6 stratégies de retraite dont on ne parle pas assez

Contenu de l’article

La retraite est le summum des plans financiers de la plupart des Canadiens. Mais l’accent mis par le secteur financier sur l’investissement signifie qu’il peut y avoir une tendance à négliger les stratégies alternatives qui peuvent améliorer la situation des retraités lorsqu’ils arrêtent de travailler. Voici un aperçu de certains d’entre eux.

Conversion FERR partielle

Contenu de l’article

Si vous avez un revenu de pension admissible, vous pourriez avoir droit au montant pour revenu de pension. Il s’agit d’un crédit d’impôt qui peut réduire l’impôt à payer. Une source de revenu admissible est le revenu de pension à prestations déterminées. De nos jours, moins de retraités bénéficient d’une pension, mais la plupart ont un régime enregistré d’épargne-retraite.

Contenu de l’article

Si vous convertissez votre REER en un fonds enregistré de revenu de retraite avant l’âge de 64 ans, les retraits d’un FERR à partir de 65 ans donnent droit au montant pour revenu de pension. Si vous avez un REER important ou si vous hésitez pour une autre raison à convertir la totalité de votre compte, vous pouvez envisager de convertir une partie de votre compte. La conversion d’un REER en FERR n’est pas tout ou rien. Vous pouvez par exemple convertir 14 000 $ de votre REER en FERR.

Quelle est la signification de 14 000 $ ? Si vous avez un revenu faible ou modeste, vous pouvez retirer 2 000 $ par année en franchise d’impôt ou presque grâce à l’économie d’impôt sur le montant du revenu de pension entre 65 et 71 ans lorsque vous devez convertir votre REER en FERR. Cela représente sept ans inclusivement, multiplié par 2 000 $ de retraits du FERR, soit 14 000 $ au total. Les économies d’impôt peuvent être d’environ 400 $ par année ou 2 800 $ cumulativement à l’âge de 72 ans, selon votre province ou territoire de résidence. Pour deux conjoints, cela pourrait représenter plus de 5 000 $. Surtout pour un couple de retraités dont les finances sont serrées, ces 5 000 $ peuvent être importants.

Report du RPC

Chaque fois que j’écris sur le report du Régime de pensions du Canada, je suis accusé de travailler pour le gouvernement et de conspirer pour réduire les pensions durement gagnées des gens. Pour mémoire, je suis un planificateur financier spécialisé en retraite qui aime aider les gens à maximiser leur revenu de retraite.

Contenu de l’article

Contenu de l’article

Vous pouvez commencer le RPC à 60 ans. Vous pouvez attendre jusqu’à 70 ans. Plus vous attendez pour commencer votre pension, plus vos versements sont élevés. Mais si vous différez, vous rattrapez votre retard par rapport à ce que vous auriez pu recevoir en commençant plus tôt. Si vous êtes en bonne santé et vivez jusqu’à la fin des années 80 ou au début des années 90, comme c’est le cas pour une personne moyenne d’une soixantaine d’années une fois à la retraite, il est généralement préférable de reporter le RPC.

Si vous êtes en bonne santé et avez une espérance de vie moyenne, vous devrez gagner un rendement annuel à vie supérieur à 6 pour cent, déduction faite des frais de placement, pour avoir intérêt à commencer le RPC plus tôt. La tolérance au risque et la prise de décisions financières ont tendance à se détériorer avec l’âge. Par conséquent, pour un retraité en bonne santé ayant une longue espérance de vie, le report du RPC peut s’avérer financièrement judicieux. Cela simplifie également la planification de la retraite à mesure que nous vieillissons.

Seulement cinq pour cent des demandeurs du RPC en 2022 étaient âgés de 70 ans. Peu de gens attendent aussi longtemps pour postuler. Personnellement, je pense que la plupart des retraités s’en porteraient mieux. J’ai travaillé avec des milliers de retraités et ceux qui ont un revenu de pension plus élevé ont tendance à s’inquiéter moins à mesure qu’ils vieillissent, surtout lorsque ce revenu est indexé à l’inflation. Je vous promets que le gouvernement ne me paie pas pour vous inciter à ne pas toucher votre RPC plus tard. Dans de nombreux cas, cela peut avoir du sens.

Contenu de l’article

SIG

Si vous êtes un retraité à faible revenu, le report du RPC présente un avantage supplémentaire. Il peut vous aider à être admissible au Supplément de revenu garanti si vous demandez votre pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) à 65 ans. Le SRG est un supplément versé aux prestataires de la SV sous condition de ressources.

Pour être admissible, le revenu du bénéficiaire doit être inférieur à environ 21 000 $ si vous êtes célibataire, veuf ou divorcé, mais aussi élevé qu’environ 51 000 $ si votre conjoint ne reçoit pas encore de SV.

