trop élevé pour acheter à l’heure actuelle. Mais je n’ai jamais rencontré d’expert capable de déterminer de manière cohérente le moment où la valeur d’une maison atteint son plus bas niveau. Autant lire des feuilles de thé dans le noir.

Alors, en tant que jeune propriétaire potentiel, comment savoir quand le moment est venu — quand vous êtes prêt à obtenir votre premier prêt hypothécaire ?

Ce qui suit est une liste de contrôle pour vérifier le potentiel d’achat d’une maison. Cochez toutes les cases suivantes pour confirmer que vous êtes prêt.

• Vous avez dépassé l’âge de la majorité dans votre province (les prêteurs ne peuvent pas faire de discrimination en fonction de l’âge, tant que vous êtes un adulte légal).
• Vous êtes un résident permanent du Canada.
• Vous bénéficiez de la sécurité d’emploi et vous avez dépassé toute période d’essai au travail.
• Vous disposez d’au moins cinq pour cent de mise de fonds, le minimum pour une maison évaluée jusqu’à 500 000 $ (ou quelqu’un est prêt à vous offrir ou à vous prêter la mise de fonds).
• Vous disposez d’au moins 1,5 pour cent de la valeur de la propriété pour les frais de clôture.
• Vous avez accumulé un crédit solide avec une cote de crédit de plus de 680, mais de préférence de 720 ou mieux – c’est comme des notes de lycée, mais pour de l’argent.
• Vous disposez d’au moins deux comptes de crédit avec des limites de crédit significatives (une carte de crédit avec une limite de 5 000 $ et plus est bien plus significative qu’une carte de 500 $).
• Vos dépenses de logement estimées sont inférieures à 39 pour cent de votre revenu brut. Certains gourous des finances personnelles recommandent un taux de 32 pour cent ou moins, mais ce n’est plus réaliste. En termes de prêteur, les dépenses de logement comprennent votre versement hypothécaire (calculé avec votre taux prévu plus deux points de pourcentage – l’exigence du test de résistance du gouvernement), les impôts fonciers mensuels, les frais de chauffage et la moitié des frais de copropriété.
• Vos dépenses totales de logement plus le remboursement de vos dettes sont inférieurs à la limite bancaire habituelle de 44 pour cent du revenu brut. (Vous pouvez trouver des prêteurs qui autorisent un acompte plus élevé sur un acompte de 20 à 35 %, mais le stress lié au paiement est corrélé à la perte de cheveux. Évitez-le si vous le pouvez.)
• Vous pouvez justifier de revenus suffisants ou avoir un cosignataire (remarque : dans la plupart des cas, les revenus de travail indépendant, à temps partiel et de commissions nécessitent un historique de deux ans, mais il existe des exceptions).
• Vous êtes prêt à faire face à une hausse des impôts fonciers, à une hausse des frais de copropriété (le cas échéant), à une hausse des coûts des services publics et à des coûts d’entretien continus de la maison.
• Vous êtes un dépensier discipliné (les nouvelles maisons sont des gouffres financiers, et il n’y a rien de pire que de s’enliser dans un gouffre d’endettement induit par le logement avec un crédit renouvelable à coût élevé).
• Vous disposez d’un horizon temporel de plus de cinq ans – vous pouvez donc surmonter les aléas du marché et ne pas vous retrouver coincé dans une maison qui vaut moins que l’hypothèque.
• Vous avez fait le calcul, et acheter a plus de sens que louer ou squatter le sous-sol des parents, après avoir pris en compte les économies mensuelles, les coûts d’accession à la propriété, le potentiel d’appréciation, les remises et incitations gouvernementales, le coût d’opportunité d’investir dans autre chose, etc. .
• Vous avez été pré-approuvé, ce qui signifie qu’un prêteur a examiné votre demande – et de préférence vos documents de revenus et d’acompte.
• Vous avez établi un budget mensuel honnête (un achat n’est que le début des dépenses courantes de la maison).
• Vous avez étudié la durée hypothécaire qui vous convient le mieux (les durées variables et courtes ont gagné sur le long terme, mais cela dépend beaucoup de l’étape du cycle économique dans laquelle nous nous trouvons)
• Vous avez accès à plus de trois mois de frais de subsistance, « juste au cas où ».
• Vous êtes en mesure d’acheter dans une zone avec un bon potentiel d’appréciation (par exemple, une zone où la croissance des ménages dépasse les nouvelles unités de logement et une zone où il existe un catalyseur durable comme une forte croissance de l’emploi, de superbes commodités à proximité, la beauté des paysages, une école de premier ordre à proximité, et ainsi de suite).

Il ne s’agit pas d’une liste de contrôle exhaustive, mais si vous cochez toutes ces cases, il y a de fortes chances que vous devriez acheter. Si ce n’est pas le cas, profitez de la liberté de louer et investissez les économies de trésorerie mensuelles. Cela ne doit pas nécessairement être beaucoup plus compliqué que cela.

Robert McLister est stratège hypothécaire, analyste des taux d’intérêt et rédacteur en chef de MortgageLogic.news. Vous pouvez le suivre sur Twitter à @RobMcLister.

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