Les avantages et les inconvénients de la consolidation de vos dettes pour tenir les collectionneurs à distance

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La consolidation de dettes peut être un outil utile lorsqu’il s’agit de gérer ses dettes, mais les raisons pour lesquelles quelqu’un pourrait vouloir consolider peuvent varier : besoin de paiements simplifiés, souhait d’économiser de l’argent ou besoin d’améliorer sa cote de crédit.

Jongler avec plusieurs dettes peut être stressant, surtout si votre budget est déjà épuisé au maximum, car cela peut impliquer de déterminer quelles factures payer ce mois-ci et lesquelles payer le mois prochain.

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Il existe deux types généraux de consolidation de la dette: consolider votre dettes et consolider votre Paiements. Certaines options nécessitent d’emprunter plus d’argent, tandis que d’autres se contentent de ce que vous avez ou vous aident à entreprendre les démarches juridiques nécessaires pour vous absoudre de tout ou partie de vos obligations. La bonne option vous aidera également à résoudre vos problèmes sous-jacents problèmes d’endettement ou d’argent.

Un prêt de consolidation de dettes est ce qui vient en premier à l’esprit de la plupart des gens. Il remplit de nombreuses cases : un seul paiement au lieu de plusieurs, des intérêts réduits pour économiser de l’argent et, s’il est payé comme convenu, il peut contribuer à améliorer votre cote de crédit. Si vous êtes admissible, cela efface l’ardoise et élimine le stress. Cependant, emprunter plus d’argent lorsque vous essayez de rembourser ce que vous devez déjà n’est une bonne stratégie que si vous disposez également d’un budget solide pour vous aider à dépenser selon vos moyens.

Avant de contracter un emprunt pour rembourser vos dettes, prouvez-vous que vous pouvez vivre selon un budget en le faisant pendant deux ou trois mois. En plus de respecter ce que vous aviez prévu de dépenser chaque fois que vous êtes payé, cela signifie économiser pour les cadeaux de Noël et d’anniversaire, de nouveaux vêtements d’école ou une facture de réparation automobile d’urgence.

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Les comptes que vous remboursez avec un prêt de consolidation de dettes sont généralement fermés. Si vous les rouvrez ou si vous demandez de nouveaux comptes de crédit – par exemple une carte de crédit – vous pourriez finir par doubler votre dette si vous recommencez à compter sur le crédit pour joindre les deux bouts.

Il existe des options de consolidation de dettes DIY qui s’apparentent à une tentative d’emprunt pour se sortir de l’endettement. Une option populaire, mais généralement peu efficace, consiste à utiliser un carte de crédit pour transférer vos soldes et consolider vos dettes sur une seule carte. Si vous êtes discipliné dans la façon dont vous remboursez le nouveau solde plus important d’une carte de crédit, cette stratégie pourrait fonctionner pour vous, mais les transferts de solde de carte de crédit sont un moyen difficile de rembourser une dette consolidée.

La nature renouvelable d’une carte de crédit rend tentant de continuer à dépenser. De plus, si vous profitez d’une promotion ou d’un faible taux d’intérêt de lancement, vous devrez calculer si vous pouvez rembourser ce que vous devez pendant cette période promotionnelle. Si cela vous prend plus de temps, le taux d’intérêt et les frais post-promotion sont généralement beaucoup plus élevés.

Par exemple, disons que vous souhaitez utiliser une promotion de transfert par carte de crédit à faible taux d’intérêt pour rembourser les 10 000 $ que vous devez sur votre découvert et sur deux autres cartes de crédit. La promotion est que vous n’aurez à payer que trois pour cent sur la partie de votre solde que vous transférez pendant sept mois. Les intérêts mensuels seront d’environ 25 $, mais le paiement mensuel pour régler les 10 000 $ avant la fin de la période promotionnelle sera d’environ 1 430 $.

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Avant de conclure cet arrangement, assurez-vous que votre budget peut accueillir un paiement de 1 455 $ par mois pour la période de sept mois. Si ce n’est pas abordable – et ce n’est probablement pas le cas – cherchez ailleurs une option de consolidation de dettes.

S’il n’est pas possible d’emprunter de l’argent pour combiner plusieurs dettes, combiner uniquement vos paiements pourrait l’être. Il existe deux options pour ce faire : l’une est un programme de remboursement de la dette par l’intermédiaire d’une agence de conseil en crédit à but non lucratif et l’autre est une proposition de consommateur facilitée par un syndic d’insolvabilité. Les deux programmes impliquent un seul paiement pour vos dettes non garanties.

Cependant, si vous préférez garder votre situation financière privée, explorez d’abord l’option du programme de remboursement de dettes. Un conseiller en crédit examinera avec vous vos revenus et vos obligations lors d’un rendez-vous confidentiel. En fonction de votre budget, ils vous recommanderont soit un programme de remboursement de dettes, une proposition de consommateur ou une option entièrement différente.

Un programme de remboursement de dettes est un accord volontaire facilité par votre conseiller en crédit entre vous et vos créanciers pour rembourser ce que vous devez et, espérons-le, acquérir des compétences financières en cours de route. Les créanciers soutiennent généralement le programme en renonçant ou en réduisant considérablement les intérêts que vous payez pendant votre participation au programme. Le programme typique dure de 3,5 à quatre ans, après quoi un soutien est disponible pour commencer à reconstruire votre cote de crédit.

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Une proposition de consommateur est un arrangement juridique visant à rembourser une partie de ce que vous devez. Les créanciers détenant la majorité de votre dette doivent accepter la proposition, qui est facilitée par un syndic en insolvabilité. Une fois votre proposition acceptée, elle est enregistrée auprès des tribunaux et les paiements sont effectués par l’intermédiaire de votre syndic.

Avant de déterminer quelle option de consolidation de dettes est la meilleure pour vous, faites vos recherches pour les connaître tous. Votre budget jouera un rôle important dans le processus, alors assurez-vous d’en définir un en premier. Selon le type de dettes que vous avez, votre capacité à effectuer des paiements, vos habitudes financières et vos objectifs futurs, une option sera en fin de compte votre meilleure stratégie pour vous sortir de vos dettes et les maintenir ainsi.

Sandra Fry est conseillère en crédit basée à Winnipeg à la Credit Counselling Society, une organisation à but non lucratif qui aide les Canadiens à gérer leurs dettes depuis plus de 27 ans.

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