Les cotisations au compte d’épargne libre d’impôt (CELI) peuvent constituer une meilleure option d’épargne pour les travailleurs ayant des revenus et des tranches d’imposition modestes, de sorte que leurs retraits à la retraite ne sont pas imposables comme les retraits d’un REER. Cela peut contribuer à augmenter le SRG et d’autres prestations gouvernementales.

La plupart des conseils financiers traditionnels s’adressent aux personnes ayant des revenus élevés et beaucoup d’argent à investir, de sorte que la maximisation du SIG a tendance à être un point de discussion négligé.

Emprunter sur votre maison

L’endettement à la retraite a toujours été tabou, mais dans certains cas, il faudra peut-être reconsidérer ce conseil. Si votre objectif est de ne jamais épuiser vos investissements et que vous vivez dans une maison chère dans une ville chère, vous pourriez finir par laisser un héritage important à vos enfants, si vous en avez. Si ce n’est pas le cas, laisser un héritage est peut-être encore moins important pour vous.

Contenu de l’article

Je pense qu’il est normal d’avoir un plan de retraite qui inclut un jour le besoin de la valeur nette de votre maison. Cela peut être accompli en réduisant les effectifs, en vendant et en louant, ou en déménageant dans une maison de retraite. Mais si quelqu’un choisit d’emprunter sur sa maison en utilisant une marge de crédit garantie ou un prêt hypothécaire inversé pour acheter quelques années de plus avant de prendre une telle décision, je pense que cela peut être envisagé.

Le secteur financier dans son ensemble n’aime peut-être pas ce concept, mais il a tendance à être payé pour gérer les investissements, donc tout dépenser est mauvais pour les affaires. Certains retraités sont plus à l’aise de vivre de leurs revenus de placement et de ne jamais retirer leur capital, et c’est leur choix. Mais ils travaillent peut-être trop longtemps, dépensent trop peu à la retraite ou ratent l’occasion d’aider financièrement leurs enfants plus tôt dans leur vie en ignorant la valeur nette de leur propriété.

S’expatrier

Compte tenu du coût de la vie élevé au Canada, certaines personnes proches de la retraite ou déjà retraitées pourraient tirer davantage profit de leur argent dans un autre pays. Il existe de nombreux programmes qui permettent aux retraités expatriés de s’installer dans le monde entier et de se qualifier pour des programmes de visa ou de résidence. Des endroits comme le Portugal, le Mexique et le Panama.

Contenu de l’article

Prendre sa retraite à l’extérieur du Canada n’est pas pour tout le monde. De nombreuses personnes souhaitent être proches de leur famille ou de leurs amis et ne pourraient pas imaginer vivre ailleurs.

L’expatriation peut notamment aider les personnes qui recherchent l’indépendance financière afin de pouvoir prendre une retraite anticipée. De nombreux pays, comme le Costa Rica, l’Équateur et la Thaïlande, proposent des visas pour nomades numériques à ceux qui peuvent travailler à distance.

Semi-retraite

En quête d’indépendance financière, de nombreuses personnes passent leurs dernières années de travail à aller de l’avant à toute vitesse pour atteindre la ligne d’arrivée. Je rencontre souvent des gens dans la quarantaine ou la cinquantaine qui peuvent presque se permettre de prendre leur retraite et qui pourraient passer à un emploi à temps partiel ou à un rôle plus épanouissant ou moins stressant, et plutôt prendre leur retraite.

La semi-retraite peut faciliter la transition vers une retraite à taux plein en permettant une réduction échelonnée du travail plutôt qu’une réduction immédiate. Cela peut aider à rendre les changements de mode de vie moins extrêmes. Cela peut laisser le temps de développer des passe-temps et de se préparer à une retraite complète.

Contenu de l’article

De nombreuses personnes qui sont en mesure de le faire sont de bons épargnants et l’idée d’épargner moins ou de ne pas épargner du tout et de puiser dans leurs actifs peut être effrayante. Mais à mesure que nous vieillissons, nous avons moins de temps et moins d’années en bonne santé pour faire les choses que nous voulons avec les personnes avec qui nous voulons les faire, qu’il s’agisse de parents vieillissants, d’adolescents qui deviennent adultes ou de notre conjoint.

Résumé

La planification de la retraite traditionnelle se concentre trop sur le fait de maximiser les REER, d’obtenir des rendements de placement élevés et de vivre de dividendes. L’accent mis par le secteur financier sur l’investissement a tendance à négliger les stratégies non conventionnelles de planification de la retraite qui peuvent accélérer ou maximiser la retraite. Que vous travailliez ou non avec un planificateur, cela vaut la peine de prendre le temps de vous renseigner sur ces stratégies alternatives si vous souhaitez profiter de la meilleure retraite possible.

Jason Heath est un planificateur financier certifié (CFP) payant et fournissant uniquement des conseils chez Objectif Partenaires Financiers Inc. à Toronto. Il ne vend aucun produit financier. Il est joignable au [email protected].

Contenu de l’article