Comment constituer un « chèque de paie » de retraite pour remplacer votre chèque de paie de travail

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À cette période de l’année, l’accent est toujours mis sur la nécessité de placer le bon montant d’argent dans votre régime enregistré d’épargne-retraite. Franchement, cela peut être une décision facile.

La partie la plus difficile consiste à constituer un « chèque de paie » de retraite de la manière la plus avantageuse sur le plan fiscal une fois que votre chèque de paie régulier a disparu.

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Au fil des années, nous avons reçu des milliers de questions de clients concernant un large éventail de questions financières et de planification. Sans aucun doute, le plus grand nombre de questions portent sur la gestion de la transition d’un chèque de paie au travail à une autre source de financement de votre style de vie.

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La première chose à retenir est que vous n’aurez peut-être pas besoin de remplacer votre chèque de paie. Il vous suffit de créer le flux de trésorerie nécessaire pour couvrir vos dépenses.

Si vous avez de la chance, votre chèque de paie couvre bien plus que vos dépenses. Aujourd’hui à la retraite, certaines dépenses ont probablement également disparu. Un exemple évident est votre cotisation à un REER et toutes les déductions au titre de la pension. Il se peut aussi que vous soyez enfin arrivé au point où vos enfants ne sont plus entièrement rémunérés. Selon le travail que vous faisiez, il se peut que des frais de déplacement, d’habillement ou d’autres dépenses liées au travail aient disparu. Peut-être que l’assurance vie et l’assurance invalidité de longue durée ne sont plus nécessaires.

Une fois que vous savez ce dont vous avez besoin pour vivre, vient ensuite la tâche de constituer votre chèque de retraite à partir de vos différents actifs. Pour compliquer les choses, il peut être avantageux de retirer certains actifs plus tôt et d’autres plus tard.

L’une des plus grandes questions est de savoir si vous devez toucher votre Régime de pensions du Canada (RPC) à 60 ans ou plus tard, jusqu’à 70 ans. L’avantage est que votre paiement de pension augmentera de 8,4 pour cent pour chaque année de retard entre 65 ans et 70 ans. et 70. Le risque est que vous ne viviez pas assez longtemps pour en bénéficier réellement. D’un point de vue purement mathématique, vous souhaiterez retarder votre versement du RPC jusqu’à l’âge de 70 ans si vous pensez vivre plus longtemps qu’environ 82 ans.

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Cependant, la plupart des Canadiens ne songent pas à reporter leur prestation de Sécurité de la vieillesse (SV) de 65 à 70 ans. Cela ajouterait 7,2 pour cent par an, mais la SV comporte également un seuil de revenu au-delà duquel une partie ou la totalité de vos paiements sont récupérés. dos. Pourtant, pour de nombreux Canadiens, il vaut la peine d’envisager de retarder le versement de la SV et du RPC.

Si vous bénéficiez d’une pension à prestations définies, elle vous sera versée chaque mois et vous n’avez aucun contrôle là-dessus (sauf éventuellement prendre la pension de manière anticipée ou attendre jusqu’à 65 ans). Les autres sources de revenus offrent une plus grande flexibilité. Vous pouvez retirer n’importe quel montant jusqu’à zéro de votre REER jusqu’à l’âge de 72 ans. Même l’année où vous atteignez 72 ans, vous devez effectuer un retrait minimum de votre compte de fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), mais vous pouvez choisir d’en retirer davantage. Ces décisions peuvent avoir un impact important sur votre facture fiscale à vie.

Une stratégie que nous recommandons souvent si la santé d’un client est bonne est de retarder le versement du RPC et éventuellement de la SV jusqu’à l’âge de 70 ans, et de retirer des fonds du REER/FERR au cours des années où les revenus seraient autrement plus faibles entre la retraite et l’âge de 70 ans. pour maximiser votre revenu de pension, mais aussi pour vous offrir un montant minimum de retrait inférieur de votre FERR lorsque vous devez retirer des fonds.

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Un autre facteur important à considérer est la question d’être riche en logement et pauvre en liquidités. De nombreux retraités canadiens, particulièrement à Toronto et à Vancouver, ont accumulé une valeur immobilière importante, mais ne veulent pas nécessairement vendre leur maison.

Un prêt hypothécaire inversé est une option, mais une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est un meilleur choix pour de nombreux Canadiens. Même à la retraite, la plupart des banques proposent un HELOC qui peut valoir de 25 à 40 pour cent de la valeur de votre maison.

Certaines personnes disent qu’elles aiment un prêt hypothécaire inversé parce qu’elles n’ont pas à payer d’intérêts en espèces (les paiements d’intérêts réduisent la valeur nette de la maison). Cela dit, dans de nombreux cas, vous pouvez utiliser un HELOC pour faire la même chose. Vous retirez simplement de l’argent du HELOC chaque mois pour payer les intérêts mensuels.

La raison pour laquelle un HELOC peut être très utile est qu’il s’agit d’argent après impôt. S’il peut être utilisé pour réduire le montant que vous devez retirer de votre FERR chaque année pour couvrir vos dépenses, cela peut réduire votre facture fiscale globale et peut-être même vous permettre de recevoir la totalité de votre SV.

D’autres facteurs à prendre en compte incluent l’argent que vous pourriez avoir sur les comptes d’entreprise et la meilleure façon de retirer ces fonds dans le cadre de vos besoins de retraite.

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L’assurance vie peut être une option peu discutée selon le type d’assurance vie dont vous disposez. Dans certains cas, une police peut contenir une valeur de rachat qui peut être retirée de manière fiscalement avantageuse. Dans d’autres cas, vous pourrez peut-être emprunter sur votre police (avec le paiement final réduit). Cela ne s’applique peut-être pas à la plupart des gens, mais cela peut valoir la peine d’être examiné.

La famille peut également être une autre source de financement. Qu’il s’agisse de l’aide de parents âgés ou d’enfants aisés, cela joue parfois un rôle. Ce n’est peut-être pas idéal, mais c’est bien de l’avoir si vous en avez besoin.

Avec toute l’attention portée à l’épargne-retraite, nous ne devons pas oublier le travail financier et la planification qui doivent avoir lieu après le travail.

Ted Rechtshaffen, MBA, CFP, CIM, est président, gestionnaire de portefeuille et planificateur financier chez TriDelta Private Wealth, une société de gestion de patrimoine spécialisée dans le conseil en investissement et la planification financière pour les personnes fortunées, et a récemment mis sur pied le Guide du revenu de retraite canadien 2024. Vous pouvez le contacter via www.tridelta.ca.

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